隨著畢業季的到來，20、30萬畢業生將進入職場打拚，闖出屬於自己的一片天。如何在脫離父母的經濟資助下取得穩定工作，打造有系統的財務規劃，讓自己在30歲前存到人生第一桶金。專家建議，若在剛進入職場的3個月內，打造好自己財務規劃的系統，30歲完成人生的第一桶金，是絕對沒問題的。

公勝保險經紀人公司台南事業部負責人林岱樺表示，財務規劃趁早，規劃主要可以分為四個階段：「理險」、「理財」「理債」、「理稅」，多元化的資產配置可以把每一分錢用到最恰到好處。

首先，將風險放在財務規劃的第一位，林岱樺表示，將病、死、殘，這類無法自己掌控的風險，用少部分的錢轉嫁給保險公司，以保全大部分的資產，來降低損失，這就是「理險」。通常以壽險和醫療險為主。

醫療和壽險要買多少才適當呢？針對你的收入與負債、家庭責任等現況，來做量力而為的規劃。

如果以上2個基本的風險規劃了，就可以安心的將剩餘的錢，做適當的配置，找超過通膨（3%）以上的工具來理財。

第二階段「理財」，主要是在創造「現金流」，當創造的「現金流」大於每月基本開銷時，那你就財富自由了。

林岱樺建議，可善用有「匯差」、「利差」特性的投資商品，做簡單的理財。「匯差」是利用貨幣的匯差特性，在相對低的進場點切入，賺取差額。「利差」是用貨幣或債券的利率，用利差來多元配置。

第三個階段「理債」，在此並非是指負債整合，而是創造有價值的「好債」，例如「包租公」、「包租婆」。林岱樺表示，若花200萬元買一幢1千萬元的房子，裡面有8間套房，自己住的就叫消費，如果租出去就叫投資。善用銀行的「低率房貸」，是在創造有價值的「債務」，而使每個月有租金收入，則是創造現金流，就叫「理債」。當然，理債的工具有很多，可找適合自己的特性做理債規劃。

最後是「理稅」階段。當然，繳稅是國民的義務，合理的節稅也是國民的權利。林岱樺說，合法節稅的法條和工具很多，而保險是其中一個很好的節稅工具。依每個人的狀況不同，必須要個案研討，才能達到適當的節稅。

脫離理財青澀期 善用「理債」創富

林岱樺（公勝保經提供）

公勝保險經紀人公司台南事業部負責人林岱樺表示，社會新鮮人工作3~5年後，工作、收入穩定，買車買房，甚至結婚的需求會接踵而來，責任隨著年齡加重。階段性的目標有所變化，財務需要重新檢視及調整。她認為，進入30~45歲青壯年，理財重心要放在善用「理債」，用錢滾錢創造財富自由。

30歲投資理財 基金為首選

國泰世華銀行曾針對國內30 歲、年薪60萬的年輕人做了一份「全國青年財力調查」，結果顯示，這群年輕人最常選擇的理財工具前三名為基金、股票及定存。林岱樺表示，基金的資金進出靈活性佳，抗通膨性也佳，不過購買基金的平台眾多，林岱樺建議買保險公司的基金平台，唯一的理由是投資型「變額年金保險」有低利貸款可以使用，撥款快速，還款彈性，是一個很好的「理債」工具。

靈活運用保單貸款 創造高報酬

「創造穩賺的投資，等待時機是一門學問，」林岱樺說，市場隨時會有穩健優質的投資標的物出現，資金就要夠靈活才能隨時出手，這是理財的最大重點，她建議可挑選靈活度高且不超過4%的低利「保單貸款」，隨時抓準機會進場穩賺。簡單說，「理債就是在做套利」。

林岱樺表示，只要借貸利率低，投資報酬率相對穩健，民眾就可以考慮用「套利式投資理財」，這種理債型式，以30~45歲的族群為佳。年紀稍長者，則應以保全資產準備退休的理財工具較適當。不過她強調，套利投資最好有財經專業的規劃師協助，才能降低風險。

歐債危機 高受益債利率高

2011年歐債危機，歐元貶至38元，林岱樺協助客戶規劃歐元的高收益債，年息約8~12%。投資的二個優勢，一、匯率低，有機會賺到匯差；二、利率高，除了自己的本金賺錢外，當年保險公司的保單貸款年息約3.75~3.92%（以日計息），保險貸款轉投資，所以中間的利率差就是一個可運用的「套利」空間。

社會新鮮人投資理財 專家3個建議：

1、請教專業的財務規劃師，協助規劃人生的藍圖。
2、做好理險規劃，讓自己和家人過著無憂的生活。
3、存第一桶金「先苦後甘」，開始創造被動的現
金流，達到財富自由的人生。

22K脫貧不易 投資自己創造價值

台灣的薪資結構相較於他國，普遍還是屬於低薪的階層，22K已被多數業主延用為固定的起薪，在大環境不佳的氛圍下，社會新鮮人如何創造契機，成為許多人關心的話題。

公勝保險經紀人公司台南事業部負責人林岱樺表示，社會新鮮人還以「理險」、「理財」為財務規劃的重點，盡可能在3年內存到30萬元來作為理財基本的本金。她建議第一步就把錢投資自己，提升能力，取得較好的工作及收入。

林岱樺表示，22K上班族要創造人生的第一桶金會很辛苦，月薪作為每月生活休閒開銷，及財務規劃的第一階段理險後就已所剩無幾，因此投資理財、錢滾錢的工具選擇性小，她建議，新鮮人勿安於現狀，努力開源節流或轉業，本金儲存的越多，第一桶金的目標越近。◇