別讓這些情況 吃掉你的退休金

每個人都希望，退休後能夠過著幸福又安逸的生活。可現實是殘酷的，想要有寬裕的退休生活，多數人需要工作很長的時間才能達成，除非嚴謹的為退休做好準備。

今天你所做的財務決定，往往會對未來產生長遠的影響，尤其涉及你的退休儲備金。

現階段，你覺得負擔得起的高息貸款，未來可能與你夢寐以求的退休生活背道而馳。

為了幫助你保有足夠的退休儲蓄，我們整理了一份清單，列出哪些情況，容易讓你在不知不覺中，消耗了你的退休儲備金。

為什麼要存退休金？

堅持長期儲蓄不是一件容易的事。舒適的退休生活，這個畫面對很多人來說甚至有點模糊，尤其是年輕人，與一輛閃耀的新車相比，退休這件事似乎還很遙遠。

為了讓你了解退休金的重要性，以及為何值得犧牲一些享受儲備足夠的退休金，我們整理了一份清單，讓你了解個中原因。

希望這份清單可以幫你清楚的勾勒出，你所期待的退休光景。

#1 你可能會活得比預期更久
隨著科技不斷的發展，醫療技術也跟著進步。現在的人都比過去幾代活得更久，你也一樣。如果你預計退休後至少還能活18年，由於醫學的進步，你可能會再多活十年甚或更久。

預設你會有更長的壽命是一件重要的事。因為在決定退休儲備金的目標時，你可能將預算設得過低，導致你的積蓄用到一點不剩，尤其你可能會把錢花在自己身上、或是朋友與家人身上。

#2 退休金不夠退休後生活
隨著通貨膨脹的快速飆升，以過去的幣值估計也許夠用，但以現在幣值計算可能就不夠用了，包括你的退休金在內。糟糕的是，沒人知道通貨膨脹率未來如何變化。

因此，考慮到通貨膨脹對退休準備金的影響，你需要有其他的資金來源，像是投資和退休儲蓄等，填補退休金不足的問題。

#3 藉由儲蓄獲得繳稅優惠
每一份薪水都有很大一部分用於納稅。不管你同不同意，這些扣除額是強制性的，但好消息是有辦法可以減少稅額。

減少稅額最簡便的一個方法是做退休儲蓄。以臺灣目前情況，參加自願提繳6%退休金，除享有該年稅賦優惠，請領退休金時享有最低保證收益，也可以節稅的同時還可以累積退休儲蓄，讓老年退休經濟生活多一層保障。

#4 你可以自主退休
每個人都怕失業，擔心失去工作而無法維持生計。有退休計畫和儲蓄，多少可以降低這種煩惱和焦慮，因為你知道自己有存款可以支撐。而且你想退休就可以退休，不需要雇主或家人的同意。

最能讓人感到安心的就是擁有儲蓄，能夠自行決定何時退休而無需經任何人的同意。

#5 享受退休生活心安理得
最後，規劃你想要的退休生活，這就是儲蓄的最佳理由了。吾人皆知，勞工是社會的基礎力量。你辛苦工作所創造的經濟價值是無法衡量的，而你能幫自己做的就是做好退休儲蓄，日後你才能好好享受退休生活。

儘管退休儲蓄有諸多好處，許多人的儲蓄還是不夠的。有些人雖然有很完整的儲蓄規劃，卻情不自禁的揮霍在無節制的購物上，使得他們的儲蓄目標倒退了幾個月甚至幾年。

10種情況，花光你的退休儲蓄！

如果你認同上面說的並準備開始存錢，請你繼續閱讀下去。因為光是為退休儲蓄還不夠，你還需避免下列這10種狀況才能存到錢。

如果你沒有立即糾正這些情況任其發展，可能不知不覺中延遲了你的退休時間。 更糟糕的是，你可能會花光積蓄，最終又老又貧。

事不宜遲，看看你有沒有以下這些可能耗掉你退休儲蓄的情況。

1. 不斷擴大消費
許多人在為退休做準備時犯了一個錯誤，就是不斷擴大消費。你也許對銀行帳戶中的存款感到興奮，認為自己可以買得起更昂貴的汽車或者更大的房子。雖然升級享受本質上沒有什麼錯，但問題是這些小的升級，終究會積少成多而吃掉你相當一部份的薪水。

如果不謹慎，這些額外的支出可能會耗掉本應做為退休儲蓄的資金。這種擴增的生活消費，最終可能會把你退休的時間點推得更遠。

2. 花太多錢在子孫身上
假設你有一個或數個孩子，他們已經成年也完成學業。你應該避免溺愛他們，避免他們回過頭來在經濟上依靠你。可以引導他們成為自給自足的成年人，而不是無止境的供應他們的生活開銷。

