了解金錢遊戲規則 跳脫老鼠賽跑生活

「富爸爸」羅伯特清崎（Robert Kiyosaki）在書中提出「老鼠賽跑」（Rat Race）概念，也就是上班、拿薪水和付帳單的無限循環。世界上大多數人一生都被困在賽道上，甘願或被迫做別人棋盤中的棋子，你是否想跳出這個牢籠？

美國知名企業家科迪·桑切斯（Codie Sanchez）曾經也是賽場上的小老鼠，只不過她的賽服看起來比其他人更高級些。她曾在高盛和道富公司的小隔間中工作，也曾在先鋒領航集團打卡上下班，連去洗手間都要打卡。

之後，她厭倦永無止境的賽跑，厭倦每天擠地鐵通勤，做著毫無激情、啟發的工作。然後，她找到了出路，成為可自由來去的千萬富翁。她在自媒體中揭開金錢遊戲的面紗，希望更多人跳脫棋子命運。

1.認清老鼠賽跑的幻象

桑切斯指出，世界上大多數人的財務生活是這樣的：上學→找工作→領薪水→支付開銷→周而復始。就像老鼠在滾輪上跑步，永無止境。每次加薪都要支付新的開銷，意外之財總被新債務抵消。跑得越快，越是精疲力竭，卻永遠原地踏步。

調查顯示，78%的美國上班族是「月光族」。而年收入超過10萬美元（約新臺幣314萬元）的族群中，1/10因為「消費陷阱」，每月入不敷出。

2.消費陷阱

每次賺了錢之後很快就花掉，從此困在永無止境的循環中。桑切斯說，我們從小被灌輸觀念：金錢不是價值載體，而是消費的燃料。好成績→好工作→薪水→開銷，整個經濟體系都建立在這個循環上。廣告商助長它，信用卡為它潤滑，社群媒體推波助瀾。催生出以消費品衡量個人價值的文化，我們駕駛的汽車、腳下的鞋子、社群平臺發布的度假照片都是明證。

桑切斯認為，消費不會創造財富。如果你能控制好消費，最多只能免於財務崩潰；如果控制不好，它便將你鎖入債務、焦慮與財務脆弱的牢籠。

3.財務防禦戰

就像玩國際象棋一樣，雖然防守無法贏得錦標賽，但這會幫助

你留在賽場上。桑切斯指出，要掌控收支，就要開始直接面對財務數據，記錄開支明細、制定預算計畫、保持量入為出。建立緊急預備金（3~6個月的生活開支），這是最低標準。

每筆薪資的儲蓄黃金法則：50/30/20，亦即50%必需開銷、30%非必需性消費、20%儲蓄。你收入的大部分將用於住宅、食品、水電等基本開銷；30%用於娛樂、餐飲和興趣愛好；20%留給自己。然而，僅靠防守無法讓你贏得象棋錦標賽，少喝星巴克每天能省5美元，但放棄一杯拿鐵不可能累積跨代財富。

4.財富遊戲，進攻才能勝利

巴菲特（Warren Buffett）並非靠拒絕拿鐵成為富豪，馬斯克（Elon Musk）也非因放棄午餐成為億萬富翁。他們都精於掌控自己的消費，但真正的財富來自生產。生產意味著創造價值並獲得其中一部分，具體為發現問題、創造解決方案並大規模產出這一解決方案。

羅伯特清崎將收入來源分成4大類：公司雇員、自雇人士、企業主和投資人。前兩類為他人工作，後兩類讓金錢為你工作。這是學校從未教你的知識。因為學校的設計初衷不是教你累積財富，而是培養可靠、守紀和服從指揮的員工。

所以只有6%的美國人能經營盈利企業，學校教我們寫履歷不是寫資產負債表，教二次方程式而不是複利。若人人都懂得玩金錢遊戲，還有誰願意打卡上班？

金錢遊戲，示意圖。（Shutterstock）

5.遊戲的隱形規則

真正的規則是富人悄然利用的規則，可歸納為5大核心概念：

• 複利：金融領域最強大的力量。錢生錢，生出的錢再繼續生錢，如此循環。時間是你的倍增器。越早開始，遊戲規則對你越有利。

• 槓桿效應：運用工具、資本、科技、媒體或人脈放大你的工作。當你用時間換取薪資時，富人用他們創造的系統換取成果。

• 所有權：富人為自己擁有的企業工作，他們靠的是股權而非薪資，這是累積財富的關鍵。

• 稅收：富人不僅收入不同，納稅方式也不同。普通上班族承擔最高稅率，而企業所有人、投資人和資產持有人卻拿納稅制度當作保護盾。

• 收入來源：平均來講，百萬、千萬富翁擁有7種收入渠道，包括資本利得（買賣股票獲利）、利息（放貸所得）、勞動（工作薪酬）、利潤（轉手盈利）、租金（房產租賃）、股息（購買分紅股），以及版稅。這些是通向收入的軌道，這些規則並非祕密，只是無人傳授，多數人無從踐行。

明白了遊戲規則，如何擺脫棋子的命運成為棋手？桑切斯強調，關鍵在於思維轉變。別再把收入視為消費燃料，要看作通往自由的燃料。若你靠工資謀生，這便是你的種子資金，善加利用、逃離消費陷阱、建立緊急準備金、學習金錢遊戲規則，花錢買時間思考和規劃，將結餘投入生產，創造價值。

投資資產、企業與所有權，哪怕只是微小的額度。只有所有權能讓你跳出老鼠賽跑。賽跑的終點不在於跑得更快，而在於改變你所參與的遊戲。

如果你不確定如何進行投資，桑切斯為普通人參與金錢遊戲指明一條道路。據《福布斯》報導，在她開始研究如何致富時，透過追蹤數據，發現報酬率最高的資產類別是私募股權，且呈指數級成長。「私募股權投資者在2000年持有4%的企業股權，到2020年已增至20%。」桑切斯說。

隨後她開始研究投資標的類型。桑切斯發現最能獲利的投資對象並非科技新創企業，因90%最終失敗，而是洗車業。「這些企業由他人創建，投資人坐享現金流。他們買下的其實是別人10~20年的心血結晶。」

桑切斯表示，這些生意不受經濟衰退影響、不被人工智慧衝擊，且收入穩定，但不像科技業那樣光鮮亮麗。許多生意因子女不願接手，且難以覓得買家而被迫關閉。

另一個值得關注的領域是藍領工作。過去很多人對技工存在歧視和偏見，現在這一領域再次變「酷」。桑切斯鼓勵人們學焊接、電工等技職，掌握企業管理之道，並結合科技，最終成為技工公司掌舵人。◇