3+4居隔不理賠？ 產險業再現新一波糾紛

居家隔離「0+7」新制在17日正式上路，金管會主委黃天牧日前在政府「防疫大作戰」廣告稱，「只要符合理賠條件，一定拿得到理賠金」，而民進黨立委高嘉瑜也抨擊，民眾碰到實際情況卻是，打3劑選「3+4居家隔離」也是「自願隔離」不理賠。

根據指揮中心16日晚間宣布，完整接種3劑COVID-19疫苗者，可從「3+4」改「0+7」天，意即民眾不用居家隔離，但7天自主防疫期間如果需要外出，必須有2天內快篩陰性的證明，而完整接種3劑COVID-19疫苗者，也可以自選採取居隔「3+4」天。

民進黨立委高嘉瑜指出，繼陪同隔離變成自願隔離後，打3劑選「3+4居家隔離」也變「自願隔離」不理賠，而金管會主委黃天牧口口聲聲「只要符合理賠條件，一定拿得到理賠金」，無疑變成最大笑話、假消息，因為就算符合理賠條件，還是拿不到理賠金。

高嘉瑜表示，保險公司不理賠理由百百種，中心思想就是能不賠就不賠，現在「0+7」新制上路，保險業者揚言，打3劑選「3+4居家隔離」也是「自願隔離」不理賠；現在保險公司眼中「打3劑」也是不賠的理由，甚至打3劑變成了對保戶的懲罰。

高嘉瑜也提到複保險之亂，因為富邦公司商品部設計出來的多種專案，都放了「法定傳染病」在內，所以保戶只要購買富邦兩個以上的專案，例如：買疫苗險又買了個人意外險，就直接退件或強制退保，等於富邦自己打自己。

產險業者坦言，隨著防疫政策不斷改變，各產險公司頻頻接招，持續研擬調整理賠申請文件。例如「0+7」新制在16日晚間宣布後，有保險公司就決定除了居家隔離通知書外，還需要比對健康存摺上的疫苗接種紀錄，或由保戶提供「小黃卡」佐證，也有保險公司仍在研議中。

產險業者表示，如果保戶當下所處的防疫政策是不必隔離的，也就是17日起，打滿了3劑疫苗無須再強制隔離，但保戶卻選擇自願隔離，保險公司也會將此行為視為「故意行為」，故保戶申請理賠時，保險公司將不予給付。

外界認為，指揮中心「0+7」新制上路後，因為不是強制居隔，民眾可以自行選擇「3+4」或「0+7」，導致保險公司認為選擇「3+4」是自願居隔，不予理賠恐有為業者解套之虞。

保險法專家、北宇管顧總經理劉北元表示，保險承保的事故必須是不可預料或不可抗力事故，若被保險人可預料事故的發生，且有意使其發生，就構成「故意」使保險事故發生，依《保險法》第29條第2項但書規定，保險公司不負理賠責任。

劉北元進一步說明，若被保險人現在可以不用隔離，但因投保防疫險而選擇隔離，保險公司可拒賠，但指揮中心政策變動，已讓保單原本承保的風險有一小部分已不存在，也就是保險契約的對價衡平失衡，根據《保險法》第59條第4項規定，被保險人可請求保險公司重新核訂保險費。