最長十年免還本金 陸推房貸「先息後本」

中國部分銀行近來紛紛推出了房貸「先息後本」，最長還款年限可達10年，而本金每月可以償還1元（人民幣，下同）。

有上海網友發文稱，建設銀行存量房貸可申請調整還款方式，客戶可在建設銀行App上申請「降低月供」，還款方式變為「先息後本」。他選擇了24期「先息後本」，最低每月需還1元本金，之後再恢復為等額本息或等額本金的還款方式。還有多名網友也透露自己在建設銀行App上更改了「先息後本」的償還房貸方式。

先息後本是指貸款下款之後，先支付利息，然後按還款約定支付本金的還款方式。

對此，興業銀行對《南方都市報》表示，存量房貸（房貸新政頒布前發放的個人住房貸款中尚未還清的部分）客戶可申請「先息後本」還款；建設銀行、中信銀行則表示，廣州地區要新辦理房貸業務的客戶才能申請此還款方式。

某銀行貸款經理表示：「若想前期還款壓力小，可以考慮『先息後本』，貸款期限是3年。我行大多會批10年，每三年可做一次無還本續貸。也就是說，如果您徵信保持良好，最長可以10年不用還本金。」

時代財經的消息稱，截至6月6日，房貸「先息後本」已至少在廣州、北京、西安、鄭州、蘇州、清遠等城市推行，提供「先息後本」的銀行因地區而異，而且部分銀行只針對新增貸款，部分只針對存量貸款，還有一些銀行則同時兼顧新增和存量貸款。

廣州大源按揭代理服務有限公司總經理鄭大源對財新網表示，當前僅在廣州一地，就有華潤銀行、廣發銀行、浦發銀行、中信銀行、興業銀行、農業銀行可以操作「先息後本」，「先息」時間年限在2年至5年不等。公開資料顯示，當前廣州多個建案已在宣傳海報明確提出「支持先息後本」。

新還款方式不一定划算

雖然「先息後本」的還款方式可以減輕在借貸初期的還款壓力，但是細算下來，對資金充足的貸款者來講似乎並不划算。

按當前廣州地區房貸新政調整後的首套房利率3.4%，以貸款總額100萬、時長30年、等額本息的還款方式來計算，共需59萬6,533.09元。若使用了先息後本的新還款方式，前三年總利息共需10萬1,999.88元，三年後，共還款利息52萬9,580.42元，共需還款63萬1,580.3元，較常規還款方式多付了3萬5,047.21元。

對於多家銀行推出「先息後本」的還款原因，有業界人士表示主要是避免購房者直接「斷供」。廣州一名銀行界人士對財新網表示：「現在房價下降比較厲害，銀行也不敢真的收了房子拿去法拍，部分房產可能已經成為了負資產，賣了也無法償清銀行貸款。」與其放任這些房貸形成不良，不如雙方協商「共度難關」，「先挺過這幾年再說」，「在很長一段時間內，各家銀行心照不宣，極少有銀行會明確對外宣傳。」

該銀行界人士認為，「現在房地產最大的問題是沒有人買房，銀行業最大的問題是沒有人來貸款。只有社會收入提高，企業有錢可賺，房地產行業才能走出危機。」◇