【限貸令有解】學者籲採優利定存吸存款

銀行房貸「限貸令」持續延燒，儘管中央銀行、金管會屢稱沒有銀行房貸滿水位的問題，但不少民眾仍反應得排隊等銀行撥款，且一等就是半年。對此，學者直言，銀行借錢給建商，卻不借錢給民眾買房，有如惡性循環；建議短期內銀行應推出短天期優利定存吸引存戶，增加銀行資金的母數，自然可調降房貸比重。

關於「限貸令」，央行在2週內2度找國銀「喝咖啡」，第一次籲請各銀行自主管理不動產貸款總量，共同改善信用資源過度集中不動產貸款情形，且得在9月6日前，提出未來一年的「房貸降溫計畫」。

民眾申貸卡關，民怨四起，央行第二次找銀行喝咖啡，要求銀行將信用資源盡可能提供給無自用住宅民眾購屋貸款，且明確告知已核貸案件的貸款排撥時間等解決方案。央行更設15條陳情專線，協助民眾處理購屋陳情案件。

銀行房貸滿水位 房價高成主因

關於造成銀行房貸滿水位的原因，不少人認為是因新青安優惠房貸引爆的購屋潮，以及5年寬限期，還息不還本導致銀行無法沖銷房貸餘額所致，但業者、學者卻不這麼認為。

住商不動產企劃研究室執行總監徐佳馨接受《大紀元時報》採訪時表示，新青安約占整體房貸的三至四成，因此不能說新青安全然是導致銀行房貸水位逼近上限的原因，不能一概而論。

淡江大學產業經濟學系教授蔡明芳也向《大紀元時報》表示，很多人認為問題出在新青安，他認同該政策有不完美之處，特別是讓買房者拉長寬限期，不用還本金，但真正導致銀行房貸接近滿水位的原因，應該是持續走高的房價，「新青安只是生不逢時，它推出的當下房價已經很高。」

談到政府、央行的房市政策，蔡明芳認為，邏輯相當矛盾，「央行一方面說要穩定房地產，中央政策一方面說要推新青安，現在才說錢已經被借完。」

建商土建融貸款 排擠房貸需求

蔡明芳認為，造成這次「限貸風暴」的原因有兩大項，一是央行對通膨的反應過於遲鈍，特別是在2021年、2022年，在通膨升溫的初期，政府、央行沒有對物價、房價高漲做出正確且強力的反應。

他說，第二是銀行端過度承作建商的土建融貸款，由於建商風險承擔能力較高，且土建融貸款的利率也較高，導致銀行多優先承作此貸款類別，卻排擠到銀行承作房貸的額度。

「這非常荒謬。」蔡明芳說，「建商跟銀行貸款蓋房子，但房子完工之後，買房子的民眾卻無法貸款，這樣建商的房子還賣得出去嗎？如果賣不出去，為什麼銀行敢借錢給他們？」

不動產放款上限 調高有風險

《銀行法》第72條之2被視為國銀不動產放款的「天條」，依規定國銀辦理住宅建築及企業建築放款總額（包括前述的土建融放款），不得超過存款總餘額及金融債券發售額（分母）的30%，據媒體報導，已有部分銀行達到28%至29%的水準。

該如何解決「限貸」問題，各方多有建議，蔡明芳認為，短期內，政府應要求銀行吸收存款，讓母數變大，自然可以讓不動產貸款的比重下降。至於該如何做？他說，「銀行要用比較高的利率去吸引存戶。」

蔡明芳說，央行即將召開第三季理監事會，目前的物價水準如果升息，對社會的衝擊可能較大，會引起比較大的民怨，而要讓銀行吸收存款，最好的方式之一是讓銀行提供短期的優利定存，銀行本來就有短期的美金優利定存，可要求他們推出新台幣版本的方案。

至於有投資客建議，政府可以調高《銀行法》第72條之2不動產放款30%的上限，蔡明芳認為，考慮到銀行的風險控管，這麼做只會把風險擴大，並非是具有社會責任的解決方式。◇