走向財務自由或危機？ 8種選擇見分曉
財務自由是很多人的夢想，這意味著有財力和時間去做自己喜歡做的事。但很多人卻陷入「財務危機」之中，且長期無法自拔。是什麼決定你獲得「財務自由」還是「財務危機」？答案很簡單，你在生活中所作的不同選擇，決定了不同結果。
拉米特‧塞堤（Ramit Sethi）是美國廣受歡迎的財務作家和企業家，他在自媒體頻道分享財務管理的多個「殘酷真相」。針對每一個「真相」所作出的選擇，很可能決定了你未來的財務狀況。其中8個關鍵點如下：
1. 早起的鳥兒有蟲吃
別忽視時間的力量。塞堤認為，拖延是財務成功的最大敵人。有了「財務自由」的夢想後，你是選擇立即行動，還是選擇拖延到以後再說？他指出，拖得越久，難度越大！所以理財要盡早。
他舉例，如果從21歲到30歲每年投資2,400美元（約新臺幣7.2萬元），累計達2萬1,600美元（約新臺幣64.7萬元），以11%的年化報酬率計算，到67歲退休時可累積210萬美元（約新臺幣6,292萬元）；而若從30歲才開始，同樣條件下只能達到120萬美元（約新臺幣3,595萬元）。「早起的鳥兒有蟲吃！」這句話還是很有道理的。
2. 讓錢生錢
不儲蓄別嘆沒機會。「現金是抓住機會的鑰匙！」這是塞堤反覆提及的觀點。歷史資料顯示，過去發生房地產和股市崩盤時，都為擁有現金儲備的人創造了買入良機。如果你懶得考慮儲蓄，認為「今朝有酒今朝醉」，開心花錢就好，沒有持續儲蓄習慣的你，將不會有任何「錢生錢、滾雪球」，達到財務自由的機會。不願去思考儲蓄以及如何賺第一桶金的懶人，無論有再好的願望，面對再好的機會，最後都只能「望洋興嘆」。
生活中對於追求財富所做的選擇，決定走向「財務自由」還是「財務危機」。（Shutterstock）3. 人比人，氣死人
拒絕盲目攀比。有人說，「生活的累，一半源於生存，一半來自攀比。」的確是這樣，很多陷入財務危機的人，都是因為盲目攀比，衝動消費造成的。塞堤鼓勵人們，首先確定符合自己情況的「富裕生活」標準是什麼，無論是買房、結婚還是旅行，都不要被盲目攀比左右。
需要記住的一點是：人比人，氣死人。不管你多麼有錢，你總能找到比你更有錢的人，且氣得半死。許多人為了試圖跟上他人的財務步伐，而使自己陷入財務困境，不但浪費金錢，且使自己偏離走向「財富自由」的方向。
4. 無債一身輕 遠離債務
想要獲得「財富自由」，就必須遠離債務。債務是累積財富的攔路虎，尤其是高息信用卡債務。2024年美國信用卡債務總額高達1.21兆美元，塞堤稱，這並非正常狀態。信用卡債務的高額利息和額外費用會讓人陷入債務泥淖，無法自拔。
他建議，只用信用卡購買當月能全額付清的物品，並削減開支延長薪水的使用。這一實用策略能夠幫助我們避免不必要的財務負擔，早日感受「無債一身輕」的自由。
5. 求同存異 夫妻把話說開
塞堤認為，在夫妻、伴侶關係開始的初期，就應該聊一聊金錢問題，這一點非常重要。Talker Research網站資料顯示，美國有44%的夫妻擔心，討論財務問題會引發矛盾。
塞堤說，自己就曾有過這類教訓。未能就金錢的問題及時溝通，不僅導致財務失敗，而且最終會引爆伴侶之間的衝突。他建議，夫妻、伴侶之間要坦誠對話，「求同存異」，了解彼此的金錢觀和財務目標，以便最大限度的減少日後衝突。
6. 買房或讓人無法動彈
關於買房還是租屋問題，塞堤挑戰了傳統的買房優於租屋的觀念。他說，現在美國的平均房價為35萬5,328美元（約新臺幣1,068萬元），加之抵押貸款利率又高，如果手頭現金不足，租屋可能會是更靈活且更經濟選擇。
他解釋，在當前的市場環境下，租屋能保留更多選擇及靈活性，可以等待更適合的時機買房，或搬去更有致富機會的地區。為買房而陷入財務泥淖不值得。
買房還是租屋好？如果手頭現金不足，租屋可能會是更靈活且更經濟選擇。（123RF）7. 有房在手 花費更多？
塞堤提醒人們，房屋所有權不等於財富，買房不一定會帶來財富成長。擁有房產看上去很誘人，但它也會帶來很多隱性成本，如房貸、社區管理費、手續費、各種維護費和機會成本，這些可能會抵消房價增值所帶來的收益。部分既有案例顯示，盲目追求房屋所有權，可能會適得其反，使自己的財務狀況變得更緊張。
8. 騎馬找馬 穩定工作非劣勢
針對社群媒體上對「朝九晚五」傳統工作的批評，塞堤予以反駁。他強調，穩定的工作能提供穩定的資金來源，並可在業餘時間發展副業。而且，工作累積的技能和經驗對未來創業同樣寶貴，人們應該珍惜這一點。
面對部分網紅炫耀自由創業和超高收入時，人們應該理性思考，不要好高騖遠，應腳踏實地改善自己的財務狀況。
塞堤的建議提供了一些思路和行動指南，可以使我們在財務管理上少走彎路，以穩定步伐邁向財務自由的未來。無論是剛起步的年輕人，還是尋求財務突破的中年人，這些關於金錢的智慧都值得借鑑與實踐。你所作出的選擇（不是語言上，而是行動上），決定你將獲得財務自由還是財務危機。◇
