純網銀陷困境 專家籲打造新藍海
據金管會最新統計，截至6月底止台灣3家純網路銀行（LINE Bank、將來銀行、樂天國際商業銀行）累積虧損合計已高達85億元。金管會表示，國外純網銀平均需要5~6年才能轉虧為盈。專家認為，純網銀面臨「定位不明」的根本問題，與傳統銀行的網路服務高度重疊，應尋求創新業務以突圍，才有望在金融業找到新藍海。
自從2021年陸續開業以來，3家純網銀挾著「鯰魚效應」的期待進入金融市場，推動普惠金融、服務傳統銀行未能觸及的客群。不過，銘傳大學金融科技應用學系副教授林盟翔告訴《大紀元時報》，傳統銀行的數位帳戶、線上轉帳、行動支付等服務功能已相當完善，純網銀若以提供更高存款利率或更多轉帳免手續費優惠，實際上只是將傳統業務搬到線上，透過補貼戰吸引客戶。
林盟翔認為，這種模式會回歸到純網銀「定位不明」的議題，導致陷入削價競爭的紅海。雖然金管會陸續開放純網銀承作法人開戶、房貸、聯貸等業務，但這更像是讓純網銀走回與傳統銀行爭奪法金客戶的老路，若是用更優惠條件搶奪既有市場，獲利之路恐將更加崎嶇。
日韓經驗 虛擬資產或成轉型關鍵
面對純網銀的經營困境，林盟翔表示，近期金管會公告《虛擬資產服務法》草案，應該鼓勵純網銀積極創新，或許讓純網銀作為未來台灣虛擬資產交易的「金流專責銀行」是可以考慮的方向。
林盟翔指出，虛擬資產（或稱加密貨幣）交易為純線上的數位行為，其主要客群多為熟悉網路科技的年輕世代，這與純網銀的目標客群高度契合。金管會若能將這塊新興業務劃歸給純網銀，不僅能立即為其創造出與傳統銀行截然不同的業務藍海，更能有效管理虛擬資產交易所衍生的金流與洗錢防制（AML）風險。
林盟翔說，「與其讓數十家傳統銀行各自投入高昂成本建構虛擬資產的監理系統，不如集中由3家純網銀來處理，監理強度與效率都會更高。」然而，這樣的構想並非天馬行空。林盟翔舉例，韓國網路巨頭Kakao集團旗下的Kakao Bank今年就推出韓元穩定幣計畫，LINE Bank可以借鑑；樂天銀行的日本背景也能對接日本已通過的穩定幣法案；將來銀行的股東中華電信就是資訊科技業的龍頭。這3家業者在技術上都有發展潛力。
純網銀主掌金流 由傳統銀行保管
針對虛擬資產的高風險疑慮，林盟翔建議，可採取分工模式，讓交易的「金流」由純網銀負責，客戶資產「保管」可由信譽卓著、資本雄厚的傳統銀行擔任，既能發揮純網銀在線上作業的靈活性與效率，也能藉由傳統銀行的公信力保障用戶資產安全，創造雙贏局面。
林盟翔認為，這個模式也能與政府「數位保險」政策結合，發展更多新型態保單，否則過去金融機構申請純網保都遭到金管會打槍，全數掛零。
金管會力推台灣成為亞洲資產管理中心，今年已在高雄成立金融專區。林盟翔表示，不排除有增加純網銀業務的可能性，但純網銀24小時線上服務，營運與資安維護成本甚至比實體銀行還高，是否有量能承接新增業務，必須審慎評估。
據金管會統計，截至6月底止3家純網銀戶數合計大約291萬戶，年增41.7萬戶。其中，將來銀行有46.1萬戶，存放比為59.09%；LINE Bank為214.7萬戶，存放比為86.91%；樂天銀行30.1萬戶，存放比為51.49%。◇
