富蘭克林教我的事（上）

眾所周知，目前市面上關於個人理財、財務規劃、投資、債務管理，以及金錢話題等方面的書籍數以千計，閱讀這些書籍後，大家很容易就會得出一個共同的觀點：個人理財是一門簡單明瞭的學科，至少在理論上是如此。

歸根結底，若要控制財富創造，就要掌握一些基本原則：「消費應比收入少」、「擁有的應比欠貸的多」、「快速還清高息債務」、「先安排好自己的生活」。這些原則你一定聽說過。大道至簡，這些簡單的道理還是很管用的。

話又說回來，既然這些基本原則這麼容易理解，為什麼許多人，都在財務方面遇到重重難關呢？

為什麼我們無法控制自己的消費行為，無法存下一些錢呢？更糟糕的是，為什麼我們心存巨大的消費欲望，不斷超支仍在所不惜呢？

究其根源，這是因為還有其他一些心理、行為和社會因素在起作用，影響著我們的消費行為。

本文將簡要介紹一種方法，幫助大家正確看待這些因素，並學以致用，更明智的對待消費行為。

當然，我們每個人都可以指責經濟狀況、政府作為或通貨膨脹。客觀而言，這些變量確實會影響我們的財務狀況。然而，如果我們的目標是控制消費行為、平衡預算、擺脫債務，而不是通常與之相關的精神痛苦和負擔，我們當然需要超越這些客觀因素，看得更深入一些。

我們應該破除目前對金錢的一些觀念，有意識的開始從優先事項，而非衝動的角度，來評估我們的消費選擇。關鍵在於將消費行為帶入一種有意識的狀態，並開始以充分的意識和自制力對其進行審視。

以下，我將闡述一種方法，借鑑美國開國先賢班傑明‧富蘭克林（Benjamin Franklin，1706~1790年）提出的方法來列出開支、購買和儲蓄需求的清單、排序和優先順序等。

事實上，如果我們不能有意識的列出自己的支出優先順序清單，別人就會想方設法的掏我們的腰包，銷售人員、廣告商、與人攀比、追逐潮流等，會讓我們不勝其煩；所以我們要提高警惕，不要讓這種情況發生。

富蘭克林的消費智慧

《窮理查年鑒》，1739年。（公有領域）

富蘭克林不僅是一位政治家和外交家，還是科學家和實業家。在他的多部著作，包括他的《窮理查年鑑》（Poor Richard’s Almanack，1733~1758年）系列書籍中，均寫到了生活中的「必需品、便利品和多餘品」。

．必需品（necessaries）是「絕對必要的東西」。

．便利品（conveniences）是指那些能讓我們的生活更輕鬆、更舒適，但是沒有它們，我們也能生活得很好的東西。

．多餘品（superfluities）則是我們應該不惜一切代價避免的奢侈品。

富蘭克林提出的建議很簡單，就是把開支限制在必需品上，以及也許有限的一些便利品上，其餘的都可以省下來。

「據說，人們每年在歐洲、東印度和西印度商品上至少花費20萬英鎊。」他寫道，「假定這筆開支的一半是絕對必要的東西，另一半可以說是多餘的東西，或者充其量只是便利品，不過，人們可以在沒有這些東西的情況下生活幾乎一整年，而不會遭受多大的不便。」在書中，他列舉了一些如何節約生活成本的方法。

他甚至告誡人們，要警惕驕傲和虛榮帶來的危險，避免為了支付生活中的奢侈品而負債累累。

「想像一下，為了這些奢侈的東西而負債累累，這該是多麼瘋狂的事情？如果我們要買一件商品，根據這次銷售的條款，我們可以獲得6個月的賒帳，這也許是促使我們中的一些人購買這宗商品的原因，因為我們拿不出現成的錢來購買，希望現在沒錢也能有更高的生活品質。但是，啊！想想當你負債累累時，你的生活會變成什麼樣；你把你的自由交給了別人。」富蘭克林在書中寫道。

至於我們是否能像富蘭克林建議的那樣，省下目前開支的一半，那就是另一個問題了。我們都面臨著不同的現實和情形。但他傳達的訊息是明確的：

有意識的了解自己的支出，並相應的確定優先次序，這樣我們就能省下錢來。量體裁衣，量入為出。（下週二待續）◇