保單抵債公聽會 立委籲源頭減量
近兩年民眾保險契約遭法院強制執行的聲請案件，高達約77萬6,520件，但核發換價命令僅4萬318件，民進黨立委鍾佳濱19日表示，如何達到案件減量、又不妨礙司法個案衡酌空間，將是未來《保險法》修法方向。國民黨立委王鴻薇認為，金管會讓保單抵債的豁免門檻大縮水，過度傾向銀行、討債公司，恐非良方。
立法院財政委員會19日舉辦保單抵債修法的公聽會。根據金管會提出的《保險法》部分條文修正草案，明訂要保人為債務人的健康險及傷害險的解約金債權，不得作為扣押或強制執行標的；針對人壽保險契約，若解約金少於最低生活費1.2倍計算的3個月金額，也不得扣押或強制執行。
此次《保險法》修法主要緣由在於，自2022年12月9日最高法院民事大法庭第897號裁定，認為執行法院於必要時，得核發執行命令終止債務人為要保人的人壽保險契約。然而裁定文發布後，自2023年以來，引發債權人對債務人的壽險契約聲請強制執行案件量明顯暴增。
鍾佳濱表示，最高法院民事大法庭第897號裁定後，造成許多債務人的保單遭到扣押，有的是醫療型保單，影響民眾基本生活，但也有保單設計為投資或資產傳承的規劃，因此在法制設計上需要衡量比較利益。
鍾佳濱說，聲請保單抵債的債權人，很可能是車禍的受害人，也可能是融資公司要求不良債權的清償，回歸本質問題，台灣不同類型的保單齊發，到底是理財成分還是保障成分多，就是保單抵債認定困難的地方。從2023年起至2024年止，保險遭強制執行聲請高達77萬6,520件，建議朝向源頭減量的方向修法。
立委：解約金豁免額度過低
國民黨立委王鴻薇指出，金管會從去年6月增列壽險保額在100萬元、單筆解約金10萬元以內等八大保單類型，作為禁止扣押或強制執行標的；去年10月改成只排除傷害及健康險，並把豁免強制執行的100萬元上限拿掉，門檻改為保單解約金10萬至20萬元。
王鴻薇表示，現在修法版本將解約金標準按最低生活費1.2倍計算3個月，台北市為7萬3,365元、非六都為5萬5,854元，以及金門縣與連江縣為5萬1,627元，等於強制執行門檻持續縮水，恐怕修法過於草率，民眾也無法保留「棺材本」，連支付喪葬費用都沒了。
民眾黨立委黃珊珊說，目前接到很多陳情，要保人都是收到法院通知，才知道自己保單被解約，但通知應更公開透明，一定要送到相關受益人身上，才能讓他們行使介入權。舉例來說，保單被銀行向法院聲請扣押，受益人經過要保人、被保險人同意後，可行使介入權、支付等同解約金的金額，讓保單權益得以延續。
學者：應以最低生活費計算豁免額度
東吳大學法律系助理教授陳炫宇指出，行政院提出的版本，是以單張保單計算豁免額度，會產生民眾買保險做拆單處理，規避保單被強制執行。他認為，儘管行政作業有困難點要克服，但應以總額方式計算保單額度。此外，目前依照各縣市政府公告的最低生活費，計算人壽保險的豁免額度，可能採取定額會比較適切。
司法院民事廳長林俊廷則指出，金管會去年6月將小額終老納入豁免範圍，現在草案排除後，可能又會引起爭議。針對豁免計算方式，目前是按《強制執行法》規定，金管會若認為保單有特殊性，立法上其實不一定要受限於《強制執行法》，不過仍尊重政策性決定。
政大法學院副院長暨法律學系特聘教授葉啓洲認為，目前小額終老保險的保險金額達90萬元，一點都不｢小額｣，多具儲蓄性，其解約金債權也容易超過基本生活需求，因此他認為，行政院草案沒有將小額終老保險納入豁免執行範圍，屬於合理的做法。◇
