讓你無法提前退休的10個花錢壞習慣

很多人夢想著工作到50歲就能退休，然後過衣食無憂、自由自在的退休生活；但很多人卻因年輕時沒有很好地進行規劃而錯失了積累財富的機會。如何避免那些可能會嚴重損害財務狀況的常見財務陷阱呢？

一位在52歲時積攢了300萬美元（約9,020萬台幣）淨資產之後過退休生活的理財達人在理財網站ESI Money分享：成功管理個人財務的原則其實很簡單，那就是在很長一段時間內能夠多賺少花，然後把攢下的錢用於投資的ESI原則——Earn（賺錢）、Save（存錢）、Invest（投資）。

但是，要想成功運用ESI原則，必須要避免以下10個財務陷阱，排名根據其危害程度從最低（10）到最高（1）。

10.沒有應急基金

應急基金是防止意外財務問題的第一道防線。通常，意外的財務問題經常會在不經意之間出現，例如洗衣機壞了、汽車需要維修、孩子們需要額外的開銷等等。如果沒有應急資金，那麼當緊急情況出現時，很可能會需要借錢度日，這意味著自己親手挖了另一個更糟糕的財務陷阱。

為了避免這種情況出現，比較好的辦法是預留大約6個月的生活費用，並且要把應急資金放在一個安全的地方，並且在你需要的時候能夠及時拿到。

9.沒有立下遺囑

《Money》雜誌曾報導說，57%的美國人沒有立遺囑，其中包括69%家中有18歲以下孩子的家長們。這意味著一旦意外發生，你的財務狀況以及你的孩子的命運可能就無法由自己決定了。

為了避免這種狀況，你需要立下遺囑，留下與房地產規劃相關的說明文件等。

8.沒有足夠的保險

聰明的理財者都認為，保險是一個非常大的緊急基金，可以作為現金應急基金的補充。它涵蓋了那些預先無法用攢下的錢所能解決的事情，如遭遇重大事故，死亡或受傷等——這些可能會長久影響職業生涯、家庭及投資的意外。

理財達人建議，需要在汽車、房屋或租賃保險、人壽保險、長期傷殘以及長期護理等保險類別中有足夠的保障。但是，過度投保並不可取，也是需要避免。

7.嫁錯郎

與婚姻有關的財務陷阱包括兩個：結婚花費和離婚花費。

通常，如果夫婦兩人都很節儉，也懂得理財的話，那麼中等收入的一個家庭很可能會變得越來越富有，與此相反，如果夫婦其中一人不懂理財，或者大手大腳的花錢，那麼這個家庭不太可能會積攢到更多的錢。

此外，離婚對夫婦財務也會產生重大打擊。根據《社會學雜誌》（Journal of Sociology），離婚的人會發現自己離婚後的財富縮水了77%，而不是簡單地將一對夫婦的資產一分為二那麼簡單。所以要想更富有，就要找到一個有相同財務理念的人結婚，並且在結婚後好好經營婚姻。

6. 不存錢

要積攢財力，講求的是「細水長流」，最好的攢錢方法是每收到一筆工資後，至少存10%的收入。如果你堅持長期都把省下來的錢存起來，那麼等到需要一大筆錢來買房子、買車或者支付兒女的大學費用時，就不會捉襟見肘了。

5. 買太多房子

如果你想要成為一個真正的百萬富翁，那麼買房子的時候申請的房屋抵押貸款金額，最好不要超過家庭年收入的兩倍。

4. 遲遲不投資

決定投資（儲蓄）表現好壞主要有三個因素：投資額、投資回報率以及投資時間長短。雖然大部分的新聞報導都是與投資回報率有關，但實際上，影響投資價值的最重要因素是投資時間。所以，越早開始儲蓄和投資越明智。

舉例說，一個聰明的理財者從20歲開始每年存3,000美元（約9萬台幣），十年後已經攢到3萬美元（約90萬台幣），根據市場每年平均回報率8%計算，實際上她已經有了4.7萬美元（約141萬台幣）。即使她在30歲後不再每年增加儲蓄，只是讓這4.7萬美元在未來的30年內繼續增值，到了60歲時，這4.7萬美元已經變成了47.2萬美元（1,420萬台幣）。

相反，如果一個人從30歲開始才每年開始存3000美元，即使在以後的30年內都每年存3000美元，到了60歲時，她的帳戶上也只有36.7萬美元（約1,104萬台幣）。

3. 欠債太多

要想變得更加富有，一個重要的原則是不要欠債太多。美國退休人士協會（AARP）的一項研究顯示，美國人一生中平均支付60萬美元的利息。要想避免支付這些龐大的利息，就要想辦法把目前的債務償還掉，或者是避免借貸。

2. 不去發展自己的事業

你的事業是你最重要的金融資產。美國人平均一生中可能會賺到200萬美元的收入，但如果這個人努力工作，年收入以8%的速度增長的話，那麼他一生中的收入可能會超過300萬美元，而如果他不努力工作，這一收入也可能會降低至100萬美元。所以努力工作並制定一個職業生涯的規劃，對是否能提早退休也是至關重要的因素。

理財達人認為，找到下一份工作前，千萬不要輕易辭職，也許目前的工作壓力很大，但沒有收入帶來的壓力會更大。

此外，要照顧好自己的身心健康，因為只有擁有健康的身體才能出去工作、賺錢。

1. 超額支出

一個人能不能攢下錢，關鍵是要保證支出不要超過你的收入。如果你每個月都把收入花光光，這是對財富積累最要命的問題。永遠也不可能會有餘錢。

超額支出通常表現在兩個方面，一是買很多小東西，雖然每樣東西看起來價格都不高，但加在一起就是一個可觀的數字；另一個方面是超額花費在大筆的投資上，例如買房、買車、買船、買度假屋等等。

但無論是哪一種超額之出，都會將你的財務狀況搞得非常糟糕，因為不管你賺多少錢，都花光，甚至花費超過收入，就不可能有攢錢的機會。所以，這也是體現個人理財能力最為直接的表現。