失去工作能力時的得力助手──殘廢照護健康保險

失能無法工作、 需由家人照顧的風險, 應提早透過殘廢照護險分擔。(123RF)
失能無法工作、 需由家人照顧的風險, 應提早透過殘廢照護險分擔。(123RF)

文/張育華

談到失能,很多人的直覺是「不會發生在我身上」、「年紀大的人才會出現」,然而當今文明病、交通意外、氣爆等事件頻傳,卻是不少家庭成員的真實寫照。車禍受傷、臥床47年的王曉民;中風後需家人長期照顧的病患,都會直接衝擊到家庭,往往令家人不勝體力、心力交瘁!

意外導致的殘障、癱瘓可透過「意外險」轉嫁風險,那麼想過疾病致殘嗎?根據內政部統計,身心障礙的主因約有六成是「疾病」造成。出院後、在住院醫療險使不上力的時刻,病患與家屬究竟該如何因應?

相較於短暫無法工作,長期失去工作能力、需要他人協理日常起居的風險,反而更需要謹慎面對,卻往往被大家忽略。公勝保險經紀人台南事業部負責人林盈君表示,目前市面上提供長照給付的險種分三大類,理賠範圍各不相同。

公勝台南事業部負責人林盈君。(公勝保經提供)公勝台南事業部負責人林盈君。(公勝保經提供)
第一類:長期看護險,需被保人生理功能障礙,如符合進食、沐浴、如廁…等6 項,指標其中三項,需他人協助或認知障礙達中度以上,且每年需再做評估。

第二類:類長期看護險
,理賠腦中風、阿茲海默症...等8-13項易導致長期看護狀態的特定傷病。

第三類:殘廢照護健康保險
,不論疾病或意外, 依1-11 級殘廢等級做為理賠標準,大眾多認為,此類型商品,需人扶持或躺病床,一切無法自理,方能申請到理賠金。其實殘廢照護險,對於中樞神經或胸腹部臟器所引起的障害,終身不能從事工作,或終身只能從事輕便工作,生活可自理者亦可申請理賠,相對前面
兩類的申請門檻,寬鬆許多。

「殘廢照護險只要狀態符合1-11 級殘廢,不論是疾病或意外引起,保戶皆可按表列之比例獲得理賠,保障範圍大、保費較傳統長照險低,因此對家庭的負擔輕、可獲得的理賠金額高,是最佳的選擇。」關於殘廢照護健康保險,林盈君也分享市面上的各家產品的優勢及選擇:

1、殘扶金可以保證領。一旦確定1-11 級殘廢後,保險公司除了按比例ㄧ次給付保險金,保單條款會註明保證給付被保險人10-15 年的殘扶金(1-6 級殘廢才有)。以保證領15 年為例,若失能者請領10 年即身故,後面沒領的5 年殘扶金,將一次貼現由家人領取;若存活超過15 年還可以繼續領,最高可領到50 年( 依各家規定),確保生活無憂。

2、理賠次數。通常每家保險公司的殘扶險都有理賠次數的限制,投保前應詢問清楚。

3、1-6 級領的殘扶金。若級數不同是否領一樣,或是按比例折減;更重要的是,保額要做足夠,殘扶金1個月盡量不低於3萬。

4、 豁免保費。
一旦被保險人符合條款中狀態,即可豁免續期保費。目前市面上有1-6 級、1-9級,也有1-11 級豁免的殘廢照護商品。林盈君建議挑選1-11 級豁免範圍較廣者。

此外,有些保險公司的殘廢照護,除了內含豁免,還可再外加豁免,內容有:重大疾病(癌症、腦中風、慢性腎衰竭...)、重大燒燙傷等項目,如果發生外加項目,這張單子同樣不用再繳費。「以這次八仙樂園塵爆事件為例,符合重大燒燙傷定義的傷患,同樣可以豁免續期保費,並享有後續保障。」

為減少理賠爭議,金管會也修正最新的殘廢照護健康保險給付標準的「殘廢程度與保金給付表」已在8 月4 日上路,從原本的「11 級75 項」,擴增到「11 級79 項」,給予原本內容模糊的部分更明確的定義,林盈君提醒民眾投保前可以多加諮詢,畢竟一張好的殘扶保單,不僅讓自己安心,也是貼心家人的防護保障!◇

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