聚沙成塔 新鮮人安心圓夢有撇步

「我想買車！」、「我想創業！」許多夢想在社會新鮮人胸口沸騰。公勝保險經紀人桃竹事業部負責人顏淑如分享如何在低薪時代，滾出人生第一桶金。

初入社會，面對「物價上漲」及「薪資停滯」，扣除日常開銷後，有些甚至還要貼補家用與攤還學貸，讓平均起薪26,541元的年輕人大喊「吃不消」。顏淑如表示，只要確立目標，透過謹慎規劃，「圓夢」其實有撇步。

賺錢不易，如何善用手中的一分一毫，都很關鍵，顏淑如希望年輕人先建立正確的理財觀，進行任何投資前，「合法、安全」為首要，方能避免本金血本無歸。其次就是以「記帳」來了解自身財務狀況，釐清收入支出情況後，才能依照目標設定期限找到符合個人投報率的理財工具。

對於欠缺投資經驗的年輕人，顏淑如建議找具有理財實務經驗的保險經紀人諮詢、規劃。「保險除了是一項合法、安全的理財工具，投資型保單可連結的商品也很多，而專業的保險經紀人則可以自由彈性的依照客戶需求，靈活組合各家保險商品。」

提到投資型保單，一般業務員會說「年輕人沒有保障不行」，推薦兼具「保險」、「投資」功能的產品。顏淑如分析，這種說法乍聽之下很合理，實際上達不到籌措資金的功效，顏淑如認為20-30歲的客戶應以「定期壽險」加上「保險成分0」的投資型保單，才是聰明作法。

所謂兼具保險、投資的產品，每期保費都會撥一部分作為保障費用，其他部分才作投資用；費用率第1年為當期保費的50-60%，之後逐年遞減，5年總費用為單期保費的150%。

以5年期、年繳6萬的案例來看，可投資金額30萬。A君約有9萬（6萬*150%）用在買保險，實際投資只有21萬左右；相較之下，B君投保定期壽險，因為很年輕，年繳1,500元就能獲得足夠保障，5年下來約有29萬可用於實際投資。

「若從另一個角度來看，如果兩人都投入獲利5%的工具，A君投保保單第一年的費用率假設是50%（3萬），實際投資3萬賺1,500元；B君支付定期壽險保費1,500元，投資58,500元獲利2,925元。」顏淑如表示單就第一年的獲利，B君的獲利是前者的2倍，5年複利滾存下來，明顯拉開雙方資產差距。

最後顏淑如也提醒，投保後要定期半年與經紀人共同檢視報酬率，適時予以調整或追加，才能如期存到人生第一桶金，在築夢的路上更加踏實、平穩。◇

公勝桃竹事業部負責人顏淑如。（公勝保經提供）