住院醫療如何保 實支實付真保險

二代健保上路已經邁入第3年，就醫時自費及健保自付差額項目的增加，與DRGs（住院診斷關聯群）支出制度的施行，種種調整都讓民眾在就醫時「很有感」。在這裡，公勝保險經紀人教你如何在經濟條件與醫療品質間取得平衡。

隨著醫療科技的的進步與住院天數的限制，住院期的縮短讓以往「按日」乘上「住院日額」的日額型住院醫療險漸漸式微，取而代之的是「實支實付」型住院醫療險，理賠住院期間超過健保支出的花費。

如何挑對適合自己的住院醫療保單？公勝北區事業部負責人謝文超表示，各家保單理賠條件不同、條款細節多，保戶應提早瞭解投保的產品，才不會在日後理賠時出現期待的落差。

「目前的實支實付險大多1 年1期，保費不高，約5-10 年調整1 千-2千元，就算過了10 年、15 年，保費也不會增加太多。」謝文超分析，相較於「終身」實支實付險，定期險不僅保費合理，每年也可以隨著客戶的年齡、身體狀況與財務調整，保單選擇上更具有彈性。

在搭配方式上， 預算有限的族群，謝文超建議以病房2,000~3,000 元的額度來規劃實支實付險；若是經濟較為充裕的民眾，可以規劃病房額度4,000~6,000 元；投保意外險、重大疾病險，搭配雙實支實付，則是最為完善的作法，不僅可以提供足夠的保障，也能獲得更好的醫療品質。

「除了住院相關費用，如果車禍出院後需要購買輪椅等輔具，這些必要花費保險公司卻不會賠。」謝文超表示，由於很多項目無法在住院收據上呈現，如果經濟狀況允許，擁有2-3 張的實支實付是需要的，才能降低意外發生後的財損，安心養病。

「投保2 家以上的實支實付險時，需考量到是否能副本收據理賠、產品內容是否能互補很重要，透過熟知各家保單的保險經紀人，依照實際需求搭配組合，才能在理賠過程中發揮『最大作用』。」

謝文超提醒，實支實付需留意是否有日額選擇權或收據擇高理賠，才能依照情況擇優理賠。另外，住院醫療費用的理賠項目若是列舉式，理賠範圍相對狹窄，對於日後新增的項目也有適用性上的困難；醫師指定用藥部分，有些保險公司僅理賠住院期間服用的藥費，一旦出院就不再適用。

談到日前有報章媒體再度以保險局即將「取消副本收據理賠」炒作話題，謝文超認為民眾不必隨之起舞，基本保障都是「越早保越有保障」，只要瞭解自己的預算並檢視自身保單，什麼時候規劃都不嫌晚。◇