安心退休，就要拒絕『歸零』！(3)

親愛的讀者們，如果每張投資型保單，都曾試算過「每年都賠6%還連賠20年、30年，甚至40年以上」的情境，您也知道那是地球上從未發生，也不可能發生的悲慘情境，但都不會減損該保單的保障價值，似乎意指無論投資市場發生何種狀況，只要乖乖地照當初約定如期繳交費用，手上那張投資型保單肯定能完好無缺，那上一篇四年多前發生在賤芭樂一位南部長輩的實際案例，明明是一張20年期的投資型保單，錢也乖乖的繳了，竟然才買了2個月就失效，又是怎麼回事？或者說，即使發生了上述那種不可能發生的悲觀情境，保險公司與您約定的幾百萬甚至幾千萬的保額都還存在，那每張投資型保單的注意事項，何必特別強調附圖藍框的那句話？

事實上，既然買了保單，除非發生特殊狀況，很少人買了還不乖乖繳保費的，因此根據保險公會歸納這些年來投資型保單之所以失效的原因，幾乎全都肇因於「保單帳戶價值不足以支付相關費用」！賤芭樂簡單說明一下，所謂相關費用，概分為兩大類：

一為買保險的費用：既然是投資型「保單」，表示保險公司會提供您幾百萬或幾千萬的保障（重傷、殘、死即可領），那也表示您每期所繳付的錢，必然會有一定的比例拿去買保障，這部分讀者您很清楚，也是理所當然、無須計較的一部分。

二為其他費用：無論您與保險公司的付費約定是採年繳、半年繳、季繳還是月繳，所謂的其他費用都是「每月要扣」。而其他費用所包含者，除了行政管理費或帳務管理費等金額很小又很固定的費用之外，另外一項「危險保費」（火星文定義請讀者自行Google查閱），則是每月金額不固定，也是投資型保單最關鍵的地方！計算方式是（保額－投資帳戶餘額）x 某個百分比，而它之所以不固定，是算式中有兩處不固定。

某個百分比：年紀越增長，這個百分比就會越高，亦即今年的百分比是0.05%，明年就會自動提高至0.055%之類的（即使您的身體越來越健康，這個百分比還是會逐年調高）。投資帳戶餘額：投資型保單的「投資」，指的是「投資基金」，因此投資帳戶餘額便是您的基金投資績效。績效好，帳戶餘額可能從10萬增為12萬；若績效不佳，帳戶餘額就可能從10萬減為8萬。

讀者您應該看出個中端倪了！年紀越長，危險保費會增加；市況不佳，使得保單的基金投資績效持續下滑，危險保費也會隨之增加，這兩個狀況若同時發生呢？帳戶的錢因投資績效不佳本就越來越少，每月該扣的危險保費卻越來越高，然後上圖藍框的那句話，就會發生了……。◇（未完下週五待續）