金融創新時代 發展金融科技勢不可擋

「未來的世界會很美好，萬事萬物皆連網，但如果不跟上，恐怕就會像《誰偷走了乳酪》的故事一樣，後悔時就太晚了。」BSI英國標準協會台灣分公司總經理蒲樹盛在金融科技安全論壇上，對著台下近百名心繫台灣金融科技（FinTech）發展的白領階級這樣說著。《誰偷走了乳酪》的故事，最有名的一句話正是「如果你不改變自己，你就會被淘汰」。

近幾年，國際上金融科技發展突飛猛進，雖然台灣金融業主管機構金管會努力推動「數位金融3.0」，也致力推動修法，國內也有業者配合，但是，普及的程度仍然略顯不足。蒲樹盛認為，面對下一波金融創新時代來臨，台灣雖然不缺創新點子，但是，創新環境不夠好，市場太小。此外，台灣目前在金融科技發展上，尚處於摸索階段，不知道該先往哪個方向發展。

蒲樹盛談到，早在15年前，英國無人銀行的服務就已經非常先進，他描述無人銀行的做法，「沒有分行，不用到現場開戶，開戶可約在任何地點、時間，沒有存摺，僅一張提款卡，但客戶跨任何銀行都免付手續費，亦即所有ATM都可轉帳，完全符合現在的法令法規，就它的概念來看，所有的ATM都是它的分行，可以想像省了多少成本。」

蒲樹盛說，台灣大部分業者都在想，所謂數位金融要做什麼？前金管會主委曾銘宗曾經去英國參訪，他發現英國的無人銀行服務非常先進。英國的金融科技發展能有今天的完備，主要是因為一心想成為金融科技領先者的英國，不斷思考怎樣讓金融體系更有效率。因此，他提議，我們可以借鏡英國金融科技發展的方向，並對應台灣目前的發展現況進行調整。

蒲樹盛指出，根據一份英國的研究報告，英國認為金融科技發展未來會聚焦在四大方向，分別為：行動支付發展（payments）、用機器學習與認知計算來分析金融資料（financial data & analytics）、軟體方面如數位貨幣及區塊鏈技術（software），以及平台化發展（platforms）。

發展行動支付 台灣有待加強

蒲樹盛說：「行動支付可以說是占最大市場，包含第三方支付、行動支付，各種支付行為都涵蓋。」但是，目前台灣在支付領域尚不發達，雖然去年已經通過第三方支付法令，但真正申請作為第三方支付的機構家數還是太少，礙於現行法規的要求比較嚴苛，要進入這個市場仍有一定門檻，導致業者卻步。反觀中國在支付領域快速發展，幾乎做什麼事情都可以使用App。

蒲樹盛舉陸客來台的例子說明。「原本這些觀光客是台灣最大的商機，可是現在，中國遊客人潮大批來台灣，環島一圈下來，錢卻沒有留給台灣。」探究其原因，發現從旅行社、遊覽車、伴手禮商店等各項旅遊服務，幾乎都已經被中國業者承攬，現在就連旅遊過程中的支付也都可以直接透過行動支付來付費，最後這些花費都回流到中國。對此，蒲樹盛感嘆地說：「人都來到台灣，但錢都沒有來到台灣，造成這樣的損失，只因為差在我們的支付體系發展比他們弱，這是非常可惜的。」

蒲樹盛認為，支付領域強調消費的「情境與場景」，誰能夠掌握近端支付機制，誰就有可能掌握優勢，而台灣的支付還未完全成熟。目前市面上的支付工具有整合上的問題，現行有兩種模式，一種像是「打群架」的概念，讓每家商店都可以支援各種支付工具，誰也不想放棄任何管道；另一種則是「獨立系統」，設計出自家獨有的支付系統和工具。

蒲樹盛預言，將來一定成為無現金世界。根據美國統計指出，貨幣在市場上實際流通總額非常清楚地在減少，現在已經有很多活動不必使用現金，甚至已經有家庭主婦可以一個禮拜不出門，透過上網就能買菜、買水餃等，可見未來更將產生多元的新興支付方式。◇