意外險撇步 高危險族群必看

意外險因保費高低取決在其職業的危險等級，因此高危險職業的意外險，保費可能比一般行業高出4倍以上，甚至遭拒保。依投保險種來看，意外險和部分的殘廢險以「工作職業」決定保費高低，甚至承保與否，但其他的險種如：壽險及殘廢照護險是以年齡、體況為依據，因此，高危險職業的人，在規劃保障時，需要多加留意下列重點：

1.留意職業等級，各家保險公司職業等級分類不盡相同

意外險常以職業等級為分類，常見的是僅承保1~3類等級，4、5、6類常會有投保限制或是保費過高的問題，有些高危險職業甚至會拒保。另外提醒，每間保險公司的職業等級分類不一定相同，因此投保前要詢問清楚。

2.可用殘廢照護險代替部分意外險

由於意外險職業等級高的人，意外險的保費就高，且有保額限制，因此可考慮以年紀及體況作為費率計算基礎的「殘廢照護險」，來轉嫁意外致殘廢的風險，差別在於殘廢照謢險皆包含了意外及疾病致殘的給付，以「殘廢等級」認定為理賠的標準，除了一次給付的殘廢保險金外，還有每月或每年給付的殘廢安養扶助金，有的公司甚至有10~15年保証期間的給付，並有1~11級保費豁免。

3.意外身故以壽險來加強

若用殘廢險或殘廢照護險代替意外險的人，要注意的是，意外險有理賠意外身故，殘廢照護險則無（但通常會搭配壽險主約），因此若有身故保障的需求，可以壽險來補足此一風險。

公勝台中體系總監鄭雅馨。（公勝保經提供）

職業等級表（鄭雅馨提供）