融資租賃納管2階 解約案申訴最多

金管會推動融資租賃業納入《金融消費者保護法》進入第二階段，隨著監理逐步到位，過去在灰色地帶的消費糾紛開始浮現。金融消費者評議中心觀察，目前申訴案件以解約爭議占比最高，反映制度納管後，消費者權益意識抬頭。學者認為，融資租賃業納管，有助於補齊「類銀行、低監理」的制度缺口，長期也能穩定台灣借貸市場。

回顧政策背景，融資租賃業長期提供分期付款、應收帳款收買等服務，是一般銀行體系以外的重要資金來源，但過去因監理強度較低，市場曾出現資訊揭露不清、利率爭議及催收糾紛等情況。

因此，金管會規劃採三階段方式，從市場占比高、與消費者往來密切的大型業者先行納管，再逐步擴及至金融機構轉投資公司與同業公會會員，以降低對市場衝擊。

第二階段3/15上路

第一階段已於去年9月上路，納入中租、裕融、和潤及日盛台駿等四大集團旗下共13家業者，市占率逾九成。

金管會統計，去年首波納管的13家業者融資餘額達9,139億元，其中企業金融4,818億元，占53%，消費金融4,322億元，占47%，顯示租賃業務已高度貼近一般民眾，也使消費者保護需求同步升溫。

第二階段於今年3月15日上路，將永豐金租賃、一銀租賃、凱基租賃、台中銀租賃、華南國際租賃、國票金租賃、陽信國際租賃、台企銀國際租賃、板信國際租賃、合作金庫資產管理、台新大安租賃、中國信託資融、聯邦國際租賃等13家業者納入，進一步擴大監理範圍。

借鑑日本模式

對此，銘傳大學金融科技應用學系副教授林盟翔分析，納管重點在於建立基本行為規範，包括強化資訊揭露、落實適合度評估（KYC）與內控制度，例如禁止要求簽具空白本票、不得拒絕提前清償等，有助於導正過去容易引發的相關爭議。

在國際比較方面，林盟翔也以中國近年P2P網路貸款平台爆雷事件為例。他說，過去在監理不足下，大量借貸平台透過高槓桿等方式快速擴張，最終出現資金鏈斷裂與大規模違約情形，也衍生金融風險與社會問題。

林盟翔表示，日本曾修訂《貸金業法》，針對多重債務問題進行制度改革，包括限制過度放貸與調整利率結構。他說，台灣此次推動融資租賃納管，看起來也借鑑日本模式，提前補上制度缺口，降低台灣借貸市場的風險。

觀察實務運作，評議中心總經理羅俊瑋指出，自去年9月15日納管以來，近半年的案件類型以解約爭議占比最高，約達四成，其次為不當行銷及商品或服務瑕疵爭議。他強調，評議機制採「先申訴、後評議」流程，消費者須先向業者反映，若不滿意處理結果，才會進入評議程序。

值得注意的是，過去如健身房、美容業都是預付類型的消費場景，消費者需事先購買10堂課程，才能依次取得服務。若透過融資租賃分期付款，一旦業者無預警停業，消費者可能面臨持續繳款的爭議。隨著制度納管後，評議中心也可能會陸續收到這類申訴。

制度納管 新契約才適用

不過，羅俊瑋提醒，制度納管採「不溯及既往」，第二階段納管機構與消費者發生的糾紛，須為今年3月15日以後的新契約才適用。他表示，隨制度運作時間拉長，預期業者會自行審視內控制度，逐步降低消費糾紛的發生率。

此外，評議中心也提醒，融資租賃BNPL（先買後付）或網路借貸平台皆屬於不同業務型態。消費者在選擇資金來源時，應確認業者是否受主管機關監管，並審慎評估自身還款能力，避免過度借貸、落入債務循環。◇