家庭保險絲 必備意外險

意外傷害長年位居國人十大死因之一，突來的意外，可能造成許多家庭收入中斷，還必須面對龐大的醫療費用。更令人擔心的是因重大意外導致無法工作必須長期休養，或因殘廢導致終生無法工作，甚至需要他人長期照顧，而衍生龐大的費用。意外險就能補足這樣的缺口。

保額是否足夠？

但公勝保經事業部負責人鄭雅馨常碰到許多民眾意外險保障購買不足，當風險發生時，區區100萬意外險保障卻幫不上忙的窘境。假設30 歲的人每月基本生活費2 萬元試算，在不計算物價指數的情形下，未來20 年的基本生活費為480 萬元。假設因意外致7級殘、給付保額的40%。換句話說，意外險保障額度需達1,200 萬，才有可能在意外發生時，向保險公司申請1,200萬X 40%=480 萬的7 級殘廢保險金，供自己往後40 年每月1 萬元的基本生活開銷。如果買得不夠，當風險發生時，便使家庭頓時陷入財務窘境。

附約型意外險

意外險的保費非常便宜，若向壽險公司購買，多半建議購買附約型的意外險，其保障範圍包括了因意外事故引起的死亡及1-11 級殘廢、意外醫療（ 以收據請領）、意外日額（ 含骨折未住院都可請領）。假設：小花投保意外險100 萬，當她因意外事件死亡時，受益人可獲「意外死亡」理賠金100 萬；若因意外致成殘廢，依照殘廢等級不同，小花可領到不同比例的理賠金，例如6 級殘可領到50% 的理賠金額，也就是50 萬。若小花因意外事件（如車禍）而住院，可獲「意外日額」理賠金。而不管此次意外有沒有住院，小花都可將意外醫療費用收據保留好，向保險公司申請「意外醫療」理賠金。

鄭雅馨提醒民眾，跟壽險公司購買附約的意外險，其所搭的主約盡量以終身壽險為優先考量，因為終身壽險有「保價金」，當保戶忘了繳費或因經濟發生問題繳不出保費時，保單便可自動墊繳保費，但保單若以部份無保價金的醫療險為主約，就無法代為墊繳保費，到時便會立即進入停效，停效時間若風險發生，就無法有保障。

終身還本型意外險

此外，若預算足夠，也可以考慮購買終身還本型的意外險（繳費20 年，滿期退還全部所繳保費，仍有終身意外險的保障），一年一約的意外險，因為保費便宜，所以不論壽險公司或產險公司都無法續保終身。但終身還本型的意外險，因為有還本又是保證續保的終身保障，且具有儲蓄功能，當然保費相對的會貴上許多。至於何者較優，仍以保戶的需求為主，鄭雅馨表示：「以提高保障的角度來看，仍建議以一年一約的意外險為規劃重點才是。」

天有不測風雲，人有旦夕禍福，人生世事難料，誰都不能知道意外何時會發生，意外險提供因意外而造成的人身傷害保障，唯有提早預防及規劃，才能避免事件發生時的措手不及，到時候不需煩惱相關的醫療費用，造成家人的沉重負擔。◇

公勝台中事業部負責人鄭雅馨。（公勝保經提供）