保單抵債 學者：豁免門檻恐偏低
金管會提出攸關債務人保單強制執行（俗稱保單抵債）的修法與爭議已成為關注焦點。其中，人壽保險契約的強制執行門檻不斷調降。學者認為，應考量豁免門檻是否過低，若債務人只剩下保單資產，被強制執行後，恐將面臨難以生活的困境。
金管會近期公布《保險法》修正草案，包含四大重點。第一，保單屬於健康險、傷害險均不得作為扣押或強制執行的標的；第二，人壽保險契約的豁免門檻，從原本定額10萬元改為以各縣市每人每月最低生活費的1.2倍計算3個月，介於5萬元到7萬元；第三，小額終老保險在最新版本中排除豁免；第四，保單抵債將引進國外的介入權制度。
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政治大學風險管理與保險學系陳俊元對《大紀元時報》指出，人壽保險的強制執行門檻，台北市大約7.3萬元，其餘五都介於5.6萬至6.1萬元，金門縣、連江縣為5.2萬元，出現一國多制現象。以台灣目前生活水準來看，若債務人只剩下保單資產卻遭到法院強制執行，恐怕使債務人失去基本保障，應該思考保單強制執行的豁免門檻是否過低。
陳俊元說，目前金管會的修法是照搬《強制執行法》，雖然行之有年，但如果認為保險有不同特性，其實可以自行訂定。針對保單抵債的豁免門檻，有立委提出，可依最低工資計算3個月，達到8.5萬元，金額一致且門檻較高，也可以考慮是否有更務實的額度。
不過，保單強制執行也有可憐的債權人，例如基於撫養費的請求，或是民眾因為車禍而需要住院但肇事者逃逸，要聲請強制執行、扣押肇事者的保單資產，如果豁免門檻訂得過高，反而讓受害人得不到該有的賠償。
陳俊元認為，統計目前保單強制執行案件，九成以上債權人為銀行及資產管理公司，代表大多數不是可憐的債權人，因此修法應以通案考量。如果遇到債權人的生活困難，或不強制執行則顯失公平，國外與我國的法律都有處理方法，可以在草案中增列但書，讓法院針對這些類型的個案有自主裁量空間。
政策轉彎 小額終老不豁免
台灣進入超高齡社會，面對人口老化及少子化趨勢，保險業設計「小額終老」保險，希望讓高齡長者能獲得基本的保險保障，目前法規規定，「小額終老」每人最多買4張，保額上限為90萬元。
金管會去年的保單強制執行版本將「小額終老」納入豁免範圍，但今年最新修法卻大轉彎，將其剔除。
政治大學法學院副院長暨法律學系主任葉啓洲接受《大紀元時報》採訪表示，金管會的最初版本，考量豁免8類保險種類可以不被法院強制執行，但這等於架空了強制執行的制度，造成債權人的損害無法填補。
葉啓洲認為，「小額終老一點都不小額」，以臺銀人壽小額終老、55歲女性投保保額90萬元為例，繳滿10年保費的解約金為29.3萬元，繳滿20年保費的解約金更高達66.9萬元，因為解約金相當高，遠遠超過了其他保險的價值，若納入豁免恐怕有很大問題，因此，最新草案刪除「小額終老」豁免強制執行，他「樂見其成」。◇
