40年房貸還款期長 須留意央行升息

多家銀行推出40年期房貸,拉長房貸還款期,藉此減輕年輕首購族群負擔。(中央社)
多家銀行推出40年期房貸,拉長房貸還款期,藉此減輕年輕首購族群負擔。(中央社)

【記者侯駿霖/臺北報導】

多家銀行推出40年期房貸,拉長房貸還款期,藉此減輕年輕首購族群負擔。房仲業者19日分析,還款期拉長可以有效降低民眾購屋壓力,但40年期總利息支出較高,若央行拍板升息,會影響房貸利率,進而增加每月攤還本息成本,申貸人須留意相關風險。

市場目前以20年期房貸為主流,隨著房價持續上揚,每月攤還金額恐占大部分薪資,多數銀行也有30年期房貸專案,至於40年期貸款,承作銀行則包括星展銀行、合庫商銀、永豐銀行等,以降低年輕族群首購負擔。

屋比房屋總監陳傑鳴表示,40年房貸在市場較不普及,審核條件相對嚴苛,要求貸款者必須是年齡35歲以下的首購族,銀行也會嚴格審視月收入的負債比、屋齡屋況等,並非人人皆能順利申請。

舉例來說,若總價是1千萬元的物件,40年期房貸方案假設貸款成數為八成、貸款800萬元、房貸利率1.4%,民眾總房貸利息約245.25萬元;但相同條件,申請20年期房屋貸款,只需支付利息約117.68萬元。

陳傑鳴指出,儘管40年期每年還款金額較低,但房貸利息差距相當大,20年期與40年期總利息相差約127.57萬元。

此外,美國聯準會(Fed)已宣布加快縮減購債,預估明年至少3度升息,央行總裁楊金龍日前也表示,臺灣央行一定也會朝緊縮的方向邁進。陳傑鳴認為,市場解讀央行明年將升息,由於多數房貸方案採浮動利率,當央行拍板升息,房貸利率會因為金融利率上升而增加。

星展銀行(臺灣)消費金融處負責人孫可基表示,選擇房貸應思考利率、期望貸款額度及貸款年限等三大要素,應綜合考量自身需求,才能選擇最適合的房貸方案。如果民眾希望貸款額度高,利率就會跟著增加;繳款年限拉長也相對要付出更多利息。

中信房屋研展室副理張漢超表示,一般可以貸款的比例約鑑估價的七成,可將月收入乘以100,算出個人「最適房貸總額」,例如:個人月所得6萬元、最適房貸總額則為600萬元。

在不影響生活品質的前提下,張漢超建議,購屋者每月房貸負擔比,以不超過月收入1/3為佳;若是夫妻共同還款,房貸負擔比例可再調高些。◇

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