不知《消債條例》 卡債族走投無路

銀行全面開放消費金融後，卡債族人數在2005、2006年達到高峰。輔仁大學社會系教授吳宗昇指出，2007年金管會公布卡債族有52萬人，其實估計是7、80萬人。後來透過銀行協商解決的有10萬人，透過法院《消費者清償條例》（簡稱消債條例）解決的不到1萬人，還有5、60萬人沒獲解決轉而地下化；其造成的金融傷害、社會問題，一直遺留到現在。

吳宗昇表示，金管會2007年公布卡債人數後，再也不肯公布新數據，即使透過立委或其他管道要求也無用。「為什麼不公布？這是國家機密？」據中研院調查顯示，卡債人口占總人口5%，依照母數推估約70萬人。如果消費信貸或使用信用卡是一種習慣、一種文明病，那台灣經歷了這社會問題，到現在還存在，「即使用官方公布的數字，52萬減10萬還剩42萬，難道這42萬人從台灣消失了？」

貧困與金融制度成卡債族陷阱

卡債族面對3年翻倍利息、違約金、手續費等，導致債務越還越多，不知如何是好，加上討債公司不斷恐嚇、騷擾催債，不少卡債族因此罹患憂鬱症、恐慌症，甚至自殺。卡債受害人陳先生說，催債人恐嚇、騷擾不斷，連他岳母與過世的父親都不放過，患有躁鬱症的他，走投無路之際，曾吞藥自殺，獲救後張開眼睛看到老婆、兒子徬徨無助，才讓他決定要活著走出陰影。

李老師替負債的哥哥貸款，讓哥哥與朋友合資做生意，不料朋友捲款，而哥哥卻選擇自殺；銀行對她不停催債，甚至打電話到學校告訴全校同仁，學校受不了騷擾將她解聘。曾想帶著兩個小孩到銀行門口自焚，但想到孩子這麼小，於心不忍，轉念決定解決困境，加入卡債族自救會，獲得協助走出困境。

卡債累積是否因為貧窮或沒有做好個人財務管理？吳宗昇表示，金管會與當年麥肯錫的報告都提到，大部分是奢侈浪費造成的，可是調查卻發現，奢侈浪費或因過度消費而還不起錢，約僅占一至二成；造成債務的借款還包括貧困性借貸、購物依存症（習慣透過購買東西來證明自己的存在）、制度性陷阱（包括違約金、手續費、利息太高）。他認為，大部分的卡債起因不是奢侈浪費，而是貧困、貧富差距，及金融制度設計不利於債務人，有利於銀行、財團等債權人。

清債條例解套 債務人獲重生 

《消債條例》於民國97年通過，債務可經由協商調解更生或清算獲得解決，政府也設立法律扶助基金會，由律師免費協助解決債務。卡債受害人自救會顧問趙興偉律師指出，很多個案主要是債務利息或違約金過高，沒法償還本金，利滾利令債務人喘不過氣；目前仍有很多人不知道利用《消債條例》解決債務，消費者債務清理委員會主委林永頌律師認為，資訊公開非常重要，呼籲各縣市長能協助宣導推廣《消債條例》。

至於《銀行法》修正，降低利息對債務人是否有幫助，吳宗昇說，無擔保利息從20%調到15%是好事，但違約金與手續費沒有附加算進去；銀行玩手法，多數民眾不知道銀行利息、最低應繳金額、違約金、手續費等如何計算，因此，降息對債務人有幫助但不全面性。◇