我發展金融科技 急起直追仍不遲

我國金融科技環境開放與法規的制定,近期成為各界議論的焦點。(喬美國際網路公司提供)
我國金融科技環境開放與法規的制定,近期成為各界議論的焦點。(喬美國際網路公司提供)

文/記者黃筠芸

前行政院長張善政在卸任之前,5月11日放行了Apple Pay登台的限制。關於我國境內FinTech(金融科技)環境開放與法規的制定,近期也成為各界議論的焦點。對於國際上金融科技發展快速,業者認為,相較於美國、英國、中國,台灣已經落後太多,但是,現在跟上還不遲,只是各界應該共同探討,如何做好周全準備。

科技創新讓行業界線模糊

面對國際上金融科技潮流的發展,現行國內現況究竟如何?身為半公股金融機構的台灣證券交易所總經理林火燈提出他的觀察。他說,在資訊發展爆炸的今天,行業間的界線逐漸模糊,金融業與資訊業變得難以準確區分。

但是,為什麼科技發展單獨對金融業的衝擊較大?探討金融業的本質,從過去至今,由於資金供給者與需求者之間很難互相了解,因此,有資訊不對稱的問題,金融業就可以提供信用保障的功能。但是,由於科技發展,資訊取得變得容易,演變成信用加強不一定需要銀行才能做得到,銀行作為中間機構的身分就會被弱化。

以目前國外金融創新企業的例子,有解決行動支付、跨境匯款、保險、投資理財、虛擬貨幣等各種服務,每一項都開始挑戰金融業的傳統地位。林火燈表示,截至目前為止,這樣的科技公司在全世界至少超過1萬家,但是,現在才是發展的起點。FinTech是破壞性創新,改變了科技與金融機構的行業界線,擁有資訊的人,做了原本金融機構做的事情。

金融科技創新 應盡速申請專利保障

創新不容易,身為國內金融創新業者,台灣資金交易所董事長簡永松分享過來人心得,「全世界權力的分配,第一流的公司訂規則,第二流的公司創品牌,第三流的公司做產品,第四流的公司當代工」。他提到,台灣長期以來以代工業為主,暗喻政府往往落後別人太多。

回憶創業歷史,簡永松說,當他於2001年開始經營金融科技事業時,沒有人知道他在做什麼,他一開始利用網路平台,整理台灣傳統標會模式,然後運用在網路上。這是個漫長的工程,在這過程中,哪裡有新的突破,就申請一個專利,因此,在這十幾年間,他研究了許多不同的金融科技模式,至今成為號稱擁有全台最多金融專利的先驅。他也提到,在保險領域,他也花了大約8年時間,早期甚至因為遊走保險法規的邊緣,一度被主管機關提告,後來因為法治國家「法所不禁,人民就有自由權」,當局找不到符合的法律定罪,最後免於一場官司。但是,這也顯示出台灣產業創新的困境,往往有觸犯法律的風險存在。

簡永松說:「台灣一定要發展FinTech,這是銀行沒辦法阻擋,政府沒辦法阻擋的趨勢。」他提出一組數據表示,2012年,一個人平均上網時間為每天2.8小時,但現在達到每天16小時,顯見人們已經從工業時代的空間走向網路時代,把網路經濟時代的空間布置發展到極致,在網路時代,連時間都能掌握。

此外,如今全世界已經走進行動網路領域,全球70億人普遍每個人都有1支手機,以前網路時代以內容網頁為主,現在變成是人和人的關係連結為重,這也是傳統銀行業間接金融角色面臨的壓力所在。

但是,台灣政府發展金融科技太慢。簡永松說,大約5年前,他就曾寫信提醒政府當局及銀行業者,要趕快申請專利,但遭到冷回應。不過,看到現在的局勢,他認為,太慢總比不做好,一定要急起直追,台灣要站在網路經濟思維而非政治思維,才會有明天。

擁有最多金融專利,簡永松表示,為了台灣,願意和銀行分享,希望銀行來結盟,目前已有許多家金融機構正在接觸中。他感嘆地說,為了台灣的未來,希望年輕人有前途,也呼籲政府要保護人民的財產,希望能越來越增值,而非越來越減少。對於金融科技的發展,也應該開放多於保守。◇

表一、FinTech成為數位金融的創新主流

金融服務創新領域

服務模式

主要代表

主要影響

借貸與募資

P2P借貸平台、專屬貸款、群眾募資、承銷商和登錄平台

LendingClub、OnDeck

改變資金來源、媒合機制與信用評等平台化

支付

提供B2B和B2C客戶,可進行支付處理、結算、轉帳、匯款的平台

PayPal、Stripe

無現金化、數據驅動、平台化、低交易成本

數位貨幣

提供線上交易的貨幣媒介,降低時間及費用成本

rippleLabs

發行主體與持有機制改變、數位貨幣實作出的底層技術將滲透至其他商業模式

市場供應

從替代交易系統至業務流程委外,以及財務模型和分析軟體等金融機構之工具與服務

Fiserv、Narrative Science

資訊與流程委外、大數據、機器學習、雲端與高頻交易、加速市場供給與流通

保險

利用平台與社群機制,創新保險操作機制與流程

Friendsurance

保險供應鏈重組、普惠保險、社群化、平台化

資料來源:FinTech論壇「2016年網路金融科技講堂」,喬美國際網路股份有限公司提供

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