保險業爭取全資投入長照 學者憂淪「富人VIP」機構

台灣邁入超高齡社會，長照與健康議題備受關注，對於金融保險業爭取全資投入長照機構，學者示警，若無配套就貿然開放，恐導致長照機構走向「VIP化」，專門服務高資產族群，偏離政府照顧弱勢的政策初衷。

隨著長照需求日益增加，金融總會近期在白皮書中建議政府鬆綁法規，開放保險業得投資或全資設立長照服務機構，並主張收費標準採市場自由競爭機制。壽險業者普遍表示樂見其成，認為能擴大參與長照事業的空間，並提供更高品質的服務，協助金融業引資。

對此，景文科技大學財務金融系副教授章定煊對《大紀元》表示，金融業的核心目標是「賺錢」，若貿然開放其全資投入，很可能導致長照機構朝向「豪華化」、「VIP化」發展，專門服務金字塔頂端的高資產族群，這與政府希望優先照顧弱勢族群的長照目標恐背道而馳。

長照機構示意圖。（中央社）

弱勢、失能者需平價床位

長照服務具公益性 較難獲利

章定煊強調，經營長照機構需要高度的專業職能，涵蓋社工、護理師、照護等多重領域，並非有錢即可；而金融業的經營思維必然以投資報酬率為優先考量，還可能將資金投入不動產炒作，並非只專注於提升照護品質。

他舉例，如耕莘醫院為新北市政府營運的公辦養護中心，基本上是賠錢經營，需靠醫院本業的盈餘來補貼。政府目前最迫切需要的是提供給弱勢、失能者的平價床位，但這類服務很難獲利，金融業投入的意願恐怕不高。

章定煊建議，若要引導民間資源，應要求金融業必須與專業的醫療或社福機構合作，或成立非營利法人來經營，確保長照服務的公益性。若僅開放金融業能投資，結果可能只多了富人專屬的豪華長照中心，對於緩解整體社會的長照壓力並無實質幫助，反而加劇社會的不平等。

長照機構示意圖。（STEPHANE DE SAKUTIN/AFP via Getty Images）

健檢列扣除額？

學者：健保體系已有免費健檢

另外，在稅務優惠方面，立法院上週初審通過將長期照顧特別扣除額由12萬元提高至18萬元，預計明年報稅適用。與此同時，也有立委提案增列健檢扣除額，引發討論。

章定煊認為，健檢與長照分屬不同體系，前者屬於健康保健，後者為生活照護。目前健保體系已提供民眾免費的基本健檢，也是所謂的成人預防保健，根據年齡級距，分為每1至5年做身體檢查、抽血檢查，了解自身肝腎功能及血糖、血脂等。

章定煊說，民眾在醫院開刀，相關支出在報稅時可核實扣除、且無金額上限，建議政府未來若新增健檢扣除額，原則上最好限制每年一次，並設定合理的金額上限。他認為，政府可針對國人常見的疾病樣態，評估相關健檢項目的費用，作為訂定扣除額度的參考依據。

他指出，民眾若有更高階的健檢需求，如低劑量電腦斷層掃描（LDCT）等，則需自費。若要將這類高階健檢納入扣除額，就必須考量資源分配的公平性。

章定煊表示，部分民眾健檢很可能是尋求心理安慰，若這項政策開放後，是否會造成醫療資源浪費，與現今急診室遭濫用情況雷同，政府都應該居高思危。

台北市日照中心長輩。示意圖。（中央社）

實支實付醫療險要漲價？

金管會：嚴審費率調整合理性

近年因醫療自費項目增加，導致實支實付醫療險等商品損失率飆升，保險業因此出現調整費率的聲浪。金管會委託保險事業發展中心研議「一年期以下健康保險商品訂價合理性作業指引」。

國泰金總經理李長庚22日表示，好的保障型商品可以持續保障民眾，但也不能因醫療成本上升、外在環境改變，「20年費率都不改變，不太可能」，如何兼顧保戶權益與保險公司長期經營穩健，目前指引草案皆有兼顧，樂觀其成。

為釐清外界疑慮，金管會近日提出三點說明，第一，市面上「保證續保」不等於「保證費率」；第二，業者本來就可依約調整費率，若要調漲保費，必須在3個月前通知要保人；第三，為加強監理，金管會自2023年12月起，將一年期保證續保健康險的費率調整，從「備查制」改為更嚴格的「核准制」。

金管會指出，未來審核業者提出的漲價申請時，將依據三大因素進行綜合評估，包括精算公平調整機制、消費者權益保障，以及壽險業的穩健經營；審查時會確保調價符合精算原理，也可從年齡、不同計畫別等層面細分漲價範圍，確保其合理性。

外界關切，若保戶不接受漲價，是否僅有解約一途？保險局說明，除了終止契約，保險公司也可提供替代方案，例如在相近費率下引導保戶轉投保其他商品。此波費率調整範圍僅限一年期保證續保的健康險，不包含意外險。◇

台灣邁入超高齡化社會，長照、健康、在宅醫療等議題備受關注。示意圖。（123RF）