富蘭克林教我的事（下）

（續上週）富蘭克林教我的事（上）

在《不同尋常的美分：班傑明‧富蘭克林實現個人財務成功的祕訣》一書中，作者詳細探討了富蘭克林的支出分類和個人財務智慧，並將其提煉為我們今天可以使用的生活技巧。

用一張紙列出你的開支、計劃購買的物品和儲蓄要求。列出所有想到的東西，並列出每個項目的每月預算。（123RF）

具體來說，他們談到了兩個對確定支出優先次序非常有用的概念：「信念之窗」（The Belief Window）和「支出之窗」（The Spending Window）。

．信念之窗

「投射到每個人『信念之窗』上的，是關於我們應該購買什麼、不應該購買什麼，以及應該在每件物品上花多少錢的信念。」書中寫道。

為了幫助讀者更清楚的了解自己的信念，他們「開發了一個名為『富蘭克林消費之窗』（The Franklin Spending Window）的矩陣。這是一種簡單的方法，可以根據個人的優先事項來確定想要購買的物品。」

從某種程度上說，我們的「信念之窗」包含了我們當前對金錢的所有信念——我們的偏好、選擇和優先排序。我們的「信念之窗」是由生活方式、背景和社交圈等內外部因素在我們的一生中形成的。這些信念和觀念在我們的腦海中根深蒂固，影響著我們的每一次消費選擇。

．支出之窗
另一方面，「支出之窗」可以幫助我們根據自己的優先事項，看待當前的支出和想要購買的物品。這個視角給我們帶來了新的視角。這一點非常重要，因為如果我們希望改變自己的消費行為，那麼就需要確定自己的優先事項。

為此，作者使用他們開發的矩陣，幫助我們將當前的支出、購買和儲蓄需求分為四大類，並進行排序：「急要」、「重要」、「不錯」和「無關緊要」等。

（大紀元製表）

作者還建議：區分「現在」和「未來」，他們稱之為「現在急要」和「未來急要」。我們可以將12個月內發生的所有項目歸類為「現在」，將一年後發生的所有項目歸類為「未來」。

（大紀元製表）

《不同尋常的美分》作者將退休儲蓄視為「未來急要」，因此，在分配給「重要」或「不錯」類別（可能是房屋維修和/或升級電視機）之前，請確保首先將收入的一部分分配給這個項目。這符合「先安排好自己的生活」的原則。

我還想補充一點，建立應急基金，或將錢用於償還信用卡債務，也適用於此。這比把錢花在我們不需要或可以不用的物品上，更讓你放心。如果我們的收入不足以合理的將一部分資金用於退休帳戶或建立應急基金，這很可能意味著我們的支出超過了我們的承受能力。也就是說，這種生活超出了自己的能力範圍。

這個訓練非常有用，因為它可以幫助我們看到全局，也就說當前和未來的支出相互之間的關係。這個訓練可以極大地影響我們對潛在支出或購買的看法，進而幫助我們控制支出，節省更多的支出。

．延遲滿足
富蘭克林「早年存了很多錢，以至於他後來可以自由享受美好和富足的東西」。這就是「延遲滿足」原則在起作用。在生活中應用這個原則的一種方法，是將物品從「當前」移到「未來」（例如，將購買新電視的時間推遲到明年），或者將物品從「重要」降到「不錯」。例如，擁有三項流媒體訂閱服務對某些人來說是「重要」的，而對其他人來說則是「不錯」的（即奢侈品）。

．消費窗口
該書認為，「支出窗口」擁有改變我們財務狀況的力量，「因為它將潛意識帶入意識中，你可以看到它，與它合作，並讓它發揮作用。」

「只要思想還處於潛意識狀態，我們就無法控制它——我們的行為就像自動駕駛一樣。另一方面，當我們把支出的優先次序和情緒帶入顯意識時，我們就可以改變和引導它們了。」

這種方法成功的一個關鍵因素是，我們必須真正學以致用。平時用紙筆或電腦上的文件隨時記錄，成為生活的一部分。我們不能忽視這一步。這是一個典型的訓練，有些人會說「哦，我已經知道了」，然而他們不能學以致用，繼續超支和負債。到頭來，他們還是得和自己來一次殘酷的對話，面對現實。凡事宜早不宜遲。

《不同尋常的美分》一針見血的指出：

「你越能有意識的意識到你的金錢決策過程，你就越能控制這些決策。」

有些人可能會被誤導。這種方法可以讓我們避免掉入情緒化消費的陷阱。

「支出窗口是一種能讓我們同時關注現在和未來的訓練，這樣我們就更能掌控現在和未來。」

為什麼不應等待實施「支出窗口」

整體而言，有以下幾個重要的原因可以說明，讓我們有意識的關注自己的消費行為，可能是我們一生中最重要的財務決策。

首先，管理好自己的生活，讓支出少於收入並定期儲蓄（即產生盈餘），是增加財務儲備的唯一途徑。如果沒有本錢投資，我們的淨資產就無法增長。

其次，比財務原因更重要的是，這實際上關係到我們的個人成長。在消費行為（以及生活的其他方面）中培養自制力或自我約束，是個人品格的關鍵因素。這會讓我們變得更加堅強，幫助我們渡過未來的艱難時期。

生活中種種案例表明，這也是我們精神生活的一個要素。我深信，上帝希望我們自律自制的生活。我們的思想和行為決定了我們是什麼樣的人，我是這麼認為的，你同意這個說法嗎？

如果你想立即實施這種理財方法，你只需要一支筆和幾張紙。

富蘭克林「早年存了很多錢，以至於他後來可以自由享受美好和富足的東西」。（123RF）

用一張紙列出你的開支、計劃購買的物品和儲蓄要求。列出所有想到的東西，並列出每個項目的每月預算。

然後，確定物品應歸入「急要」、「重要」、「不錯」或「無關緊要」這四個類別中的哪一類。你可以隨時推遲「重要」和「不錯」的項目，以便為「急要」的項目騰出空間，包括為退休儲蓄或建立應急基金。如果你感興趣，可以買一本《不同尋常的美分》來查看開支排序矩陣，進一步了解班傑明‧富蘭克林的理財智慧。

讓我們一起學以致用吧（全文完）！

原文： Conquering Overspending: Benjamin Franklin’s Approach to Controlling Spending and Curbing Impulses刊登於英文《大紀元時報》。◇