杜絕失能危機 殘扶險正夯

在少子化與高齡化的雙重衝擊之下，每到傍晚時刻，公園內嬉戲玩耍的小孩變少了，取而代之的是由家人或外傭陪伴、坐在輪椅上的失能長者，根據國家發展委員會推估，107年全台老年人口比率將達14.7%，正式進入「高齡社會」。

長壽趨勢固然可喜，卻也伴隨身體機能衰退帶來的失能風險；此外，職災、交通事故造成年輕失能的案例同樣時有所聞，讓不少壯年族群驚覺，除了籌備退休金，也要提防「失能」突襲，每月高達2萬~6萬的看護費用，單靠自身財力實在難以因應，不少民眾將目光投向「保險」。

「現在買長看險跟過去已經不一樣了。」公勝保險經紀人屏東事業部負責人許美芳表示，過去的長看險是指『長期看護險』，『失能』部分多以巴氏量表來認定，能否自行飲食、行走等6項，理賠條件至少須符合其中3項，認定標準嚴格，讓許多生活需要他人照料的的保戶，無法獲得理賠。

「現在最夯的保單當屬殘扶險，是以『殘廢等級』作為理賠依據的殘廢照護險，保障範圍涵蓋疾病或意外造成的1~11級殘廢。舉例中風造成一隻手（或腳）3個關節機能失效，這樣就已經達到六級殘廢的理賠標準了；如果買的是以前的長看險，手中風根本達不到理賠標準。」

殘扶險的理賠模式為：如果確定保戶為1~11級殘廢，保險公司會先給付「保額×殘廢等級的給付比率」的一次金；針對1~6級殘廢的保戶，還會按月給付定額的生活扶助金，有些保單甚至保證給付180個月，以彌補保戶無法工作的收入損失，同時補貼家人或外傭的看護費。

許美芳分析殘扶險之所以備受大眾青睞，在於理賠標準明確，加上是以1~11級殘廢的「狀態」作為認定標準，理賠範圍相對廣。「加上殘扶險每月給付的生活扶助金，對1~6級殘廢失能族群後續的日常生活，發揮了重要的作用；不同於重大疾病險、特定傷病險通常是一次給付，契約隨之終止。」

最後，許美芳表示市面上殘扶險相當多元，若考量經濟問題，可選擇「無還本」性質的殘扶險，保障不變，保費相較便宜。另外，一般保單1~6級殘即可「豁免保費」，也有保險公司將豁免範圍拉大到「1~11級殘」，建議民眾投保前應多多詢問、了解。◇

公勝屏東事業部負責人許美芳。（公勝保經提供）