三明治族兩頭燒 如何兼顧家庭與退休？

我的好朋友已經50多歲，快要退休了。她和丈夫希望能過悠閒自在的生活，但「理想很豐滿、現實很骨感」，她屬於三明治世代，不僅要照顧婆婆，還要支助剛大學畢業的兒子。經濟壓力讓她的悠閒生活成夢幻泡影。

三明治世代陷入邊撫養成年子女，邊照顧年邁父母的困境。他們面臨經濟變革、壽命延長和家庭變遷的巨大衝擊。而對退休族來說，三明治夾心現象是情感和財務挑戰的雷區，這個問題值得關注，也需要尋求新的解決方案。

三明治族現象 影響家庭生活

「三明治世代」人口似乎越來越多。美國智庫皮尤研究中心調查發現，近1/4（23%）的美國成人同時贍養年邁父母和子女。這種狀況很糟糕，會嚴重影響家庭生活和退休生活。

為什麼會形成這種現象？有幾個因素：

■ 壽命變長：人的壽命越來越長，卻不健康。
■ 經濟拮据：薪資沒有調漲或物價越來越高。
■ 較晚生育：許多人很晚才懷第一胎。

這正是4、50歲的人面臨較大壓力的主要原因。以前的人在收入達顛峰的年紀，不像現在的人有那麼多照顧責任。

現在不僅個人家庭有這種問題，醫療與社會服務機構也因人口老化而不堪負荷。針對這些新世代出現的問題，必須有新的因應之道。

夾心世代人口越來越多，要照顧年邁的父母，還要贍養子女，身心壓力都大。（Shutterstock）

身心焦慮 沒有幸福感

同時照顧年邁父母和成年子女很累人。照料老小、處理家庭經濟，還要兼顧自己的生活，會形成長期壓力，令人焦慮、沒有幸福感，根本無法享受退休生活。

在這種壓力下，許多人身心俱疲，不堪負荷，筋疲力盡。你期盼的平靜退休生活，往往會被殘酷的現實吞噬。

你一週大部分的時間可能都在處理這些事：

■ 預約醫院門診時間。
■ 處理一家老小的大小事。
■ 調控各種開銷。

你的人際關係可能會變糟，與朋友逐漸疏離，婚姻生活被犧牲，人際界線模糊，導致家庭分崩離析。你可能還會因壓力太大而生病，慢性病加重、睡眠不足，身體健康越來越差。

財務壓力 隨之而來

除了身心壓力，隨之而來的還有財務壓力：

1. 照顧成本難測
照顧費用難以預測，即使精打細算，問題來時也可能措手不及。有一天你可能需要特製的醫療設備，或家裡需要改裝，這類開銷迅速增加，金額高得驚人。2021年AARP研究發現，平均每個家庭照顧者每年超支7,242美元（約新臺幣22萬元）。

2. 成年子女問題
許多人的子女成年後仍吃用家裡，消耗父母的退休金。有的人要幫孩子還助學貸款、付房租，或處理孩子的突發事故，因而陷入財務困境。

3. 退休金銳減
退休金原本是你未來生活的保障，現在卻被以上兩個因素侵蝕。有的人可能因家庭責任過重而減少工時或提早退休，致使退休金縮水，這對許多三明治世代來說，簡直雪上加霜。

4. 可能得延後退休
面對這種財務壓力，很多人不得不重新審慎評估退休時間。許多人並未完全退休，設法繼續工作賺錢，他們可能會：

■ 減少工作時間，逐步退休。
■ 改做兼差工作或改當顧問。
■ 乾脆不退休，繼續上班。

這不僅影響經濟能力，也改變了生活方式、家庭關係、退休形式。面對這種情況，你必須學會靈活變通，思考新的因應策略。

怎樣做好照顧工作？

身為「三明治世代」，你必須運用策略減輕自己的負擔。

1. 設定界限
設定界限是關鍵第一步。你也許很想盡全力照顧，但還是要設定明確的界限，才能保有自己的空間。你要和被照顧者坦誠溝通，說明自己的能力和侷限，以免對方期望過高。表明你的能力範圍，你才能兼顧自己的健康、提升照顧品質。

