養兒難防老 月退俸自己存

「人的一生，就像出遠門旅遊，精采與否除了同行的伴侶， 決定行程規格的『預算』也很重要」。年輕時兢兢業業的打拼，要讓當下過得繽紛充實，是否也希望未來能有愜意自在的退休生活？

勢不可擋的少子高齡化，讓養兒防老的觀念在台灣早已成為過去式，加上勞保年金多繳少領的趨勢日益明顯，民眾退休後的生活費用以「自己儲蓄」為主，讓公勝保險經紀人要告訴你，低利時代如何聰明存退休金。

提到退休，最讓人稱羨當屬坐領「月退俸」的公務員，公勝台北事業部負責人李冠穎表示，只要及早規劃，善用保險工具，其實退休後人人都能領取定額的生活金，以雀躍的心情迎接人生新階段。

「以每個月花費3萬、1年36萬來看，假設65歲退休，活到84 歲（ 國人平均壽命約80歲），需要準備720萬；換算回來，現在30歲的年輕人要在30年內存到這筆錢，每個月要存2萬，如果沒有明確的目標，是相當不容易的。」

對於退休金規劃，李冠穎建議民眾可以趁年輕及早規劃，如果目標確定，上班族透過投保終生增值的「利率變動型保單」，就能輕鬆獲得比公務員更好的保障。

所謂終生增值的「利率變動型保單」，是將保戶交付的保險費，除固定的預定利率外，另依宣告利率計算年金保單價值準備金作為保戶未來領取年金的累積帳戶，等年金累積期滿後複利滾存，作為保戶退休生活的經濟來源。

「這項規劃相當彈性，期滿後保戶可以依照自己的需求，選擇部分取回，或是全部取回，有些保險公司會多一項功能，就是可以轉成年金，就是跟終身俸一樣，可以每個月一直領，保證領一輩子。」

李冠穎表示，不要小看期滿1個月領3萬，如果活到90歲，保證期間25年總共可以領到900萬，可是本金總共才繳480萬；如果不幸提早離世，還可以由家人可以領回保證期間的年金金額，讓家人生活無虞。

李冠穎也提到，建議時間拉長為10年期或是20年期、因為有些保單可以附加豁免條款，如二~ 六級殘廢或重大疾病等，透過拉長時間將風險再轉回保險公司；同時繳費期間若解約可能侵蝕本金，投保前應先尋求專業人士進行財務槓桿的諮詢，方為上策。◇

公勝台北事業部負責人李冠穎。（李冠穎提供）