欠錢者多 螞蟻消金連拋壞帳

近年來，中國經濟持續性衰退，企業和個人收入普遍下降，個人消費貸款也傳出面臨逾期風險。近日，螞蟻集團旗下的螞蟻消金掛牌出售今年首批個人不良消費貸款資產包，相當於0.9折甩賣。這批壞帳共涉及近4萬名消費者，違約人更趨年輕化。這也是螞蟻消金一年內第三次大規模處置不良資產。

綜合《中國房地產報》以及財中社報導，2025年2月5日，重慶螞蟻消費金融有限公司（下稱「螞蟻消金」）在銀行業信貸資產登記流轉中心掛出新年首批個人不良消費貸款資產包，未償本息總額達5.81億元（人民幣，下同）。這批壞帳共涉及約5.54萬筆消費貸款，來自3.94萬名消費者，借款人平均年齡約38歲，其中有人最多借了24.86萬元未還。

在螞蟻消金的資產分級中，這5.81億元壞帳已全部處於「損失」狀態。如今，為處置這批個人不良消費貸款，螞蟻消金選擇在線上以公開競價方式進行批量轉讓，起始價僅為5,020萬元，相當於0.9折甩賣，引發市場對消費金融行業資產品質與風險管理的關注。這是螞蟻消金自2024年以來的第三次大規模不良資產處置。此前，其曾於2024年9月和8月分別轉讓未償本息5.9億元和5.88億元的不良貸款，涉及近20萬名借款人。

作為行業領頭機構，螞蟻消金的資產轉讓規模雖未居首（南京銀行控股的「南銀法巴消金」以30億元位列第一），但其龐大的客戶基數（服務超4億人）與業務集中度（承接「花唄」、「借唄」業務），使其風險備受矚目。

此次螞蟻消金轉讓的5.81億元不良貸款，借款人平均年齡低於2024年銀行個人不良貸款違約者平均年齡的43.23歲，部分貸款逾期超過1千天。從違約原因看，根據行業調查，超過60%的消費貸違約者因收入減少無力還款，另有25%是受企業經營困難波及。

螞蟻消金一年內先後三次大規模處置不良資產，顯示了中國經濟大幅衰退背景下消費金融風險的縮影。2024年，中國商業銀行加快出清不良貸款，通過掛牌轉讓等方式剝離的不良資產規模創下歷史新高。中國金融機構頻繁「甩包袱」的背後，反映出的是個人消費貸逾期率攀升。

今年1月，銀登中心官網披露的2024年第四季不良貸款轉讓業務最新數據顯示，2024年全年掛牌轉讓和成交的不良貸款規模，相比2023年均實現迅猛增長。

據《證券時報》測算，2024年不良貸款轉讓業務的未償本息規模合計達2,861.9億元，同比增幅80.2%。總體上，2024年的掛牌規模和成交規模均創下自2016年來的歷史新高。其中掛牌轉讓成交的個人不良貸款規模占總成交額近七成。分析個人不良貸款資產結構，以2024年第四季數據為例，個人消費貸款占比最高，占比66%；其次是個人經營貸款和信用卡透支。

值得注意的是，中國各類金融機構轉讓的不良貸款資產的背後還有用戶對催收行為的強烈不滿。據黑貓平台數據顯示，截至2025年2月，「花唄」、「借唄」相關投訴超6萬條，涉及暴力催收、騷擾親友等問題。

據報導，催收人員頻繁聯繫借款人親屬、同事，甚至威脅恐嚇；在非工作時間高頻撥打電話、發送侮辱性信息；用戶因短期困難申請延期還款時，遭強硬拒絕。例如，2025年1月一名用戶投訴稱，螞蟻花唄委託第三方給其通訊錄好友，家人發短信，給其造成困擾，名譽受損。

據公開資料，重慶螞蟻消費金融有限公司於2021年6月4日在重慶正式成立。公司股東包括螞蟻科技集團股份有限公司（曾用名「螞蟻金服」）、杭州金投數字科技集團有限公司（國企）、南洋商業銀行有限公司（國企）、中國華融資產管理股份有限公司（央企）等公司。

「花唄」是螞蟻金服推出的一款可於支付寶消費時使用的消費信貸產品，和信用卡的功能類似。「借唄」是阿里巴巴集團旗下支付寶推出的一款貸款服務，用戶可以申請的貸款額度不等。◇