這樣規劃退休 讓你的錢終生夠用！

我們不會知道，人生的盡頭在何時，但談到錢，以長遠心態來規劃退休，還是很重要的。好消息是，有一些方法可以讓你一直有錢可用，只要有一點耐心、紀律和自制力，任何人都可以做到這一點！

下面介紹一些方法，可以讓你的錢一生都夠用，甚至更久。

技巧一：存錢、存錢、存錢

想要讓口袋裡一直有錢可用，最重要的就是盡早開始儲蓄。越早開始儲蓄，你就有越長的時間累積退休金。如果你已退休，現在開始存錢還不算太晚。即使離退休還剩幾年，能存一點是一點，都會有所幫助。

存錢的關鍵在「量入為出」。聽起來簡單卻很重要。量入為出，是指支出要少於收入，然後把支出與收入的差額再投資。如果能一直堅持這樣做，就能累積可持續數十年的資金。

要存多少錢？
每個月要存多少錢呢？有幾種方法。一個經驗法則是，除去必要的生活花費，如住房、食品、交通和醫保之後，盡最大能力存錢。但是，「盡可能多」儲蓄還不夠，你還需要採取一些方法，確保錢一直夠用。

怎麼知道你存的錢夠用？你需要訂出具體目標，請看以下方法：

你需要推估一下，退休以後需要存多少錢才能過上理想的退休生活。分兩步看，首先評估你的錢打算維持多久。這取決於你準備何時退休，你能活多久。

網路上都有這些資訊可以查詢，接著可以規劃按月、季或年的提款計畫，根據這個提款計畫，推算需要多少存款。這樣你就知道自己的存款夠你用到什麼時候。

有了以上的數字後，就可以算出每個月需要存多少錢。從今天就開始存，努力達到退休金目標。

技巧二：最大化投資

務必要最大化利用你的退休金和社會保險。

退休金是你在工作時，個人提撥與雇主提撥的終身固定收入。如果你有退休金，了解一下你能領多少退休金，以及什麼時候可以開始提領。

社會保險則是政府提供的退休福利，所有的退休人士都能享有。社會保險取決於你過去的收入和退休時的年齡。

如何最大化社會福利金？
如果你還在工作，最大限度利用社會保險的方法，就是繼續工作，盡可能延長繳納保費的時間。工作時年越長，能夠領到的社會福利就越多。

技巧三：購買年金 增加固定收入

年金保險是一種金融產品，提供有保障的終身收入。年金有兩種主要類型：即期年金和遞延年金。即期年金在你購買後，就開始支付年金給你。相比之下，遞延年金通常在你退休時才開始給付。

除了退休金和社會保險外，有些人使用年金作為退休收入的補充來源，有些人則把年金作為主要來源。

年金的最大優點是它能提供有保障的終身收入，你可以自己決定年金的金額，取決於你投入多少錢。結合退休金和社會保險，年金可以分擔基本生活費用，如住房、交通和醫保等。

購買年金注意事項：
選擇年金時有許多考慮因素。首先，要選擇正確的類型。有幾個選項，一個是遞延的固定年金，按月支付，直到退休。或者，退休前先投資其他標的，直到快退休時才從帳戶中取出一大筆錢，購買即期年金。這樣就自動把一次性付款，變成一個穩定和有保障的收入來源。

你需要注意購買年金連帶的費用。提供基本收入的年金是最便宜的選項，給付的年金最多；但有幾個附帶條件：如果你想保留你的本金，或是想給付的年金能隨著時間增加，或其他特殊需求，你必須要為這些附加的需求額外付費。這些額外的費用加起來可以占你收入相當大的一部分。所以簽署合約前，一定要仔細閱讀條款。

退休後仍然要做預算。（Shutterstock）

購買多少金額的年金也是要考慮的一重要因素。你不該把所有雞蛋放入一個籃子裡，特別是這個籃子在好幾年內你還碰不著。把所有或大部分儲蓄購買年金，希望用年金作為退休時的唯一收入，此舉並不明智。明智的做法是將年金作為補充收入的來源，用於分擔基本生活開支，而只投資一小部分資金於年金。

技巧四：開發被動收入

開發被動收入，指的是不需要做太多功課就能維持的投資，包括投資於可帶來收入的項目，如出租物業、配有股息的股票和共同基金。也有很多種其他被動收入方式，一些常見例子如下：經營YouTube頻道盈利、寫書賺取版稅、出租備用設備，甚至汽車、在圖庫攝影網站上分享照片等。

開發被動收入可以增加你的退休儲備金。（(Shutterstock)提供）

被動收入的關鍵是，選擇一個你喜歡並能長期堅持的項目。這樣，你就不會感覺是在工作，也更可能堅持下去。一旦被動收入開始運轉且有進帳，就能帶來相當的額外收入。另一方面，你也可以尋找不那麼被動的收入來源，比如把愛好變成副業，或者找份兼差或能遠距工作的方式等。

技巧五：預算、預算、預算

退休之後，務必要仔細察看你的開銷，確定開支與新的收入和生活水準一致。許多人發現，退休之後開支會有變化，這很正常，但要知道支出如何變化。做好預算便是追蹤和管理支出最好的辦法。

退休後做的預算與在職時略有不同。首先，要考慮你的退休收入可能隨著時間發生變化，可能是社會保險減少，或是退休金有變化。還要考慮新的開支，如新增的醫療費用，通貨膨脹也可能會侵蝕購買力。

有許多方法可以計畫退休後的預算，一種簡單有效的方法是50-30-20法，即每月收入的50%用於住房、交通和醫保等基本開支，30%用於旅遊娛樂等自行支配的支出，剩下20%留作儲蓄和投資，作為長期儲備資金。

結語

妥善運用這五個技巧，可以讓你不斷的充實你的退休儲蓄。不必成為千萬富翁，你也可以過得舒適無憂無慮，過上夢想中的退休生活，而這些只需要一點規劃和做些明智的財務決定。原文：5 Tips to Make Your Money Last for the Rest of Your Life刊於Due博客網站。◇

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