安心退休,就要拒絕『歸零』!(3)

文/王仲麟(筆名賤芭樂)

親愛的讀者們,如果每張投資型保單,都曾試算過「每年都賠6%還連賠20年、30年,甚至40年以上」的情境,您也知道那是地球上從未發生,也不可能發生的悲慘情境,但都不會減損該保單的保障價值,似乎意指無論投資市場發生何種狀況,只要乖乖地照當初約定如期繳交費用,手上那張投資型保單肯定能完好無缺,那上一篇四年多前發生在賤芭樂一位南部長輩的實際案例,明明是一張20年期的投資型保單,錢也乖乖的繳了,竟然才買了2個月就失效,又是怎麼回事?或者說,即使發生了上述那種不可能發生的悲觀情境,保險公司與您約定的幾百萬甚至幾千萬的保額都還存在,那每張投資型保單的注意事項,何必特別強調附圖藍框的那句話?

事實上,既然買了保單,除非發生特殊狀況,很少人買了還不乖乖繳保費的,因此根據保險公會歸納這些年來投資型保單之所以失效的原因,幾乎全都肇因於「保單帳戶價值不足以支付相關費用」!賤芭樂簡單說明一下,所謂相關費用,概分為兩大類:

一為買保險的費用:既然是投資型「保單」,表示保險公司會提供您幾百萬或幾千萬的保障(重傷、殘、死即可領),那也表示您每期所繳付的錢,必然會有一定的比例拿去買保障,這部分讀者您很清楚,也是理所當然、無須計較的一部分。

二為其他費用:無論您與保險公司的付費約定是採年繳、半年繳、季繳還是月繳,所謂的其他費用都是「每月要扣」。而其他費用所包含者,除了行政管理費或帳務管理費等金額很小又很固定的費用之外,另外一項「危險保費」(火星文定義請讀者自行Google查閱),則是每月金額不固定,也是投資型保單最關鍵的地方!計算方式是(保額-投資帳戶餘額)x 某個百分比,而它之所以不固定,是算式中有兩處不固定。

某個百分比:年紀越增長,這個百分比就會越高,亦即今年的百分比是0.05%,明年就會自動提高至0.055%之類的(即使您的身體越來越健康,這個百分比還是會逐年調高)。投資帳戶餘額:投資型保單的「投資」,指的是「投資基金」,因此投資帳戶餘額便是您的基金投資績效。績效好,帳戶餘額可能從10萬增為12萬;若績效不佳,帳戶餘額就可能從10萬減為8萬。

讀者您應該看出個中端倪了!年紀越長,危險保費會增加;市況不佳,使得保單的基金投資績效持續下滑,危險保費也會隨之增加,這兩個狀況若同時發生呢?帳戶的錢因投資績效不佳本就越來越少,每月該扣的危險保費卻越來越高,然後上圖藍框的那句話,就會發生了……。◇(未完下週五待續)

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2013年06月18日 | 11年前
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