精打細算 幫子女買對保險

許多父母都知道，愈年幼的孩子，保險費用愈便宜，於是在孩子出生時，就積極幫孩子物色保險產品。「保單不要亂買，真浪費錢。」公勝台中事業部負責人蘇明昌表示，每張保單解約都不划算，購買前應先評估家庭狀況與財務負擔，他提供下幾項原則。

購買順序：經濟支柱→第二位大人→子女

首先檢視家中經濟支柱（可能是爸爸）的保單是否已包含意外、疾病、重疾等。若有第二筆預算，則以照顧子女的大人為優先（可能是媽媽），最後才是子女。

若家庭保險預算有限，蘇明昌建議在子女成年前，家庭支柱的規劃可選用投資型商品來加大保障，其保價金累積速度快，且終身壽險可彈性調整保額，如孩子成年前，可調高到500萬，成年後可降低至100萬。

若子女可分配保險預算，每年約36,000元保費，就能有基本保障。若預算不夠，3、5年後重新檢視保單，可再加買保障。若真沒有預算，子女也有學生平安保險、健保可分擔風險，家中保險預算還是必須先留給經濟支柱。

百萬教育基金&子女保險分開處理

若希望以保險來儲備孩子的教育基金，蘇明昌建議，上百萬的教育基金與子女的保險最好分開處理，因為養孩子處處都需要錢，身邊還是留一筆錢為好。

以15年為規劃期程

保單設計年年在變，社會環境變化也大，一張40年前的保單能給子女多少保障？蘇明昌認為很難說，不如以15 或20 年為期，幫孩子規劃好基本的醫療險與意外險。1年1約的附約還可選購最新保障。

若預算再多點，蘇明昌強烈推薦「殘扶險」，若孩子不幸因意外致殘，未來保障不缺。但若子女保險預算每年僅1萬，則以醫療險為優先。

婦嬰險是奢侈品等級

許多懷孕保戶向蘇明昌詢問過婦嬰險，但多因保費偏高（一年保費近4萬）而卻步。

蘇明昌表示，婦嬰險一般為2年定期險，理賠範圍是保戶有懷孕併發症（如前置胎盤）與新生兒的重大先天疾病，8週內可承保——相當具有理想性，但因保戶少造成保費貴，對一般家庭而言是奢侈品；也因為保戶少，改善保單設計的機會也少，不似其他險種在推出第二代時，進行微調。

若無購買婦嬰險，新生兒在30天內可與媽媽共用健保卡，對於昂貴的保溫箱等都有提供補助，家長不用太擔心。◇