手機付錢好方便 支付寶背後真相

在中國大陸買東西大多用支付寶，被許多台灣人認為是進步的表現，塑造成好像不用此神器的地方就落伍了。「中國有支付寶多麼強盛」的論述時。學者分析，支付寶會在大陸盛行，是因為實體通路不發達、偽鈔多、申請信用卡不易，其他地方包括台灣、日本，沒此急迫需求而已。

相關統計顯示，大陸2016年第三方支付機構，支付寶微信支付、QQ錢包共占據91.12%的市場占有率。智慧型手機支付已大幅占領中國市場，且數據非常驚人。單單2016年，大陸的行動支付就已經達到了5.5兆美元。

南臺科技大學財經法律研究所副教授羅承宗分析，「第三方支付在中國發展這麼迅速，是因為中國對信用卡機制的不信賴。」這看似進步且被中國不斷吹捧的網路支付，其實是中國面對社會問題，不得不推的模式。

「流通紙幣的汙損和假造嚴重」，大多數人到中國後會發現，可以拿到各種神奇紙幣，例如：頭尾分離用膠帶黏起來的、中間被撕開的、有塗鴉簽名甚至留下廣告電話的、紙質揉爛感覺一碰就要破的，像你買東西找錢卻拿到一張不知能否使用的紙幣。

羅承宗提到，台灣從早期實體金錢交易，到現在普遍使用信用卡，已形成一個成熟、完善的金融體系，若你到其他國家使用信用卡，也都暢行無阻，在這樣的情況下，是否需廣泛推行類似支付寶付款制度，他認為，台灣倒沒有其必要性。

為何中國普遍選用第三方支付？「就是因為你怕被倒嘛！」在這種情況下，第三方支付才有它的空間存在。台灣為何買東西可以放心刷卡？就是因為你對這金融體系是放心的。刷卡就是先給錢，東西還未收到，但你卻不用擔心會收不到東西。

換言之，為確保東西能順利收到，會在看到物品後，再通知第三方支付，再行付款，以確保雙方交易順暢，保障互相履行的義務。羅承宗說，這是在中國目前特殊環境下所蓬勃的金融產物，我們不能不管其背景以及形成的因素，就直接認為對方有，但台灣沒有就是落後。「若這種說法成立的話，那日本不就最落後？」

第三方支付其中的一個價值，就在於提供購物的保障，這也是第三方支付在信任不足及銀行業不發達的購物環境中受歡迎的原因。

台灣部分平臺多年以來，一直不願介入買賣雙方交易糾紛問題，不願提供買方購物保障，即使到了現在，就算有了「假第三方支付保障型」，你在特定拍賣平臺如果遇到購物詐騙，還得要到警察局報案，取得報案三聯單及消費爭議申訴證明，才能夠取回款項。

相較於中國的第三方支付，如支付寶，是由購物平臺直接介入且退款，兩者對於消費者的保障高下立判。

另外，要考量到面積問題。台灣面積算小，購物非常容易，但中國腹地非常廣大，購物不便，就更有環境可推行這樣的模式。美國也是因為購物不方便，造成目錄郵購、電視郵購的盛行，透過電話下單，成為美國人買東西的主要方式之一。台灣與香港，一上街什麼都有，地狹人稠，所以根本不需要「特別」推第三方支付。

此外，支付寶最大好處是巨量資料（又稱為大數據）。中國人民銀行8月4日發出通告，所有網路支付業務日後須全部遷移至人行旗下的網聯平臺處理，透過支付寶，阿里巴巴得以了解交易前後的所有行為，不僅是交易相關的金融資料，交易地點、購買品項、地點、交易前後的軌跡，到了多少地方，比了多少價，未來將由政府全面接手這些數據資料。

羅承宗談到，就正常業者針對交易對象、消費習慣進行分析，是「資料探勘」，台灣在2000年時就有這種類似的概念，但在自由民主國家，這個工作主要是由民間各公司自行蒐集處理，作為分析顧客的數據，找出偏好而便於調整公司產品，政府不會對其干預。

不過在極權國家，因國家力量的介入，讓每個人的消費習慣被完全捕捉，「若你消費偏好是政府不想看到，政府就會出手干預」，例如：你買的書籍有涉及當局認為敏感的內容，恐將透過大數據進行思想審查。他說，「這在民主國家裡是殊難想像，因為政府不會透過大數據去窺探人民的消費習慣。」

支付寶好壞 取決於國家是否自由

健行科技大學企管系教授顏建發認為，支付寶的發明是立意良善，但是要看用在何種社會制度、風氣之下，來決定它是好還是不好。用「別的國家有，台灣卻沒有」的方式來比較，顏建發認為，「用這來比較意義不大，經濟是生活一部分而已」，中國人若感覺這樣就很幸福，那我們祝福。

在自豪便捷的背後，卻忽略政府的控制，現在的便利，很有可能轉變為未來的災難，因為「越發達，反而造成更嚴重的支配」。他認為，在多元社會，有各種社會價值觀，有些人希望快速，有的人則是嚮往慢活，這樣比來比去沒有意義，只是一種價值的選擇罷了。◇