一部《你是小傑？我是誰？》的公益廣告，道盡了老小孩的社會現象。去年由天主教失智老人社福基金會推出的公益廣告，再度引發社會對失智老人及長期照顧問題的探討。

片中一名頭頂白髮的小孩，床上放了一堆拖鞋、看著鏡子白髮蒼蒼的自己問：「你是誰？」一連串脫序的行為後，最後在家裡耐心的大人抱回床上休息、並喊了小孩一聲「爸」，鏡頭轉回床上睡著的老人。這有如「身歷其境」般的畫面，激起一群照顧失智老人觀眾們的情緒，淚！嘩嘩流下。

全國長照人口快速成長，經建會資料推估，2036年，全國長照需求者將達107萬人。根據調查，平均一生中需要長期看護的時間約為7年，以24小時的外籍看護費用來計算，1個月25,000元、一年30萬，7年即高達210萬元，恐怕退休金早已不敷使用！

而社會高齡化會跟隨著少子的嚴重趨勢，造成未來「沒兒防老」的局面。兩個現象的混合會造成國家經濟的衰退，甚至可能成為嚴重的社會問題及負擔，已不容政府忽視。

幾年下來，政府極力立法，推動全國「長照保險」，不過立法尚未三讀，民間保險業者已陸續推出「長期看護險」（長看險）與「類長看險」搶攻市場。業者表示，依理賠部的統計，申請多為有「三高」的保戶，所以不論是「長看險」或「類長看險」，從保費或使用的角度來分析，「晚買不如早買好」，避免沉重、龐大的人力、金錢支出的負擔。

三高相伴 黃昏戀曲變調

公勝保險經紀人公司中區經理鄭雅馨。（鄭雅馨提供）

根據某人壽保險公司理賠部99~101年的統計，申請「類長看」理賠前三名保戶以中風、心血管疾病及癌症保戶為最多。

從以上的數字觀察，符合現在老年人的三大病症：高血脂（膽固醇高）、高血糖（糖尿病）、高血壓「三高」為長照的主要的族群。 

公勝保險經紀人公司中區經理鄭雅馨表示，以社會高齡化、少子化的趨勢，各類「長看險」已是未來不可避免、人人需要自備的險種之一，何時買最適合？鄭雅馨指出，因為年紀越小保費越便宜，且身體狀況也較少，所以越早購買越好，讓自己及家人在最少的保費負擔下就能擁有終身的長看保障。

而隨著年紀逐漸增長身體狀況變多，鄭雅馨補充，只要血壓、血糖或尿酸指數偏高者，被拒保或保費被調整的機率也會因此增高。她說，曾經就有不到40歲，因心血管及高血壓等慢性疾病被拒保、加費的紀錄。

醫療險保醫療 離院後看護不含

長期看護險簡單來說，就是「保障符合長期看護狀態的被保險人」，給予他在「聘請看護」、或是「購買相關的醫療器材輔具」以及「日常生活用品支出」等費用上的補助。

醫療險包含「長看」項目？很多人有這樣的認知，但實際上兩者保障完全不同。鄭雅馨表示，醫療險是保障在疾病醫療費用上的負擔，但若是當傷病導致患者需要長期看護的時候，可能短則數月、長則數十年的照護，這部分產生的龐大費用，醫療險並不給付。

不論長看險或類長看險，只要符合理賠條件，就定期給付保險金。若預算不是問題，鄭雅馨建議，一次購足「終身型」的類長看一勞永逸。她解釋，「終身型」類長看一旦被保險人身故時，保費會退還給身故受益人，就等於購買終身的長期看護保障的同時也具有「存錢」的功能，所以消費者接受度很高。

而對於預算有限的消費者，可考慮以「終身型」為主、「定期型」為輔，兩者搭配。鄭雅馨解釋，因為「定期型」的保費較便宜，且符合1~6級殘時，即按月給付給被保險人殘扶金，並保證給付180個月，可以作為提高保障用的輔助商品。

但「定期型」的「自然」費率，隨著年紀增長保費也會不斷提高，所以仍建議至少先買一張基本保額的「終身型」類長看，對經濟預算不充裕的民眾，再以「定期型」類長看來提高保障。◇

 長期看護險VS.類長看險

從長期照護兩大需求的原因：疾病、意外事故來看，「長期看護險」（長看險）與「類長看險」兩者相同的是以病後、意外後致行動不便，須長期被照顧的需求為主。而兩者不同之處是在理賠的認定上大異其趣。

公勝保險經紀人公司中區經理鄭雅馨表示，「長看險」多以巴氏量表來認定，以食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等不能自己為之且經常需要他人加以扶助之狀態，並符合此6項中至少2~4項，才可申請理賠。有些公司還須每年鑑定一次。而「類長看險」則是以1~11級殘廢等級來認定理賠資格。

從「類長看險」條款的定義來看，「3級殘」：胸腹部臟器機能遺存顯著障害，終身不能從事任何工作，但日常生活尚可自理者。「7級殘」：胸腹部臟器機能遺存顯著障害，終身只能從事輕便工作者。由上述理賠的認定相比，「類長看險」較「長看險」來的寬鬆。

「類長看險」 理賠條件較寛鬆

衛生福利部的研究報告指出，80歲以上的老人，每4個老人就有一個患有阿茲海默氏症，或帕金森氏症，這些都與老人失智症密不可分，老人發生率極高。但部分的「長看險」是以特定傷病為理賠條件，需符合喪失生活自理能力之6項的全部，或其中的2~4項，老人失智症不一定符合理賠的門檻。

鄭雅馨指出，以過去多次申請重大疾病險種（暨特定傷病）的理賠經驗中，如「心肌梗塞」必須同時具備典型的胸痛症狀、心肌梗塞的心電圖、心肌酶之異常增高等三項條件，缺一不可；「腎衰竭」係指兩顆腎臟慢性且不可復原的衰竭，必須接受定期透析治療者。也就是兩顆腎都到了必須洗腎的地步，才完全符合理賠要件。

而「腦中風」若以中樞神經系統機能遺存顯著障害、終身不能從事任何工作、且日常生活尙能自理，即符合「類長看險」的三級殘，但卻不一定符合「長看險」中的「日常生活基本能力6項中失能2~3項」及特定傷病的理賠定義。

若以「殘廢等級」和「特定傷病」的理賠認定相比，一位資深理賠人員便私下表示，以理賠申請條件來看，「類長看險」較優於「長看險」。此外，鄭雅馨強調，有些保險業務員會將「重大疾病」、「特定傷病」險種當成長期看護險賣，但不論「重大」或「特定」不僅理賠認定嚴苛，且一次給付，並無法做到完整規劃長看風險的目的。

買長看 護一生

根據經建會分析，2060年患阿茲海默症者會逼近80萬人，而台灣居高不下的高血壓、糖尿病、心臟血管疾病及腦中風都是阿茲海默症形成風險的原因，所以照顧失智老人的社會成本，也將成為下一個青壯年世代非常沈重的負擔。

鄭雅馨建議，趁年輕保費便宜、身體狀況佳，核保容易等負擔輕鬆的條件下，幫自己和家人規劃完整的長看保障，不致風險發生時變成家人難以承受的沉重負擔，才是真正對家人愛的表現。◇