先買後付恐釀「疊債」危機 金管會：應避免過度消費

不少學生族群因大量使用「先買後付（BNPL, Buy Now Pay Later）」服務，一畢業可能就背債上百萬元，令人聯想到台灣2005年下半年爆發的雙卡風暴。金管會27日提醒，BNPL不屬於金融特許業務，非金管會規管機構，民眾應避免過度消費。

先買後付是由瑞典金融科技公司Klarna首創，主打讓消費者以分期零利率或低利率的方式購買商品，減緩消費者經濟壓力。尤其消費過程不需綁定信用卡，因此很受學生、低薪族群、自由工作者等核卡較困難的民眾歡迎。

不過，台灣消費者若逾期繳款可能將面臨16%循環利息，銀行因為是特許行業，都有準備金、放款金額限制規範，例如核貸借款人月收入最高到22倍左右，但BNPL卻沒有相關規範，民眾若過度消費就可能出現「疊債」危機。

金管會銀行局副局長童政彰表示，先買後付（BNPL）為買賣商品或服務等實質性交易，所衍生出來的借貸業務，在買賣契約成立後，出賣人（商家）將買賣交易價款（債權）出售轉讓給BNPL業者，再由BNPL業者墊付消費者交易款項給商家，並提供買受人包括分期付款等還款條件，作為清償債務的依據。

童政彰說，BNPL屬於一般民間借貸，故回歸《民法》規定，任何商家都能提供相關服務，不屬於金融特許業務，BNPL業者也非金管會監管機構。相對而言，經許可經營授信業務的金融機構都可以辦理BNPL，但銀行目前皆無從事相關業務。

童政彰提醒，民眾使用BNPL服務時，應量入為出、避免過度消費，充分了解商品交付條件、還款條件、費用計收條件等，同時必須注意商家或BNPL業者的廣告內容，確保自身權益。

他表示，若涉及重利、非法催收、資訊揭露不實等，現行法律包括《刑法》、《社會秩序維護法》、《消費者保護法》都有相關規範；司法檢警調都能對違法行為做相關查核和取締，民眾也可以向消費者保護單位申訴。

媒體追問，針對融資公司或BNPL是否入專法？對此，童政彰指出，金管會曾函報過行政院，目前認為沒有制定的必要性與急迫性，金管會也非民間融資業主管機關，未來金管會將持續結合周邊單位走進校園和社區，對金融知識、投資理財、反詐騙等進行宣導。◇