加快腳步！40歲前 最好實現9個財務目標

40歲是人生中一個重要的里程碑。孔子云：「四十而不惑。」到了40歲，人生應進入一個清晰有條理的階段。

個人理財專家卡邁爾（George Kamel）在自媒體頻道中表示，到了40歲，人生已過了將近一半，這是一個停下來檢視自己財務狀況，並設立未來財務目標的好時機。

他認為，為了確保和家人走在累積財富的正確軌道上，40歲的你應該已經實現了以下9個財務目標：

如果您年屆四十，還背負著繁重的消費性債務（consumer debt），即房貸以外的任何債務，如車貸、信用卡債或學貸，那麼需要盡快還清。

卡邁爾舉例說，如果在過去15年裡，你每個月都要花500美元（約新臺幣16,608元）來還車貸，若將這筆錢拿去投資，你現在就會擁有二十多萬美元（約新臺幣6,643,000元），而不是一台尚不屬於你的車。

對於如何減少債務，《英文大紀元》專欄作家福特（Mark Ford）表示，首先應盡量避免債務。不要貸款買任何不增值的資產，也就是價值會隨著時間推移而降低的東西。

其次，不要用信用卡消費，要用簽帳金融卡（亦稱Visa金融卡）購買日常用品。如果銀行存款不足以買某樣東西，代表現在的你還買不起。

福特認為，只有兩種債務可能值得背負，那就是房屋貸款和資金槓桿。然而，這兩種債務都有風險，因此必須謹慎行事。

房貸的前提是你買的房屋價格不高（因此每年可能升值4%或更多），而且你能獲得較低的貸款利率。

至於資金槓桿，除非你是非常老練的投資者，否則最好只藉由租賃房屋來累積財富，使之成為第二收入來源。

福特說：「先購買透天厝，然後是小型公寓，最終是大型公寓，如果你知道如何參與這個遊戲，就可以利用資金槓桿大幅提高投資報酬率。」

人生無常，應急資金必不可少。如果40歲時還沒有存夠一筆資金用於應對緊急狀況，一場意外就可能重創你的財務狀況。

卡邁爾表示，實際上你應該更早實現這個目標，他建議把3~6個月的生活開支存放在一個高收益的儲蓄帳戶中。

然而，在當前的經濟情況下，存夠3~6個月的生活開支對部分人來說是難以企及的目標。

個人理財顧問考克斯（Lynnette Khalfani-Cox）對全國廣播公司商業頻道（CNBC ）「Select」欄目表示，面對巨大的財務挑戰時，可以暫時不考慮上述舊規則。

如果是遭遇減薪或失業，那儲蓄就應隨著收入變動。如果這個月的收入比上個月少25%，那儲蓄額應比上個月少25%。

她建議為自己訂立小目標，可以是每月固定的儲蓄金額，也可以是相對於目前收入的一定百分比，但重點是要持之以恆。

目前世界各地的房價不斷攀升，擁有自己的住宅對很多人來說是個越來越難以實現的夢想。然而，卡邁爾認為，這是一個值得奮鬥的目標。

「我知道並非所有人都想擁有房子……但我認為，這是一個很好的目標。」他指出，「買房的最佳時機與年齡無關，重點在於你是否已做好財務準備。在此之前，你要還清債務，並擁有應急的資金。」

卡邁爾給首次置產者的建議是，存夠5%~10%的頭期款，簽訂一個15年期固定利率貸款，並確保每月的還款額不超過月收入的25%，否則，你將背負沉重的還貸壓力。

福特則表示：「如果你想快速知道應該買下房子還是租屋更好，請用這個公式：永遠不要花超過你每月租金100倍的錢買房。舉例來說，房子售價40萬美元，如果租屋仲介能以每月4,500美元的價格出租，4,500美元×100=45萬美元，很好，你可以買房；但如果只能以3,000美元的價格出租，那就別買，而是租屋。」

卡邁爾建議將收入的15%存入有稅收優惠的退休帳戶，但在這之前，要確保已還清消費性債務，並存夠應急資金。

他指出，退休金的複利成長（compound growth）需要時間，如果起步夠早並堅持投資，退休後就能成為百萬或千萬富翁。

卡邁爾說：「如果你已年滿40歲且投資才剛開始，也無需驚慌。離退休還有至少20年的時間，接下來的幾十年很可能是你收入最高的時候，這意味著你可以將更多錢存入養老金。」

理財專家表示，要計算為退休準備多少資金是個複雜的問題，因為這涉及到很多因素，包括生活方式、居住地、退休時間、政府養老金政策、是否有自用住宅、是否有多種收入來源以及退休後是否還會工作。

但對大多數人來說，為了維持目前的生活水平，退休後的年收入應為目前（扣稅後的）實領薪資的70%左右。

這個目標只適用於有孩子或打算生孩子的人。卡邁爾建議，父母在40歲之前就開始為孩子的大學基金存錢，即使他們年齡還小。

你也可以讓親戚朋友為這個教育基金做貢獻，例如在孩子生日或其他節日時，以「教育貢獻金」當禮物。

到了40歲，你可能已經工作超過15年，在事業上最好已步入上升軌道，有晉升和發展空間。

在財務方面，卡邁爾認為最理想的狀態是，你的收入足以實現前面提到的5個目標，並且還有一些剩餘，用於儲蓄、投資和興趣愛好。如果不是這樣，你可能需要考慮做一些重大的改變了。

當步入40歲時，你的財務狀況應該非常穩健，有能力支付超過最低限額的房貸。

卡邁爾表示：「有些人會告訴你不用煩惱提前還清房貸，因為那是『廉價債務』，即低利率借貸。但在我看來，一旦有了房貸，最好能盡快還清。」

「原因在於，如果提前還清房貸，可以節省數萬美元的利息支出，甚至是數十萬美元。」他強調，省下來的錢可以拿來儲蓄或投資，而且沒有負債能使內心平靜。

福特也鼓勵盡快還清房貸，他舉例：「一棟50萬美元的房子，貸款40萬美元（首付20%），利率為6.5%，期限為30年。房貸為每月2,528美元，你可以負擔得起，包括利息在內，這套房子到底要花多少錢呢？你最終會為該房支付910,178美元，付的利息多於本金。對加拿大人來說，標準25年的房貸，每月還款額為2,700美元，你最終會為這棟房子支付810,249美元，是原價的兩倍多。」

這一目標也許會令很多人吃驚，但卡邁爾認為，年屆四十並不意味著你就要做一個無趣的大人。

卡邁爾認為，即使沒有多少財富，也應該始終抱持慈善捐贈的理念，「我總是告訴人們慷慨是很重要的，在你能貢獻很多之前，先貢獻一點。一個好的基準是捐出收入的10%。」

很多研究發現，樂於助人、慷慨解囊的人更健康。捐贈不僅僅限於金錢，也可以是你的時間和才能。