小心9大理財雷區 避開是上策

個人財務管理已成為決定自己和家庭財務安全、福祉的重要生活技能。在個人理財過程中，難免出錯甚至陷入財務泥淖。而避免財務錯誤需紀律和自覺。改變舊習慣雖難，但正確掌控個人理財，能為自己和家人帶來更大安全感與自由。

富比士（Forbes）網站近期發文指出個人理財常見錯誤，並提出避免和改正這些錯誤的建議。為了能夠在複雜的個人理財問題中遊刃有餘，有必要對此做更多的了解。

1. 沒有財務計畫

如果沒有財務計畫，生活中對資金的使用將漫無目的，而面對因此導致的任何財務狀況，都只能被動應對。應該擬定全面財務計畫，對收入、支出、儲蓄和投資行為進行規劃，有助於實現自己的生活目標。

2. 過度消費與衝動購物

超支和衝動購物，常導致購買非必需或負擔不起的物品和服務，並累積難以擺脫的債務。久而久之會耗盡儲蓄、阻礙財富累積及帶來財務壓力。

需要提前編列預算，優先保證生活必需開支，限額娛樂消費。利用購物前等24小時冷靜期、預算應用追蹤消費、刪除網路支付信用卡訊息等技巧，較少衝動消費。

3. 沒有緊急基金

沒有提前存下應對意外開支，如醫療費、修車費或突然失業等緊急基金。出現意外開支後需依賴信用卡債務、高利貸或借錢，增加財務負擔。

建議存下3~6個月的生活費，從每月50~100美元（約新臺幣1,508~3,015元）的小額存款開始，逐步增加，到將每月部分薪水自動轉帳至獨立儲蓄帳戶。

4. 過度依賴信用卡

信用卡的便利性極易導致衝動消費和超支。信用卡讓許多人每月僅支付最低還款，而未還清的餘額則產生利息形成高息債務，長期累積難以償還，並損害信用評分。

建議還清現有債務前，限制使用信用卡。每月盡量多還款，減少本金和利息負擔。考慮將高息債務整合成低息貸款，或者利用0%入門年利率的信用卡轉移餘額。

5. 忽視信用評分

較低的信用評分會導致更高的貸款利率，增加數以千計的成本。建議定期查看信用報告並糾錯，按時還款，保持低信用使用率，避免短期內開太多新帳戶。使用擔保信用卡逐步恢復良好信用紀錄。

6. 對退休沒有規劃

未規劃退休的後果，可能是退休後缺錢、依賴政府福利或不得不繼續工作。美華府智庫「兩黨政策中心」（Bipartisan Policy Center）民調顯示，76%的美國人知道要為退休儲蓄，但不到40%的人有具體計畫。建議盡早規劃、調整退休計畫以因應通膨變化。

7. 忽視保險需求

保險常常被忽視，因為沒用到時，看似很多餘，但沒有足夠的保險金，一旦出現緊急狀況就可能導致財務崩潰。確保自己擁有健康、汽車、房屋保險。根據個人的情況購買壽險、殘疾保險等。

8. 迴避投資或起步太晚

許多人因缺乏知識或害怕虧損而迴避投資。延遲投資會錯過複利成長機會。忽視投資在通膨情況下財富會縮水。建議學習投資基礎，了解股票、債券和基金，以及如何平衡風險與回報等知識。從小額定期投資開始，嘗試多元化投資降低風險。盡早起步能帶來更大收益。

9. 糟糕的稅務規劃

許多人因未充分規劃稅務，導致稅務季出現高額意外開支。缺乏規劃可能會錯過稅務抵扣和抵免，或因未預估稅款而面臨財務壓力。

建議了解個人稅務狀況，全年記錄收入、支出和抵扣項目。定期調整，如增加退休金存款來降低應稅收入等。若財務情況和報稅複雜，可諮詢稅務專家優化策略。提前準備能減輕稅務壓力。◇