2. 找其他家人幫忙
你可以要求其他家人共同照顧，減輕負擔，不必自己一肩扛起。互助合作可能還有一個好處：家人關係會更親近。兄弟姐妹、表親或孫子女都來幫忙的話，也會帶來新氣象與新做法。

3. 利用社區資源
我們常會忘記社區資源，它可能是個很有用的資源。地區老人中心、成人日間照顧中心、支持團隊都可提供協助。這些資源不僅有實質的幫助，也有心理支撐作用，對孤單的照顧者來說是很有力的後盾。

4. 利用喘息服務
喘息服務可以減輕照顧者的負擔，是很寶貴的資源。喘息服務種類很多，可以滿足不同需求和情況，例如：

■ 家庭喘息服務
■ 成人日間照顧中心
■ 安養院臨時或短期服務
■ 照顧者互助會（非正式組織）

善用這些資源，你就能空出時間休息，不致過勞，同時提升照顧品質。

運用以上策略時，你仍需懂得變通並堅持下去，因為照顧方法並非一成不變，需視情況重新評估、適時調整。照顧過程也許很艱辛，但你還是有很多辦法可用，甚至還能從中受益。

財務策略 防範未然

近四分之一的美國成人同時贍養年邁父母和子女，嚴重影響家庭生活與退休生活。（Shutterstock）

面對各種挑戰，三明治世代必須有一套財務策略，才能守護自己的資產。

1. 編列預算
要兼顧三代經濟，編列預算需要多下功夫。你可以先扣除必需開銷，再設法縮減某些花費的預算。你也可以建立「家庭基金」，讓家中有收入的人都貢獻一些錢，用於共同消費上。這樣做可讓收支更透明，每個人分擔一部分家計，也可避免分擔不公而生怨。

2. 買保險
退休的人如果必須照顧家人，一定要有保險，以防意外事件。最基本的需求就是長照險，可以減輕照顧年邁父母的經濟負擔。買人壽保險可以保障遭遇困難的成年子女。你可以考慮買壽險加長照險的保單，擴大保障範圍。

3. 了解法律文件
你必須了解的法律文件包括：

■ 醫療委任代理人委任書
■ 持久授權書
■ 預立醫療決定書

這些法律文件是在尊重被照顧者的自主權下，賦予照顧者做重大決定的權力。你可以找一位資深律師幫你把關，看看文件是否恰當、是否有疏漏之處。

4. 與家人達成財務共識
開誠布公的與家人溝通財務問題很重要。每個人要出多少錢、期望遺產怎樣分配、長遠的財務計畫，大家一起坦誠的討論。有些事說開可能不舒服，但談清楚才能避免將來發生衝突，在財務上也才有共識。

可以召開家庭會議，讓所有利益相關者表達想法，共同尋求解決方案，討論可能發生的問題，如長期照顧需要做哪些事、突發的醫療開銷怎麼解決等問題，未雨綢繆。

擬好策略、防範未然，你在財務上會更有應變能力，家庭生活才會平穩。將來你可能需要根據所有家人的狀況隨時調整策略。

前瞻規劃 兼顧自己與家人

三明治世代一方面要照顧長輩、援助成年子女經濟，一方面也要守護自己的健康，擬定長遠的計畫。

支助成年子女的時候，你應該設定界線，才能避免子女過度依賴。你可以這樣做：

■ 逐漸減少支助金額。
■ 和子女一起編列家庭預算。
■ 設法住在一起。

一定要懂得照顧自己，以免操勞過度。注意你的健康、與朋友多聯絡、保有自己的愛好，並善用社會資源，這樣你才有喘息空間，才能提升照顧品質。

你必須有一套前瞻性的計畫：與年邁父母溝通照顧方式；買保險或存備用金；引導成年子女做財務計畫，讓他們學習自立、減少依賴。

過程中你可能需要調整你的退休計畫、改變策略，你的財務才不會被打亂。

三明治世代面對的挑戰也許很艱苦，卻是個人成長和培養親情的難得機遇。如能善用社會資源，這些看似艱鉅的任務還是可以達成的，甚至還能帶來好處。

歷練中的三明治世代正在為將來社會鋪路，以後的人會更懂得互助合作、更有適應能力、更珍惜人類福祉。

原文「The Sandwich Generation in Retirement: How to Balance Care for Parents and Adult Children」 刊登於Due博客網站。◇