精打細算 幫子女買對保險

蘇明昌建議, 家中保險預算應以照顧子女的大人為優先, 最後才是子女。(Fotolia)
蘇明昌建議, 家中保險預算應以照顧子女的大人為優先, 最後才是子女。(Fotolia)

文/謝平平

許多父母都知道,愈年幼的孩子,保險費用愈便宜,於是在孩子出生時,就積極幫孩子物色保險產品。「保單不要亂買,真浪費錢。」公勝台中事業部負責人蘇明昌表示,每張保單解約都不划算,購買前應先評估家庭狀況與財務負擔,他提供下幾項原則。

購買順序:經濟支柱→第二位大人→子女

首先檢視家中經濟支柱(可能是爸爸)的保單是否已包含意外、疾病、重疾等。若有第二筆預算,則以照顧子女的大人為優先(可能是媽媽),最後才是子女。

若家庭保險預算有限,蘇明昌建議在子女成年前,家庭支柱的規劃可選用投資型商品來加大保障,其保價金累積速度快,且終身壽險可彈性調整保額,如孩子成年前,可調高到500萬,成年後可降低至100萬。

若子女可分配保險預算,每年約36,000元保費,就能有基本保障。若預算不夠,3、5年後重新檢視保單,可再加買保障。若真沒有預算,子女也有學生平安保險、健保可分擔風險,家中保險預算還是必須先留給經濟支柱。

百萬教育基金&子女保險分開處理

若希望以保險來儲備孩子的教育基金,蘇明昌建議,上百萬的教育基金與子女的保險最好分開處理,因為養孩子處處都需要錢,身邊還是留一筆錢為好。

以15年為規劃期程

保單設計年年在變,社會環境變化也大,一張40年前的保單能給子女多少保障?蘇明昌認為很難說,不如以15 或20 年為期,幫孩子規劃好基本的醫療險與意外險。1年1約的附約還可選購最新保障。

若預算再多點,蘇明昌強烈推薦「殘扶險」,若孩子不幸因意外致殘,未來保障不缺。但若子女保險預算每年僅1萬,則以醫療險為優先。

附表以不同預算來規劃的子女保險(預設0歲),提供給讀者參考。(蘇明昌提供)附表以不同預算來規劃的子女保險(預設0歲),提供給讀者參考。(蘇明昌提供)

婦嬰險是奢侈品等級

許多懷孕保戶向蘇明昌詢問過婦嬰險,但多因保費偏高(一年保費近4萬)而卻步。

蘇明昌表示,婦嬰險一般為2年定期險,理賠範圍是保戶有懷孕併發症(如前置胎盤)與新生兒的重大先天疾病,8週內可承保——相當具有理想性,但因保戶少造成保費貴,對一般家庭而言是奢侈品;也因為保戶少,改善保單設計的機會也少,不似其他險種在推出第二代時,進行微調。

若無購買婦嬰險,新生兒在30天內可與媽媽共用健保卡,對於昂貴的保溫箱等都有提供補助,家長不用太擔心。◇

公勝台中事業部負責人蘇明昌。(公勝保經提供)公勝台中事業部負責人蘇明昌。(公勝保經提供)

 

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