安心退休，就要拒絕『歸零』！（4）

投資型保單會失效，保單帳戶價值不足以支付相關費用就是主因，而相關費用中，每月金額不固定的危險保費更是關鍵，偏偏危險保費不但會隨著年紀增長而提高，還會因這張投資型保單連結的基金投資績效不佳也增加，這兩個狀況只要同時發生，帳戶的錢因投資績效不佳本就變少，每月該扣的危險保費卻越來越高，您原本期待笑著退休，不小心就變成含淚離職。為了避免這種狀況發生，三個概念您必須先建立：

1.解約不是不行，但請當成最終選項。經過賤芭樂的評估及核對對帳單，這些年來很多朋友都猛然發現手上的投資型保單半途陣亡的風險很大，當下就想立刻解約。賤芭樂必須提醒各位讀者，投資型保單與定存不一樣，您的一年期定存就算只存了一個月，但因急著用錢，您還是可以提前領回完整的原始本金加一點點利息，無須支付其他費用，但投資型保單不一樣，一旦提前解約，原始本金得打折，而且提前越早，折數越多。曾有張20年期的投資型保單，3年內若解約則原始本金要打三折，您肯定會更生氣！

2.質詢不是不行，但請別做無用質詢。投資型保單的半途陣亡風險，危險保費自是最大關鍵，既然解約損失太大，那可不可以要求保險公司將您的保額提高，或者幫您把危險保費降下來？不好意思喔，通通不行（除非加錢）！因為無論是一般保單還是投資型保單，只要是跟「保險」有關的計算係數（包括上一篇所提到的保單保額與危險費率），都是主管機關核定且不能隨意更改的。譬如年繳20萬的就比年繳10萬的保額高、男性的危險費率就比女性高（60歲前男性危險費率較女性高出約兩倍）、55歲就比45歲的危險費率高、消防員就比辦事員的危險費率高等，所以請別去吵這些改變不了的事。

3.更換不是不行，但非因免費就亂換。想要力挽狂瀾、扭轉乾坤，便是設法讓『危險保費＝（保額－投資帳戶餘額）x 危險費率』的「投資帳戶餘額」提高，如此不但可使危險保費降下來，更能避免投資型保單半途陣亡！以目前來說，每張投資型保單每年都有4~12次可以免費調整連結基金（單純買賣基金，每筆都要支付申購與贖回手續費），所以多數人不但很努力地更換基金（金融從業人員會「很認真地提醒您」享受這項特權），也希望這麼換啊換的，就能順利提高投資帳戶餘額。賤芭樂之後會開始跟讀者分享基金轉換的絕竅與門道，但請您先看一下對帳單，如果這些年來您很積極地把連結基金換來換去的結果，不但手上那張投資型沒有陣亡的隱憂，保單價值更是日益提高，您這幾週就不會那麼認真地看賤芭樂的專欄了喔……。（未完下週五待續）