長期看護險VS.類長看險

從長期照護兩大需求的原因：疾病、意外事故來看，「長期看護險」（長看險）與「類長看險」兩者相同的是以病後、意外後致行動不便，須長期被照顧的需求為主。而兩者不同之處是在理賠的認定上大異其趣。

公勝保險經紀人公司中區經理鄭雅馨表示，「長看險」多以巴氏量表來認定，以食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等不能自己為之且經常需要他人加以扶助之狀態，並符合此6項中至少2~4項，才可申請理賠。有些公司還須每年鑑定一次。而「類長看險」則是以1~11級殘廢等級來認定理賠資格。

從「類長看險」條款的定義來看，「3級殘」：胸腹部臟器機能遺存顯著障害，終身不能從事任何工作，但日常生活尚可自理者。「7級殘」：胸腹部臟器機能遺存顯著障害，終身只能從事輕便工作者。由上述理賠的認定相比，「類長看險」較「長看險」來的寬鬆。

「類長看險」 理賠條件較寛鬆

衛生福利部的研究報告指出，80歲以上的老人，每4個老人就有一個患有阿茲海默氏症，或帕金森氏症，這些都與老人失智症密不可分，老人發生率極高。但部分的「長看險」是以特定傷病為理賠條件，需符合喪失生活自理能力之6項的全部，或其中的2~4項，老人失智症不一定符合理賠的門檻。

鄭雅馨指出，以過去多次申請重大疾病險種（暨特定傷病）的理賠經驗中，如「心肌梗塞」必須同時具備典型的胸痛症狀、心肌梗塞的心電圖、心肌酶之異常增高等三項條件，缺一不可；「腎衰竭」係指兩顆腎臟慢性且不可復原的衰竭，必須接受定期透析治療者。也就是兩顆腎都到了必須洗腎的地步，才完全符合理賠要件。

而「腦中風」若以中樞神經系統機能遺存顯著障害、終身不能從事任何工作、且日常生活尙能自理，即符合「類長看險」的三級殘，但卻不一定符合「長看險」中的「日常生活基本能力6項中失能2~3項」及特定傷病的理賠定義。

若以「殘廢等級」和「特定傷病」的理賠認定相比，一位資深理賠人員便私下表示，以理賠申請條件來看，「類長看險」較優於「長看險」。此外，鄭雅馨強調，有些保險業務員會將「重大疾病」、「特定傷病」險種當成長期看護險賣，但不論「重大」或「特定」不僅理賠認定嚴苛，且一次給付，並無法做到完整規劃長看風險的目的。

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根據經建會分析，2060年患阿茲海默症者會逼近80萬人，而台灣居高不下的高血壓、糖尿病、心臟血管疾病及腦中風都是阿茲海默症形成風險的原因，所以照顧失智老人的社會成本，也將成為下一個青壯年世代非常沈重的負擔。

鄭雅馨建議，趁年輕保費便宜、身體狀況佳，核保容易等負擔輕鬆的條件下，幫自己和家人規劃完整的長看保障，不致風險發生時變成家人難以承受的沉重負擔，才是真正對家人愛的表現。◇