理賠恐逾410億元 防疫保單爆類擠兌亂象

Omicron來勢洶洶，迄今臺灣本土確診人數已飆破200萬例，不僅急診室大量湧入要求開立診斷書的民眾，產險業也陷入集體亂流。 尤其保險公司近期採取的危機處理措施，引發大量民眾撻伐，同時造成「晚理賠就吃虧」的「類擠兌」亂象。

據中央社報導，國內最大產險公司富邦產險5月14日公告不受理重複投保，民眾陸續收到婉拒承保的簡訊通知並質疑富邦產險輸不起，導致事件愈演愈烈，富邦產險成為首家被網友出征的業者。

疫情驟變、「與病毒共存」的防疫政策是這次產險業核保趨嚴的主因，加上「快篩陽性視同確診」政策一發布，業者直呼這是臺灣史上最大變化球。根據金管會日前指出，產險業的防疫險理賠恐逾410億元，目前12家產險業已有5家在評估增資的可能性。

不過，今年防疫保單之亂卻不是首例，2021年5月萬華爆發群聚事件，指揮中心宣布疫情提升為三級警戒，臺灣產險銷售的防疫保單高達400萬件，陷入鉅額理賠困境，這張保單最終以虧損收場。

但包括富邦產險、國泰世紀產險、新安東京產險、兆豐產險等12家業者，似乎沒有被臺灣產險前車之鑑嚇跑，依然持續搶進防疫保單市場，截至5月底，防疫險承保件數達296萬件，在途保單仍有上百萬件，須在6月底審核完成。

一名保險經紀公司主管表示，雖然國外都有許多經驗顯示Omicron的傳播力強，很容易產生大規模感染，但在保險業激烈的競爭環境下，也讓產險業看不清風險，繼續使用少量確診的基礎來訂定保單價格。

《保險法》專家劉北元指出，保險公司面對疫情升溫及防疫政策變化，採取很多危機處理方式，但民眾只看見業者對於理賠的百般刁難，因而對保險制度失去信心。

劉北元說，當民眾對保險公司應對措施失去信心，就算金管會、產險公會一再強調有兩年保險請求權時效，還是難擋民眾產生「晚理賠就吃虧」的心態，因而上演民眾擠爆醫院急診室，要求開立診斷書的類擠兌亂象。

確診後遺症難料 業者拉長投保等待期

雖然Omicron的病症多數為輕症，但據各國研究，仍有一定比例將留下「長期新冠肺炎」（長新冠）後遺症，恐牽動壽險業者的風險評估。

壽險業者表示，若民眾近期有罹患疾病紀錄，再投保壽險、健康險等商品，對於疾病症狀、程度及後遺症情形不同，壽險公司均有不同的投保觀察期，最長恐怕會等上一年，且承保條件可能不同；若保險公司認為民眾風險較高，也可能拒絕承保、除外不保或予以加費。

臺灣前六大壽險公司中，多半已拉長投保等待期，觀察投保民眾後續是否有「長新冠」後遺症，甚至有一家壽險公司已通知業務員，若民眾確診COVID-19再投保醫療險，針對輕、中、重症設定痊癒後1個月、3個月至6個月的等待期才能送件的規定。

國內產險業防疫保單合計熱賣6、700萬件，而輕症或無症狀確診者占比達99%，也讓道德風險顯著升溫。壽險公司主管提醒，民眾一旦確診，保險公司除了拉長觀察期，也可能拒絕承保或加費承保。因此，民眾應重視保險保障的概念，而不是當賭博來買。◇