我發展金融科技 急起直追仍不遲

前行政院長張善政在卸任之前，5月11日放行了Apple Pay登台的限制。關於我國境內FinTech（金融科技）環境開放與法規的制定，近期也成為各界議論的焦點。對於國際上金融科技發展快速，業者認為，相較於美國、英國、中國，台灣已經落後太多，但是，現在跟上還不遲，只是各界應該共同探討，如何做好周全準備。

科技創新讓行業界線模糊

面對國際上金融科技潮流的發展，現行國內現況究竟如何？身為半公股金融機構的台灣證券交易所總經理林火燈提出他的觀察。他說，在資訊發展爆炸的今天，行業間的界線逐漸模糊，金融業與資訊業變得難以準確區分。

但是，為什麼科技發展單獨對金融業的衝擊較大？探討金融業的本質，從過去至今，由於資金供給者與需求者之間很難互相了解，因此，有資訊不對稱的問題，金融業就可以提供信用保障的功能。但是，由於科技發展，資訊取得變得容易，演變成信用加強不一定需要銀行才能做得到，銀行作為中間機構的身分就會被弱化。

以目前國外金融創新企業的例子，有解決行動支付、跨境匯款、保險、投資理財、虛擬貨幣等各種服務，每一項都開始挑戰金融業的傳統地位。林火燈表示，截至目前為止，這樣的科技公司在全世界至少超過1萬家，但是，現在才是發展的起點。FinTech是破壞性創新，改變了科技與金融機構的行業界線，擁有資訊的人，做了原本金融機構做的事情。

金融科技創新 應盡速申請專利保障

創新不容易，身為國內金融創新業者，台灣資金交易所董事長簡永松分享過來人心得，「全世界權力的分配，第一流的公司訂規則，第二流的公司創品牌，第三流的公司做產品，第四流的公司當代工」。他提到，台灣長期以來以代工業為主，暗喻政府往往落後別人太多。

回憶創業歷史，簡永松說，當他於2001年開始經營金融科技事業時，沒有人知道他在做什麼，他一開始利用網路平台，整理台灣傳統標會模式，然後運用在網路上。這是個漫長的工程，在這過程中，哪裡有新的突破，就申請一個專利，因此，在這十幾年間，他研究了許多不同的金融科技模式，至今成為號稱擁有全台最多金融專利的先驅。他也提到，在保險領域，他也花了大約8年時間，早期甚至因為遊走保險法規的邊緣，一度被主管機關提告，後來因為法治國家「法所不禁，人民就有自由權」，當局找不到符合的法律定罪，最後免於一場官司。但是，這也顯示出台灣產業創新的困境，往往有觸犯法律的風險存在。

簡永松說：「台灣一定要發展FinTech，這是銀行沒辦法阻擋，政府沒辦法阻擋的趨勢。」他提出一組數據表示，2012年，一個人平均上網時間為每天2.8小時，但現在達到每天16小時，顯見人們已經從工業時代的空間走向網路時代，把網路經濟時代的空間布置發展到極致，在網路時代，連時間都能掌握。

此外，如今全世界已經走進行動網路領域，全球70億人普遍每個人都有1支手機，以前網路時代以內容網頁為主，現在變成是人和人的關係連結為重，這也是傳統銀行業間接金融角色面臨的壓力所在。

但是，台灣政府發展金融科技太慢。簡永松說，大約5年前，他就曾寫信提醒政府當局及銀行業者，要趕快申請專利，但遭到冷回應。不過，看到現在的局勢，他認為，太慢總比不做好，一定要急起直追，台灣要站在網路經濟思維而非政治思維，才會有明天。

擁有最多金融專利，簡永松表示，為了台灣，願意和銀行分享，希望銀行來結盟，目前已有許多家金融機構正在接觸中。他感嘆地說，為了台灣的未來，希望年輕人有前途，也呼籲政府要保護人民的財產，希望能越來越增值，而非越來越減少。對於金融科技的發展，也應該開放多於保守。◇

表一、FinTech成為數位金融的創新主流

資料來源：FinTech論壇「2016年網路金融科技講堂」，喬美國際網路股份有限公司提供