同樣的，如果你有孫子，只有在沒人撫養的情況下，你才需承擔撫養的責任。否則，你已經撫養過自己的孩子，該讓你的孩子去承擔撫養的責任。

許多祖父母會買禮物給寵愛的孫子，偶爾送禮物給孫子無可厚非，但應避免把他們寵壞，因為這樣會嚴重消耗你的積蓄。

現在的孩子通常想要科技禮物，這些都非常昂貴，最糟糕的是，如果讓他們習慣於得到夢幻禮物，一旦有一天你買不起最新款的遊戲機或手機時，他們可能還會莫名其妙的對你大發雷霆。

要記住，成為一個好父母或祖父母，並不需要藉由經濟手段過度表達寵愛。

3. 沒有分散投資
保護財富最好的方式就是分散投資標的。如果一項投資發生危機，那麼將所有資金投入該項標的就可能導致大災難。所以永遠不要將所有的雞蛋都放在同一個籃子裡。

透過多元化投資，就可以降低賠掉全部資金的可能。談到投資，千萬不要存有「要嘛大幹一番，不然就不做」的心理。只集中於單一標的，那幾乎會燒光你的退休儲蓄。

4. 投資的標的表現不佳
就像玩賭場遊戲或賭馬一樣，投資總是伴有風險，有時成功有時失利。然而不像純粹靠運氣的賭博，投資是一種經過計算的風險。所以投資需要花時間去研究市場和商業環境、時事以及投資模式。

如果這種分析不是你的強項之一，那麼僱用專家指導也是一種選擇。從長遠來看，支付一些費用以保障投資成果是值得的。

5. 沒有購買醫療保險
如果你身強體壯，也許不想購買醫療保險。但是，我們強烈建議不要這樣做。你應該重視醫療保險，因為你永遠不會知道何時會用到它。

事實上，隨著年齡增加，住院的機會也會增多。要記住，人不會永遠年輕健康。更別說無論多大年紀，總有出現緊急狀況的風險。醫院的帳單可以一次就耗掉你的退休儲蓄，如果你不小心，甚至會讓你負債。

6. 不懂得節稅
花一點心思確認你繳的稅是否有節稅的空間。儘管納稅是必要的，但是有一些可以合法節稅的會計方法，可以減少繳給政府的稅款。建議僱用專業的會計師或稅務專家協助。

減少稅額最簡便的一個方法是做退休儲蓄。花一點心思確認你繳的稅是否有節稅的空間。（123RF）

7. 花錢不謹慎被騙
生而為人，天生就是想要更多。總有無窮盡的慾望，東西要新的、花錢在新技能或新的嗜好上，或是享受更奢華的生活。

結果就是有心人士可能會利用人的這種心理，引誘你陷入快速致富的騙局。他們以更奢華的生活引誘你，藉此騙你的錢。

根據過來人的經驗，永遠不要購買聽起來好得令人難以置信的方案，因為這很有可能賠掉你所有的錢。

8. 沒有應急基金
如上所提的，醫療保險是一項緊急投資，而應急基金具有類似的功能。永遠要留下一部分收入作為應急基金。如果沒有應急基金當保護傘，一個意外支出將令人驚慌失措。

為了避免意外發生而損失積蓄，建議你儲備應急基金。

9. 挪用退休儲蓄
有些人經常會挪用退休儲蓄金，來支付自己覺得需要的東西，這是一種普遍的情況。如果不在意，可能就花掉相當大部分的積蓄，然後需要大量資金才能回填。

從儲蓄帳戶中取款的誘惑永遠存在。你必須守住紀律，不要花掉預留給未來的錢。要解決這個問題，最好單獨開一個儲蓄帳戶，這樣你就不會一直看到自己存了多少錢。畢竟，看不見就不會被誘惑。

10. 債務太多
支付貸款利息就像在燒錢一樣。貸款是一把雙刃劍，如果你對債務不小心，不知不覺就會淹沒於繳利息的惡性循環之中。這裡指的是高利息汽車貸款，或信用卡債務等不好的債務。做盈利的生意，或是為其他收入來源做融資的借款不在此限。

只有當你自信能夠立即償還借款時才借錢。過多的債務會導致本應存起來的錢，卻被浪費在償還債務的利息上。

如果你目前有欠債，建議你盡快還清，減少利息的支出。要這樣做的時候，最好先集中於償還利率最高的債務。

設定底線

要勾勒遙遠的未來生活不是一件易事。雖然目標還很遙遠，但是未雨綢繆無傷大雅。我們鄭重建議你這樣做：擬定退休計畫並堅持做下去，對你有數不盡的好處。

想要心安理得的享受退休生活，需要嚴謹的為退休做好準備。（Fotolia）

如果你已經存了一大筆退休積蓄，請務必緊緊的守住它，因為錢是很容易花掉的，尤其是在你不經意的情況下。留意本文列出的狀況，屆時你就能安心退休。

原文：10 Ways You’re Blowing Your Retirement Savings 刊登於Due網站。◇