突破月光族困境 甩掉中產階級陷阱

你可能正在積攢退休金，有一套價值不菲的房子。雖然帳面上你的淨資產很可觀，但現金卻很匱乏，這就表明你陷入了「中產階級陷阱」。

想要實現財務自由、擺脫中產階級陷阱，需要積極主動、講究策略。首先要意識到這個陷阱的存在，並採取措施避免掉進去。

│ 帳面上的財富 不易變現 │ 

很多中產階級在理財方面做得挺好。他們買房子，也定期存錢到退休帳戶，帳面上看起來資產很可觀，但這些財富都被鎖在不易變現的資產裡。例如：房子是不錯的資產，但日常生活中卻無法馬上變現來用。

◆ 手頭拮据
明明帳面有錢，卻改善不了生活，這種無力感令人沮喪，還有財務無法流動的感覺。每月靠薪資過活，財務紀錄看起來不錯，但其實可能債務纏身。中產階級陷阱就是「看起來不差，其實沒錢」的困境。

◆ 生活方式超出負擔
為了一個拿不到高薪的學位背上學生貸款，為了面子買太大的房子，這些決定導致「生活膨脹」。

欠了一堆債，雖然你還在給退休帳戶供錢，但連信用卡都只能還最低額。這種糟糕的信用卡債務是中產階級陷阱常見問題。

（根據聯徵中心統計，截至2024年10月，國人個人總貸款平均金額達436萬餘元，創歷史新高；借貸族總人數為506萬人；平均每戶持有4.03張信用卡。）

除了信用卡帳單，很多人連突發的緊急花費也應付不了，形成債務和超支的惡性循環，像倉鼠跑輪一樣永無止境。你就被困在中產階級陷阱裡了。

◆ 沒有存款，反而在負儲蓄
存款和投資是兩回事。投資是為了長期目標，比如退休，而存款則是你可以隨時動用的現金。

據Investopedia稱，如果你的儲蓄不到總收入的5%，你很可能已經陷入債務危機了。這種情況被稱為「負儲蓄」。一旦發生緊急情況、失業或重大健康問題，你就會陷入困境。最終可能會傷害你和你的家庭。

◆ 安於現狀
別滿足於現狀。有些人一旦開始賺到中產階級的收入，就覺得可以安心了。他們認為自己經濟已穩定了，生活和鄰居差不多，甚至比別人強。一旦滿足於現狀，你就失去了進取心，也就限制財務成長的可能。

│ 量入為出 避免掉入陷阱 │

雖然你的收入不錯，也能滿足基本生活所需，但你卻還是覺得被困在月光族的生活裡。

不過，還是有方法可以改變現狀、實現財務成長。你需要轉變觀念，重點放在「累積資產」，而不是「賺了就花」。

以下是避免陷入中產階級陷阱的注意事項：

◆ 搞清楚每月花多少錢
一切從編列預算開始。要清楚知道你每個月的錢都花到哪裡去了。明確自己的收入和支出，才能找到可以削減或取消的費用，釋放出更多的現金。而釋放出來的現金，存起來別再花掉。

◆ 優先儲蓄與投資
先「付錢給自己」，也就是先把一部分收入分配到儲蓄和投資中，然後再把其餘的部分用於其他開支。首先要有一筆緊急預備金，然後開始投資。不論早或晚，開始儲蓄緊急預備金永遠不算遲。

◆ 量入為出→量入少出
想要避開債務陷阱，就要盡量減少諸如高利率信用卡等壞債。相反的，要利用優質債務，例如：用於投資租賃房產的抵押貸款。追求長期目標，而不是眼前的享樂。

◆ 設定具體財務目標
你必須明確什麼是你理想中的財務自由，先定義你自己的「財務自由」到底意味著什麼，才能朝這方向努力。

收入不能解決所有的問題，但可以解決很多問題。找出新的收入來源，有助於實現財務目標。

除了收入，編列預算、掌握支出情況，也能幫你判斷目標是否實際可行。然後，持續追蹤進度，並保持靈活。如果情況有變，就調整策略。

想要避免掉入中產階級陷阱，有兩重點：量入為出（或過著支出少於收入的生活），以及別陷入「維持現狀就好」的心態。

這意味著你要把短期和長期策略都納入財務計畫中。人們常常只談長期規劃，但像編列預算、先為自己存錢這樣的短期策略，也不能忽視。

——摘譯自「Are You in the Middle-Class Trap?」，刊登於英文《大紀元時報》。◇