國民年金保險是守護大家的一道重要防線

如果有一個保險可以涵蓋各種面向的基礎風險保障，讓風險保障不漏接，應該對大家都是很有幫助的，國民年金保險具有的多樣性給付，其中涵蓋人生前期的身故、生育與後期年金等各項基礎額度的保障，剛好可以填補人生各階段的基本保障需求。

在大學教書多年，從事的教學與研究都是跟保險有關，因此最常被人問到的問題就是，面對人生各種風險，該如何規劃一個正確又完整的保險計畫？有幾個基本的原則可以參考，第一是先保障後投資原則，其次是先基礎再進階原則，最後則是考量財務與經濟性原則。國民年金保險(國保)在應用到這些原則時，幾乎都可以扮演一定重要的角色。 

保險原則建議一：先保障後投資

規避非預期的財務損失，是購買保險的第一要務，而追求投資獲利，則是次要的思考，只有在風險保障已經規劃妥當後，才應把報酬率高低納入保險計畫中。

但很少有人能夠很精準的轉換，如果有一個保險可以涵蓋各種面向的基礎風險保障，讓風險保障不漏接，應該對大家都是很有幫助的，國保具有的多樣性給付，其中涵蓋人生前期的身故、生育或殘疾與後期年金等各項基礎額度的保障，剛好可以填補人生各階段的基本保障需求。 

保險原則建議二：先基礎再進階

在風險管理規劃選項上，有商業保險、社會保險甚至一些政策保險。一般來說，商業保險的功能在於補足社會保險或政策保險不足部分。基本上，一定是先有社會保險或政策保險後，如果還有保障需求，才會選擇商業保險。我國大部分社會保險與政策保險都帶有一定的強制性，因此大家比較不會忽略，國保雖亦屬強制投保，但是相對規範較為柔性，因此常常容易被人所忽略，許多投保國保的國民，如果捨國保而優先考慮商業保險，就有點捨本逐末了。 

保險原則建議三：財務與經濟性

能運用最低的投入或成本，做出最大的風險防護效果，才算是最佳的保險規劃策略。在這點運用上，社會保險通常都會是較佳的選項，因為在相同的保障額度下，社會保險機制下幾乎都會有政府或其他資源的補助，以國保為例，保費政府至少補助40%，一般身分被保險人只需自付60%，而且身心障礙、低收入戶或是申請所得未達一定標準者，政府補助比率更高，這是商業保險所望塵莫及的。 

此外，國民年金也考慮到被保險人經濟狀況較差時，提供彈性補繳期間，最長可達10年且保險年資都算保障都在，這也是商業保險所不可能提供的優勢。因此就大家常說的CP值來說，像國保這類的社會保險，確實是非常高的。 

整體社會安全網的建制，有賴多方制度間的完美搭配，包括社會保險、職業團體保險與商業保險等。基礎的社會保險保障，永遠是最起始的考量，凡事先求有再求好，有了基礎以後再量力而為，逐步根據個人的經濟狀況以及當時的風險需要，像堆積木般堆疊出自己完整的風險保障。 

對許多人而言，正式投入職場後，立刻會參加勞工保險或是公保等職業型的社會保險，但是對於許多暫時或長期無法投入職場的人來說，即使時間不長，依然會面臨到許多不可預知的風險，因此國民年金就變成為基礎保險中的基礎，但他是這麼的重要，卻經常被忽略。因此建議大家除了應注意自身的風險管理外，更應該提醒周邊加入國保的親友，應善用政府的美意，讓國保成為國人防範人生風險強而有力的防線。

（勞動部勞工保險局提供）

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