住院醫療如何保 實支實付真保險

公勝台北事業部負責人謝文超。(公勝保經提供)
公勝台北事業部負責人謝文超。(公勝保經提供)

文/張育華

二代健保上路已經邁入第3年,就醫時自費及健保自付差額項目的增加,與DRGs(住院診斷關聯群)支出制度的施行,種種調整都讓民眾在就醫時「很有感」。在這裡,公勝保險經紀人教你如何在經濟條件與醫療品質間取得平衡。

隨著醫療科技的的進步與住院天數的限制,住院期的縮短讓以往「按日」乘上「住院日額」的日額型住院醫療險漸漸式微,取而代之的是「實支實付」型住院醫療險,理賠住院期間超過健保支出的花費。

如何挑對適合自己的住院醫療保單?公勝北區事業部負責人謝文超表示,各家保單理賠條件不同、條款細節多,保戶應提早瞭解投保的產品,才不會在日後理賠時出現期待的落差。

「目前的實支實付險大多1 年1期,保費不高,約5-10 年調整1 千-2千元,就算過了10 年、15 年,保費也不會增加太多。」謝文超分析,相較於「終身」實支實付險,定期險不僅保費合理,每年也可以隨著客戶的年齡、身體狀況與財務調整,保單選擇上更具有彈性。

在搭配方式上, 預算有限的族群,謝文超建議以病房2,000~3,000 元的額度來規劃實支實付險;若是經濟較為充裕的民眾,可以規劃病房額度4,000~6,000 元;投保意外險、重大疾病險,搭配雙實支實付,則是最為完善的作法,不僅可以提供足夠的保障,也能獲得更好的醫療品質。

「除了住院相關費用,如果車禍出院後需要購買輪椅等輔具,這些必要花費保險公司卻不會賠。」謝文超表示,由於很多項目無法在住院收據上呈現,如果經濟狀況允許,擁有2-3 張的實支實付是需要的,才能降低意外發生後的財損,安心養病。

「投保2 家以上的實支實付險時,需考量到是否能副本收據理賠、產品內容是否能互補很重要,透過熟知各家保單的保險經紀人,依照實際需求搭配組合,才能在理賠過程中發揮『最大作用』。」

謝文超提醒,實支實付需留意是否有日額選擇權或收據擇高理賠,才能依照情況擇優理賠。另外,住院醫療費用的理賠項目若是列舉式,理賠範圍相對狹窄,對於日後新增的項目也有適用性上的困難;醫師指定用藥部分,有些保險公司僅理賠住院期間服用的藥費,一旦出院就不再適用。

談到日前有報章媒體再度以保險局即將「取消副本收據理賠」炒作話題,謝文超認為民眾不必隨之起舞,基本保障都是「越早保越有保障」,只要瞭解自己的預算並檢視自身保單,什麼時候規劃都不嫌晚。◇

延伸閱讀
接軌國際 公勝保經通過ISO 9001認證
2015年04月09日 | 9年前
中山扶青十年團慶 薪傳愛與學習
2015年01月25日 | 9年前
深耕鄉里 花蓮公勝眾善聚集
2015年01月08日 | 9年前
公勝嘉義打造溫暖保單 護家千萬
2014年12月18日 | 9年前
公勝羅東眾善聚集 人均產值最亮眼
2014年11月21日 | 10年前
取消