規劃退休金要以穩健、保本保息為前提。公勝保經桃竹業務中心經理張燕薰推薦抗通膨、保守型，適合規劃退休金的投資型保單，美元增額型壽險，雖然保守但保額倍增。她表示，追求更高利率的投資型工具存退休基金並不適合。

張燕薰舉例，增額型保單，投保後透過時間，本金複利滾存6年、10年或20年（40歲可以規劃20年期）。若以10年期1,000萬元的規劃，每年儲100萬元，複利10年可能可倍增至1,200萬元；如果在此期間，保戶有資金周轉需求，可用保單貸款借出，或申請部分解約，不用擔心提前解約造成重大損失。

增額型壽險的保單，因不還本，本金複利滾存，投保期滿後，具備保額遞增特性，保單借貸額度也會提高。增額型保單因能抗通膨，受消費者青睞，市場商品眾多，消費者可以比較個別保單是「單利」或「複利」的增值，或每年增幅的幅度。

加緊生火 退金不斷炊

「除勞保退休金，幾乎看不到有另一筆錢是專為退休而準備的存款，」張慧警覺自己的條件，沒有軍公教人員的退休優勢，又非高階主管，應該提早規劃自己的退休基金。剛好當時保險公司推出一張10年期商品（預定率6-7%），讓她50歲開始，每年坐領20萬利息。

10多年前，張慧與先生共同規劃退休基金，每人每年存30萬、10年也累積了300萬，50歲保單到期，一年利息20萬元，每個月平均額外增加1萬6千元的生活費。張慧自覺離退休年齡還有一段時間，所以夫妻倆決定將1萬6千元再轉投資另一張保單。在時間充裕資金充裕下再繼續投資，提高退休後的生活品質。

有夢最美 希望相隨

退休後想環遊世界、學畫畫，圓自己年輕時的夢想？張燕薰常先幫客戶打造一個退休夢，再規劃退休金的需求，她說，若你有一群姐妹淘或夫妻倆，希望未來退休的日子一起環遊世界、做志工、學習技能等，對未來退休基金的準備金就會互相鼓勵，會有一個「共好」的願望。

張燕薰提醒，要以「先存再花」的思維確實執行，就是每個月先存規劃中的退休金，剩下的才是可支出的部分，存錢的過程是需要透過時間毅力，以及複利的投資工具，如此才能達成樂活退休的夢想。

準備充裕 才能安心退休

只打算靠勞保年金、國民年金或軍公教退休俸退休的人要注意囉！這些年金是否足夠你慢慢領、不斷炊？據1111人力銀行的一項調查，五成以上的受訪者 認為退休金要存足2千萬元以上才能安心養老，這還未包含各類年金財務的變數。所以是否重新盤整，你的退休金夠你「安心」退休嗎？

退 休或許令人期待，當提到退休基金，總有驚人的數字浮現在腦中。早在5年前，1111人力銀行與Money理財雜誌合作的一項調查結果即顯示，4成年收入 81萬的人認為，退休金平均要有2,413萬才足夠；而開始準備退休金的年齡以25歲前最佳，但多數都拖到33歲，甚至45歲還未開始存退休金。

退休生活費 高於正常生活一成五

退休基金的準備金額要看退休後的目標生活的規劃，想雲遊四海的，一定比要做義工的要多準備一份。如何計算該存多少退休基金才夠？

老年人的健康情況不如年輕人，所以退休後醫療費用會是最大的支出，理財專家認為，平均每人每月退休生活費要較退休前高於一成五。不過，上述的調查中，受訪者預估的退休金，都較實際退休生活所需來的低。至於，是否能存足退休金，近五成的民眾缺乏信心。

買基金 存退休金

月入7、8萬的菁英們準備退休金，最常使用的理財工具為基金、活存定存及保險，三項工具的使用者相當平均，都占4成以上。這些菁英群族月薪高，執行力也高，二成三退休金儲存達成階段目標，一成四超過階段目標的50%。

不過在高通膨下，專家並不建議以存款來儲蓄退休金，那只會延遲達標日期。民眾可以多學習理財的常識，運用各類當下適合的理財工具，專家表示，若能有穩健、高報酬率的投資工具，儲存時間或金額就可以縮短及減少。

景氣低迷 投資退休金易中斷

以台灣平均餘命80歲來看，從退休開始，人生都還有20年以上、不算短的時間過生活，所以要提早儲存退休金，降低外在的因素影響投資退休基金的時間表。

退休基金協會曾針對40歲左右的民眾，進行的一項退休金規劃調查顯示，有4成以上的受訪者在2008年金融海嘯中受到衝擊，中斷了退休準備金的儲蓄，一年後也僅1成左右恢復續存，可見退休金的準備容易受外在經濟環境和景氣影響。

月薪3萬 退休金月存1/3

如何達成退休目標，勞保局有一個退休金試算專區，民眾可輸入自己的資料進行演算。本文假設35歲女性勞工，目前薪資3萬元等條件，試算結果，每月需投資1萬元為退休金做準備。

本文投設的數據為35歲女性勞工，目前薪資3萬元，希望退休後每月可花費3萬元，預估退休的通膨與2013年相同為1.2%。

再設定勞保及自存的部分，若勞保年金只有新制年資25年，結果退休時可請領76萬7,902元，勞保老年給付總額為171萬5,400元；自行準備金設定為200萬元。試算結果，退休儲備基金總額為970萬1,760元，除勞保及自存外，尚不足521萬8,458元。

要 解決不足的缺口，勞保局有更深入的試算公式，只要預設每年報酬率，即可了解每個月應投資的金額。就上述的預設案例，每年報酬率設定在3.5%-2%之間， 結果每個月應投資的金額最少要1萬1,165元，最多為1萬3,577元。35歲月薪3萬元的上班族女性，投資金額已佔了月薪的三分之一。

對於台灣整體薪資過低的情況下，尤其勞工的危機意識要提升。上述的退休金試算專區請參考http://www.sitca.org.tw/PENSION/calculate2.aspx。 ◇