五六七年級生 養老策略大不同

五、六、七年級生是目前社會最重要生產力來源，但若沒有公教人員退休俸保障，對於短則10年就要面臨的退休生活如何規劃？壽險業者提醒，需求不同，策略也就不同。

據中央社報導，壽險業者表示，五、六、七年級大部分已經進入職場，開始有穩定收入，並且要對自己和家庭負責，以國人平均61歲退休來看，五、六、七年級距離退休大約可分為「10年以內」、「10~20年」、「20年以上」3個群組。

這3個群組面臨的人生課題以及個人單身或未婚，狀態各有不同，最好依據個別狀況，以及夢想中的退休生活方式，提早做全面性的退休規劃。

七年級著重長期保障不落空

其中，七年級生正是三十而立之年，事業正在起步，有些人尚未成家，但隨時可能步入婚姻，對於未來充滿想像。

富邦人壽建議，七年級生理財規劃與資產配置可以更積極進取，由於收入可能還不夠高，退休保險規劃可以月配息投資型保單、實支實付醫療險、癌症險、純保障終身壽險、殘廢險作為主要規劃方向，投保時必須格外重視壽險公司規模以及財務是否健全，以確保長期保障不落空。

六年級存子女教育或養老金

六年級生目前40歲上下，距離退休還有10~20年，多數工作年資已屆15年，往往還承擔家庭重擔，要撫養子女，還要奉養長輩。

富邦人壽建議，六年級生理財規劃與資產配置以穩健為主，退休保險規劃方向可以重大疾病險、保障型長期看護險為主力，搭配月配息投資型保單、實支實付醫療險、癌症保險、還本型終身壽險、殘廢險。

此外，已婚六年級生從現有的家庭收入中，每月提撥固定金額購買還本型終身壽險，領回生存保險金可以作為子女教育基金，子女長大後還可作為退休生活規劃；如有房貸者另可購買房貸壽險，為家人提供居住保障，以投資型保單從事穩健型投資，長期累積用來準備子女出國留學基金。

單身的六年級生沒有家庭負擔，可以滿足個人保障為規劃方向，周全的醫療保障是單身者規劃完整退休生活的重要基礎，在考量年齡與風險承受能力下，可逐年增額調高醫療保障；若為更進一步享有高品質退休生活，還可以月配息投資型保單及外幣增額終身壽險等商品規劃準備未來入住專業養生銀髮村的費用。

五年級重醫療險及換屋基金

至於五年級生，大多距離退休還有10年左右時間，規劃退休生活需求可說是迫在眉睫。

富邦人壽建議，五年級生理財規劃與資產配置保險規劃以保守為主，退休保險規劃應該以長看險、增額/還本型終身壽險、醫療險、保障型終身壽險、殘廢險、養老險作為主要規劃方向。

單身的五年級生沒有伴侶及小孩奉養，應該特別重視自己退休後的養老及娛樂基金，可以還本型終身壽險的生存給付支應生活費、出國旅遊費用；如果要進一步追求美滿退休生活，更應加強終身醫療險，以支應可能的單人病房費用。

已婚的五年級生開始無需負擔子女教育費用，期待未來退休時能與兒孫相處享受天倫之樂，可能有換屋需求，希望搬到郊區空氣好、活動空間大、生活機能又不致太差的地方養老，此類大筆支出建議應準備由養老險的滿期金協助支應。 ◇