美國CNN曾評價台灣有「世界上最好的健保系統」，然而歷經一代、二代的制度改革，現在住院日數縮短、不給付的手術項目或自付的醫療藥材越來越多。為了獲得更優質的醫療品質，病患額外自費，動輒數萬到數十萬起跳，只有親身經歷，才能體會健保的不足，也讓商業醫療險又變得炙手可熱，七成民眾每人平均4張。

腸胃鏡檢查的疼痛令人望之卻步，但「無痛胃鏡」，卻是自費項目，價格從2,500到5千元不等；為減少手術大量出血，有兩種醫材可選擇，自付額為1萬9千元；若要材質好一點的多焦點人工水晶體，自付5萬7千元等。林林總總自付差額，考驗病患的意志力夠不夠堅定，還有荷包夠不夠。

據保險業統計，全台壽險投保率已經超過220%；其中七成民眾，因意識到醫療保障的不足而逐漸加碼，平均每人擁有4張以上、國人總計投保6,400萬張的醫療保單，是人壽保險以外最重要的險種，國人對它的重視程度也由此可見。

「定期」醫療險 要保證續約

所謂的醫療保險大致分為「實支實付」及「定額」醫療險兩種。前者主要是彌補健保的不足，目前只有一年一約的「定期型」；而後者「定額給付」則是補足收入損失、看護費用、居家療養等雜項的支出，又分為終身型及定期型兩類合約。

公勝保險經紀人羅東業務中心經理簡現程提醒，不論「實支實付」及「定額」醫療險，一年一期的「定期」合約，要注意是否有「保證續保」，也就是在期滿後不會因個別體況，被保險公司拒絕續保。

實支實付 可轉換日額理賠

此外，「實支實付」多數會有一個轉換日額的選項，民眾可選擇對其最有利的理賠方案。例如住院10天醫療費自付額為2千元，若選擇按日理賠，轉換日額1千元（日額依契約內容訂定為準），住院10天，可申請理賠1萬元，不僅不需自付，還賺了8千元。

不少民眾以為購買「實支實付」的醫療險後，住院就醫時就不必支付任何費用。簡現程提醒，實際上實支實付型的醫療險在住院、醫療雜費與手術費等項目，通常會有單獨的額度上限，應在購買前多加了解。

「定額醫療險」依被保險人的住院天數申請理賠，理賠金依合約簽定內容的日額為主，非保戶的實際支出費用。簡現程表示，早期日額以1千元的保單居多，但現在看來都相當不足，健保改革後至少4~5千元的日額給付，含實支實付會較有保障。

「實支實付」　醫療險基本款

醫療險如何買？簡現程表示，隨著健保財務黑洞越來越大，保障範圍逐年縮小，商業醫療險也從1千元的終身醫療險「加減補充」，到「實支實付」強化醫療品質，成為民眾投保醫療險的基本款。

以投保1千元日額為例，簡現程說，1年的實支實付或定額醫療險，每年保費約2~3千元（依自然費率），會較終身醫療險、每年保費近1萬~1萬2千元（平準費率）來得划算。不過，若買終身型的醫療險，他建議，日額需要逐年適當提高，加大保障範圍。

簡現程指出，保險是以客戶現階段會遇到的風險為主要的設計概念，若預想30~50年的風險，會壓縮到其他的風險規劃，所以如果預算有限，他建議，先購買1年期實支實付及定額給付的醫療險，等到收入趨於穩定，可以再做評估規劃。

預算不足 「實支實付」優先選擇

林俐（化名）33歲，因婦科疾病，以健保身分住院4天，醫療自付額將近8萬元。還好林俐買了1千元定額醫療，與10單位的實支實付，保險公司理賠了9萬元。公勝保險經紀人羅東業務中心經理簡現程表示，初次投保者，先考慮將「日額理賠金」做足，並建議以4千元的保額含實支實付，一年保費大約1萬2千元（相當於月繳1千元）為最優，以較低的保費，創造更大的保障。

雖然終身醫療（終身定額型）仍為市面上的主打商品，但簡現程表示，若林俐只買1千元的終身醫療險，每年保費約1萬元，住院4天也僅能理賠6千元，不足承擔風險。若沒有預算的考量，也可考慮終身醫療一次買足。

這樣買就對了！

簡現程表示，實支實付搭配定額醫療險，這樣的組合比較完整。以林俐為例，定額理賠了住院費1千元、居家療養500元（4天理賠6千）與手術費2萬5千元，共3萬多元。

而在實支實付部分，住院費理賠4千元、醫療費賠3萬7,530元與手術費2萬6千元，將近申請了6萬8千元。簡現程說，林俐投保兩種不同類型的醫療險，適時的發揮功能，讓她在住院期間無後顧之憂。

簡現程提醒，現行的實支實付有轉換「日額給付」的選項，保戶可以選擇理賠金額最高的來做申請。另外，一般實支實付型需要正本收據，若加購第二張以上的實支實付型醫療險時，應選擇可以用副本理賠的實支實付商品，且加購前記得告知保險公司，已有其他保險公司的實支實付型醫療險。

先天性疾病住院 醫療險不理賠

公勝保險經紀人羅東業務中心經理簡現程。（公勝保經提供）

醫療險理賠的方向雖然以住院為主，但保戶未仔細研究保單條文內容，常造成一些「理所當然」的糾紛，也就是如安寧病房、自然分娩及先天性疾病住院，無法申請理賠，消費者要清楚。 

此外，保險生效前的等待期不予理賠，一般醫療險為30天。也就是在第31天以後，發生的疾病住院才符合理賠申請標準，而因意外傷害住院則不受30天等待期限制。

公勝保險經紀人羅東業務中心經理簡現程表示，隨著醫學技術的發展，許多小手術改為門診處置，幾乎不用住院，民眾最好選擇門診手術有理賠的保單，才能擴大保障範圍。

簡現程提醒，買保險不可完全依賴保險業務員，投保前最好詳閱相關資訊參考。在面面俱到、符合需求、符合預算的三大前提下做投保的規劃。

醫療險如何買，專家三點建議：

公勝保險經紀人羅東業務中心經理簡現程

基本（預算有限）：1年期實支實付型（優先） 1年期定額支付型

進階（收入穩定）：第2張實支實付型（要有副本理賠）

全方位保障（預算充足）：加碼「終身醫療險」 ◇