商業保險因為險種類型多、繁雜，加上幾大張不易懂的條款內容，保戶除申請理賠外鮮少定期查看，保單壓箱、封存，幾乎成了大多數保戶的共同經驗。保險專家表示，保單條款是保戶的權益，其中蘊藏不少「好東西」，建議定期檢視保單，保戶權益就不會因為「不知道」而損失。同時也能隨身體、經濟狀況適時調整保障。

保險專家表示，投保除了要慎選專業保險從業人員之外，更要清楚保單條款的內容，保戶的保單權益完全反映在保單條款裡，了解保單、善用保單，讓保障更加分！

如何善用您的保單權益？

或許您從未仔細閱讀保單條款，但不論何種原因，保單有些條款是能增加保戶的保障，適時降低保戶的負擔，如豁免保險、保單「增額權」、保證更約或提前給付等。但這些條款有些要額外付費加購，有些則是保險公司針對某些商品設計的優惠，有助於銷售。

「豁免保險」又稱為保險中的保險，就像是幫自己的保單再買保險，尤其適合長年期繳費的商品。「豁免保險」最大好處是不幸發生疾病或意外，導致失去工作能力，無力繼續繳交保險費時，依舊可以享有原保單的保障與權益，不需再繳交保費。

每家保險公司對豁免保費的條件因商品設計有所不同，通常因意外傷害事故、重大燒燙傷，或是初次罹患重大疾病，導致成身故、完全殘廢及2~6級殘而獲得豁免。公勝保險經紀人公司高雄營運處業務部協理蔡德嵐表示，各家附加的豁免條款不盡相同，一定要了解豁免條款的差異，才能真正有保障！

保單「增額權」 每5年可提高保額　

「保單增額權」是一項非常好用的附加條款，若保戶選擇有「增額權」的商品，記得記錄下來幾個可增額的時間點：每5年、結婚生子時可提出增額的申請，不用體檢，保費以投保時的年齡計算，無條件提高20~25%的保額。所以「保單增額權」 一直是保險從業人員推薦的「好東西」。

蔡德嵐表示，「保單增額權」適合的運用方式，一為年輕時買的保額較低，想用較便宜的方式提高保額時；另一種是身體有狀況無法再買保險，但想提高保障的時候。

「保證更約權」 附約換主約

若保單條款允許保戶有「更約權」，保戶即可善加利用，將自己現有、不錯的附約險種更換為主約，或定期更換為終身等提高保障，公勝保經台中業務部經理黃國仲表示，年輕時會因為經費的考量購買定期的壽險，年紀或經濟狀況改善可以轉換為終身型。更約也可從險種A轉換為B，在保險公司開放更約的險種中皆可。不過，轉換合約，同時還要補繳保單價值準備金的差額。

此外，條款中有「提前給付」項目，保戶即有提前申請理賠的權利。如被保險人70歲生病住院，可申請「老人住院提前給付」；或在生命末期住進安寧病房，也可申請提前給付。

有體況 保經可協助多家投審

基於公平誠信原則，保險公司會將先天殘障或有體況者先排除或加重保費，來降低保險公司的風險，所以這類型的消費者承保機率會較低但不是沒有機會，蔡德嵐表示，消費者可運用保險經紀人經營多家產品的優勢，可請保經協助 。同時專業的保險經紀人，會一一向投保者說明分析，提供客戶做選擇。

勿輕易解約保單

在有「保單價值準備金」範圍內，當無能力繼續繳交保費時，勿輕易解約，可以使用寬限期、保單自動墊繳；貸款繳保險費；停效（取消保單自動墊繳）等方式暫時紓解當前資金的壓力。

而停效在2年內，保戶都可以依保單條款約定向保險公司申辦保單復效，減額繳清保險、展期定期保險。

公勝保險經紀人高雄營運處業務部協理蔡德嵐。（公勝保經公司提供）

專家提醒保單權益要點：

1、定期檢視減少損失。

2、清楚保單條款的內容。

3、投保者有「誠實告知」的義務。

4、善用保單各項優惠權益，增加保單價 值。

5、有體況，保經可協助多家投審。

6、勿輕易解約保單。

保單條款認知差異 引發糾紛

據統計，民國102年上半年保險糾紛申訴案件為1,300件左右，相較於101年同期的1,759件，下降了26%，公勝保險經紀人公司高雄營運處業務部協理蔡德嵐表示，要歸功於主管機關的努力與消費者認知上的成長。就糾紛內容來看，還是以違反告知義務及條款認知上的差異，爭議最大。

蔡德嵐表示，訂立契約時，要保人對於保險公司之書面詢問，應據實說明。要保人若故意隱匿，或因過失遺漏，或為不實之說明，都會造成保險公司對風險評估降低，所以保險公司有解除契約的權利。但保險公司解除的權利還是有期限，一、保險公司得知要保人違反告知，一個月內有解除契約的權利；二，契約訂立後兩年內發現，也可解除契約，此發生頻率也最高。

而違反告知又涉及到理賠時，有「因果關係」為界定，蔡德嵐解釋，例如因感冒住院申請理賠，保險公司卻發現投保者有胃病而未告知，當申請理賠原因與未告知「沒有因果關係」，在兩年內發生，保險公司會先理賠，但仍可解除契約。

但若「有因果關係」者，發生在兩年內，保險公司不用理賠，也可隨時解除契約。違反告知義務被解除契約，《保險法》明訂，保險公司不需退還保費。

如何避免上述被解約的情況，蔡德嵐說：「誠實為上策」，告知後，保險公司可依情況斟酌，或加重保費、體檢除外，或延後等方式，使其順利投保，避免後續衍生的枝節。蔡德嵐表示，保險糾紛最常發生在「帶病投保」醫療險的保戶上。

詳閱除外項目 避免誤解糾紛

糾紛也常出現在「認知上的不同」，對定義的理解不一樣，蔡德嵐說，所以保險公司才會需要訂定契約，以條文讓認知一致。

他表示，投保後應再次詳閱保單條款的「除外責任」項目。無論壽險、健康醫療險、傷害意外險等都有除外不理賠的項目，保戶需有些基本概念，理解後就不會因誤解而產生紛爭。

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