防疫保單如賭博 專家籲嚴審

國內保險業者日前推出防疫保單，民眾擠爆該業者相關據點搶買保單。學者認為，這類巨災型保單有許多風險，可能只要疫情爆發，該公司就會賠到倒閉，另外也存在道德風險，呼籲主管機關修正機制，未來嚴審這類保險商品。

由於疫情延燒，國內保險業者日前順勢推廣防疫保單，繳納500元的保費，被隔離就能拿到10萬元保險金，該商品備受推崇。據媒體估計，該保單可能販售超過百萬張。目前該商品已停止販售。

景文科大財務金融系副教授章定煊說，這種災難型保單如果不是大賺，那麼就會大賠，包括法定流行病、洪水與地震險，一般保險業都不敢販售相關商品，主要是考慮一旦必須理賠，可能就會賠掉整間公司。

「這次的防疫險，彷彿是在賭疫情不會大規模流行。」章定煊說，假設台灣的疫情如同美國般發生大規模傳染，比照美國疫情盛行率的數字，「推出這樣保險的公司，難道不會賠到倒閉嗎？」

他說，保險公司如果站在穩健經營的立場，金管會應該不希望他們賣這樣的保單，因為假設這樣的公司因理賠而出現資金缺口，還是得倚賴國家的資金予以援助，「所以說賣這類的產品，有點像是走在法律邊緣。」

章定煊說，按照正常情況，敢於推出這類商品的公司，必須要有雄厚的實力支撐，因此金管會等監管機關應該格外關注相關業者的營運規模。

另外，他認為，這樣的保單也容易引發道德風險。颱風、洪水等天災是不可預期的，保單的道德風險較低，但這次的疫情是可以通過刻意接觸而受到傳染，因此保單的道德風險極高，「這件商品在設計時就有點漏洞，可能因缺乏相關經驗。」

他說，國內保險市場過於飽和，投資儲蓄險已不准販售，疾病等壽險也已飽和，最好做的是產業，這也讓保險公司鋌而走險。

章定煊建議，針對這類型的巨災型保單，政府應有嚴格的審核制度，不能使用核備制，而是必須使用核准制，在沒有獲得核准之前，不准許業者逕自販售。

對於保險公司財務是否承擔得起，金管會日前則表示，公司都會做風險評估。 另外對於理賠等規範，金管會則提醒，民眾在投保時，需特別注意有「除外」的規定，像是「犯罪行為」或是「故意行為」，都無法獲得理賠；此外，包括「被保險人前往衛福部疾管署發布國際旅遊疫情建議等級表屬第3級之地區」等情況，也都不會理賠。◇