中年轉行財務如何無縫接軌？

2025年02月04日 | 縱橫職場

如何在中年階段有效規劃職業轉換計畫，並實現在財務上的無縫銜接。（123RF）

文／John Boitnott 編譯／信宇

一輩子從事同一份工作的時代已經一去不復返了。對於許多人來說，轉行是一種新常態；平均而言，人的一生至少要轉行三次。

儘管人們轉行很平常，但對於四、五十多歲的中年人來說，或許會讓人感到畏懼，因其可能要承擔房貸、撫育孩子、照顧年邁父母的責任，而這些是二、三十歲年輕人較少面臨的考驗。即便如此，改變職涯方向和追逐夢想也為時不晚。

本文將探討，如何在中年階段有效規劃職業轉換計畫，並實現在財務上的無縫銜接。

對於四、五十多歲的中年人來說，負擔家庭經濟責任，是改變職業生涯的最大挑戰之一。（123RF）

當我們轉行時，首先會遇到的，就是財務上的影響。

要為人生的這個重大轉變做好準備的第一步，就是制定一個計畫，讓自己順利度過這個轉換期。若能在正式轉職前，透過副業積累一點額外的現金，會是明智之舉。此外，評估新職涯的相關成本，也是確保自己能順利過渡的絕佳方法。

首先，我們需要估算適應新工作的時間，以及實現轉職目標所需的資金。這個時間表，將取決於我們是否需要額外的培訓或教育，以及新工作與市場中的人脈關係。

我們還必須評估轉職對短期與長期收入的影響。儘管轉職後，收入可能會比現在高，但可預期在短期之內，我們得重頭開始。無論如何，對收入變化要有現實的認識。我們要為跳槽後，每年的預期收入設定一個現實的範圍。

除此之外，轉職還可能涉及專業學位或認證等相關費用，甚至需重新建立個人品牌。一旦清楚自己的時間表、相關成本與收入預期，就能進一步制定切實、可行的儲蓄計畫和預算方案。

了解轉行所需的費用後，我們就可以開始建立一個儲蓄基金，以幫助完成轉行目標。有很多因素會決定我們需要為轉行存多少錢，包括：個人的生活方式、現有的財務責任、在新職業中站穩腳跟所需的時間，以及預計如何籌措資金等。如果目前還沒有儲蓄，那麼需要考慮如何快速積累資金。

．削減不必要的開支：檢視自己的支出，找出可以縮減的部分，例如：多在家自己做飯、取消不必要的電子訂閱、減少長途旅行等。

．遵循50/30/20原則：這是一項增加儲蓄的方法。將收入的50%用於基本需要，30%用於發展需求，20%用於銀行儲蓄。我們還可只將20%或10%的預算用於發展需求，其餘用於儲蓄，以最大限度投入足夠資源，建立過渡基金。

．多渠道增加收入：加班或兼職工作可以讓我們將額外的現金，直接存入過渡基金。還有很多有創意的副業，也可以幫助我們增加收入。

管理好個人的職業過渡基金和其他財務優先事項是關鍵所在，尤其是對於中年人更是如此。在這個年齡段，我們可能仍在建立自己的退休投資組合，也可能有其他儲蓄目標，比如籌措子女的學費、繳納房貸等。找到適當的平衡，可能具有挑戰性，但我們可以訂一個適當的時間表，並與個人的其他財務目標保持一致。

準備中年轉行者，會面臨的最大開支之一，就是轉職前的職前培訓或相關教育學習費用。不管在什麼情況下，職業轉型的資金籌措並沒有一個放之四海而皆準的策略，而決定採取哪種途徑也要依個人的具體情況而定。

有些雇主會贊助在職員工接受在職教育或培訓。如果您所在的公司提供這種培訓，這對轉型者來說是值得考慮的好機會。即使這不是公司政策的一部分，與上司主動聯繫也無妨，看看是否有機會獲得資助，以助個人職涯更上一層樓。

教育培訓機構有很多獎學金是專門為中年轉行的成年人所設計，這些都可以幫助人們降低重返校園所需的費用。

若您是為了轉換跑道而重返校園當學生，那麼申請學貸支付學費或專業培訓課程費用，也是另一種選擇。但還是要謹慎評估償還貸款對個人生活的長遠影響。

用退休基金來支付教育費用，也是一個不錯的選擇，這可讓我們立即獲得現金。有些人認為，用退休儲蓄來支付職業轉換的費用，是對自己未來的投資，並期望新的職業道路能彌補退休儲蓄的損失。但在採取實際行動之前，應權衡提早動用退休儲蓄的利與弊。

在轉換職業時，我們可能會減少或停止退休儲蓄帳戶的存款。我們甚至可能會動用退休儲蓄來為職業過渡做準備，這將影響我們的整體退休儲蓄規劃。其次，將自己的職業生涯發展到理想狀態，是需要時間的，我們可能需要推遲退休的時間。

在轉型期間，我們的投資策略也可能發生變化。可用的投資組合資金可能會減少，甚至無法使用在失業期間從投資中賺取的資金。我們可與財務顧問討論，如何在短期內調整投資策略，以及如何在未來實現個人的長期投資目標。

對於四、五十多歲的中年人來說，負擔家庭經濟責任，是改變職業生涯的最大挑戰之一。許多人甚至會因為在這個階段優先考慮自己的職業目標而感到內疚。不要因為這些顧慮而退縮。有了明確的財務計畫，我們就能在追逐夢想的同時養家餬口。從長遠來看，新的職業甚至可以讓我們為家人提供更多幫助。

在規劃轉行時，管理基本開支（如房貸或房租）是另一個不容忽視的生活難題。建議預存一筆資金以應對失業期間的房屋開銷，或考慮降低生活標準與親人同住。在為職業轉換做預算時，還應考慮仍在償還的現有債務，包括學生貸款或信用卡債務。

如果是依靠儲蓄過生活的人，制定財務預算就非常關鍵了。透過預算規劃，我們可以知道自己有多少可用資金、可以支撐多久。儘管如此，不要忘記在預算中增加應急選項，以應付突發意外情況，如醫療費用或自然災害等，這時候應急基金就能派上用場。

還有一件重要的事：變換工作可能比預期時間要長，需做好充分心理準備。有了應急基金，我們就可以耐心的等待，直到找到心儀的理想工作。

如果您已經習慣了目前的工作模式和生活方式，無法為新的職業轉變留出空間，那麼您並不孤單。不要害怕尋求能減輕職業轉型負擔的資源。許多工具和應用程式可幫助我們，根據自己的儲蓄目標、生活方式和日常支出來制定預算。甚至可以諮詢財務顧問，幫助我們在中年階段進行職業轉換。

對自己的未來保持現實的態度，並根據現實的期望制定可行的計畫，是開始中年職業轉換，最簡單、最實用的方法。有了周全的計畫、充足的應急基金，和追求理想工作的雄心壯志，那麼擁有充實穩健的職業生涯將會成為現實。◇