金融科技創新應用 衝擊傳統金融模式

蒲樹盛說，目前既有的金融服務，包括：存款、放款、保險、證券、期貨等，這些都開始從實體服務轉成虛擬服務，將來若要開戶或是匯款，都可以藉由指紋、聲紋等生物識別來辨識身分，就能直接透過手機來完成，而不需要到分行辦理。不過，銀行在台灣處於很特殊的環境，甚至還有社群效果，可作為老人的溝通與聚集地，因此，很多鄉下銀行也不打算裁撤，可能短期內的衝擊不大。

根據世界經濟論壇（WEF）報告，保險業可能受到科技發展而被取代，保險業價值受到顛覆。現在保險規格非常接近，不一定只有保險公司可以賣，在網路購物平台也可以買保險，只要法令允許，賣某些規格的商品並沒有爭議，死亡險、意外險都可以。

存款、貸款選擇變多，出現越來越多的管道，使得民眾對於通路的偏好也不再如以往，例如：籌資領域的群眾募資平台，投資管理領域包括賦權投資者（Empowered Investors）等。蒲樹盛以中國從「第三方支付」衍生出的投資模式為例，「第三方支付」的出現，最早是中國的網路購物平台，為了解決網路交易安全所設的一個功能，該功能首先使用「第三方擔保交易模式」，後續衍生出其他模式，例如：由於出、到貨間的時間差，就會積累一筆金額在帳戶中，平台交易量大則金額累積也多，該平台因此與銀行合作，運用這筆金額投資，創造利益回饋給客戶，例如：投資保險、基金、定存等，甚而演變發展成各種產品。

蒲樹盛說，去年光棍節時，中國「某某寶」的利息聽說高達4.5%~5.5%，遠超過台灣的定存利息，便會引起消費者一窩蜂先去存錢孳息。這樣的新型態造成銀行業不再能壟斷賺取利息或手續費，甚至紛紛爭取與科技產業合作。台灣金管會也在去年放准銀行可100%轉投資金融科技，可見金融科技新興平台以及更智慧化、高效率機器帶來的變革不容小覷。

因應持續創新 金融業應長期部署規劃

「金融服務的創新是有計畫及可預測的，不是冒險，是邏輯可以知道的。」蒲樹盛指出，將來不符合客戶期望的服務最有可能遭到直接衝擊。如果基金的手續費太貴、貸款利息太高、存款利息太低，都可能被取代。這些破壞式創新不會只是一時，持續創新的壓力將改變消費者行為、商業模式以及金融業的長期架構，因此，金融業在長期的部署與規劃需要做出相對應的改變。

目前台灣政府已經開始採取行動，包括推動修法、轉型、投資、開放等策略，並開始形成數位金融發展生態圈，包括實體分行數位化、線上開戶、網路投保、群眾募資、電子支付等，以及建置信用卡大資料平台、不動產授信統計資訊與實價登錄等，以進行投資人交易行為分析；在支付工具方面，涵蓋金融卡、信用卡、電子票證、電子支付帳戶等工具。蒲樹盛預期，未來信用卡可能會因為被取代而消失。

在發展金融科技的同時，「人才」及「隱私權」是兩個需要關注的課題。蒲樹盛表示，目前台灣欠缺的關鍵「人才」包括雲端服務、資訊服務、數位內容等領域，因此，更該重視如何留才與育才；「隱私權」部分，包括網路攻擊、資料外洩或是詐騙、關鍵基礎設施中斷等，都是今年全球主要的科技風險，因此，隱私權的保護問題也是一大挑戰。◇