【王健專覽】CASHLESS無鈔化時代

幾百年來世界上在商場上的交易，以紙鈔或硬幣進行，不過這項傳統隨即將被瑞典打破，其大步跨向「無鈔化」的形式，即便銀行也不收現鈔。就因如此，使社會上的搶劫案30年來變最低，在瑞典連教堂也收受電子化的奉獻，就連建於13世紀的烏普薩拉大教堂如今也收信用卡付錢。這個國家推行無鈔化政策極為澈底。

自2018年1月1日起丹麥央行停止印鈔，已關閉丹麥境內所有印鈔部門，不再印製包括紙幣及硬幣在內之克朗現金，此行動將促成2030年後全球紙鈔將全面淘汰之趨勢。

去年在東京都中央區批發街有一家大型之外食餐廳，ROYAL HOLDINGS開幕，在門口貼有一張「CASHLESS」、「X現金」之告示牌，在此店內只能用「信用卡」和「交通系IC卡」等電子金錢，其社之常務野村彰人強調在交易的過程並未發現有特別之障礙。在和歌山縣，有一總本山金剛峰寺，在2017年自美國引進以信用卡決算的系統，其用途用在奉獻金額上之購入額，在其寺內之會計課長大谷重雄強調用現金奉獻固然可以，而對一般身上沒有小鈔的外國客人用信用卡奉獻也受到好評。

在這一波無鈔化的熱潮裡，中國或韓國推動無鈔化決算交易之比率已超過50%，在美國則有40%，然而日本在目前無鈔化之決算比率，只有20%。根據野村綜合研究所，上級顧問田中大輔辯稱由於日本社會安定，少有偽鈔事件，大眾都安心地使用紙鈔成習慣，因此遲遲在無鈔化的變革中進步較少。何況日本的風俗中對於「冠、婚、葬、祭」皆以紙鈔奉納成為禮俗，要一下子改變並不容易。

然而自2001年後由於網際網路大量流行，加上智慧手機有讀取之功能後，「電子錢包」之概念也逐漸在大眾中成形。日本政府今後為推動「CASHLESS」無鈔化政策擬在2027年將目前之決算比率提高到40%，而另外一方有關家計管理之相關專家山崎後輔提出警告，在管理上會出現一定的難度。

由於付錢容易，不必從口袋拿出鈔票或硬幣，只要靠感應即可完成交易的動作，很容易令人聯想到不再消費（消耗），往往會不經意地花錢。

山崎又奉勸使用信用卡或電子錢包時最重要的一點，要自行訂定規則，譬如規定在某金額以下，或一週內使用之次數等要善於自我管理，否則銀行在每次交易時會無情地扣款。

無鈔化的政策有其便利之處，但也有控管上的難處。其整個制度即在考驗每人的「消費觀」和「信用度」不得不慎！◇