31歲抗癌鬥士:「好險有保」

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文/耿豫仙

從大葉大學育成中心工讀生到台北科技大學育成經理一職,毛賢婷奮鬥多年,但經理位子還沒坐熱,腫瘤就開始作怪,事業感情從此被迫喊停。她不僅年輕,無家庭病史、無不良飲食、無不良生活習慣,每天攝取蔬果、維他命,打破醫學統計、50歲至59歲罹癌高危險群的範疇。

毛賢婷在短短的5天內,從中山醫院30%惡性腫瘤、書田診所80%惡性,再到振興醫院「八九不離十是癌症」的確診判決過程中,也曾一度閃過「為何是我」的無言抗議,但才31歲的她,決定讓自己以健康、正向的思維面對接下來的人生。

抗癌燒錢  「好險有保」

2年半期間,從開刀割除腫瘤到化療,毛賢婷乖乖的配合醫護人員的指示。口服化療藥物Ufor友復的副作用,使她白血球降低、疲勞,醫師打白血球補充劑(自付,2000元/劑),讓白血球回升。

但對長期穩定白血球的數量,毛賢婷聽取護理人員的建議,補充高蛋白營養品「左旋麩醯胺酸粉」,可使白血球回升,黏膜修復快,可是半個月3,000元、一個月6,000元的花費,她心中也會自我盤算「能撐多久」。

治療過程,毛賢婷有了自己的總結:「健保給付吃得飽,要吃得好,就得自費」。裝了人工「肛門造口」,每天一早要灌腸排便,灌腸耗材也是一筆長期、健保不給付的花費,若住院時還要特別選單人房,才能夠充分掌握使用廁所的時間,氣味也不致影響到他人;此外,不麻煩到家人,會另請專業的看護協助。

她說,還好20幾歲時就買了癌險(非一次給付型)、醫療險,也理賠不少,但保健食品、肛門造口耗材等長期的花費還得自掏腰包,兩年半的治療,自付額也要100~200萬元,工作存了不少錢,發病的前幾個月就花得差不多了。

重回職場

術後腸子蠕動不易,沾黏嚴重,也讓她受盡折磨,陸續進住醫院十多次。這次人工造口出血再次回診檢查,在醫院接受電訪,分享她積極正面抗癌過程,她說,現在病情穩定,正聽從醫師建議,找時數短的臨時工作,有計畫的再回職場。回育成中心?她說,育成時間工作量大,現在的她不適合「重操舊業」。

微笑會縮短難過的時間

癌症5年內是復發性高的危險期,各種殺、抑制癌細胞的治療會很密集的開展,也讓病患常處於病懨懨的狀態,心情受到相當大的影響,台灣癌症基金會表示,病患心情若能調適得很好,5年內的治療期間會很好過,但這樣的個案很少!

難過只會使時間有延長、難熬的感覺,微笑卻是讓時間縮短的「魔法」。一樣的化療、嘔吐,全身不舒服,以積極正面的力量對抗癌症,保持心境平和,幫助身體產生免疫力,藉此加強治療的功效。毛賢婷積極抗癌,也得到台灣癌症基金會第六屆抗癌鬥士的表揚!

毛賢婷抗癌自付費用:

﹣白血球增生劑 2,000元以上/劑(廠牌不同價格也不同) 

﹣左旋麩醯胺酸粉 450g/罐/3,000元,半個月一罐 (廠牌不同價格也不同)

﹣人工肛門造口灌腸排便耗材(每日替換)

﹣單人病房3,000~5,000元/天

﹣專業看護2,000元/天##換頁##

抗癌關鍵期 癌險做後盾

癌症罹患率、致死率年年增高,肅殺之氣已到了全國聞癌喪膽的地步,但據保險業者統計,國人癌症險投保率僅只四成。醫學科技日新月異,5年存活關鍵期,以癌險做龐大醫療費的後盾,減輕家庭經濟重擔,全力一搏,活著才有權利等待希望。

理賠一次到位 患者使用自主

癌症險分為早期傳統的「療程給付型」及現在「一次給付型」兩類,前者因癌症而住院、手術、門診、化療等項目,有不同的給付標準。但隨著醫學科技發展日益進步,多種癌症使用標靶藥物治療相當普遍,住院天數及機率相對減少,化療也僅需在醫院住留幾個小時,所以傳統癌險能理賠的金額與項目就受到很大的侷限。

標靶藥物是目前癌症重要的治療方式,門診拿藥回家服用,沒有化療、不用住院開刀,傳統癌險幾乎賠不到,只能給付門診拿藥幾百、幾千元而已(各家不同),對標靶藥物動輒10萬、20萬,只能是杯水車薪,所以才會衍生「一次給付型」的防癌險。

「一次給付型」的優點在於它不分癌種,只要有診斷書、病理報告,100萬、200萬元的理賠一次到位。患者可隨意調整對自己有利的治療方式,昂貴的標靶藥物治療、中藥、食療法治療或保健食品,皆可自主選擇運用,重點是可以暫時不需工作,安心養病。

一般而言,癌症發病的前5年為危險期,密集治療控制癌細胞的擴散,尤其前兩、三年的龐大醫療費用的支出,防癌險如何規劃分攤?

基本保障200萬元 越多越好

 

公勝保險經紀人公司總經理特別助理蔡聖威。(公勝保經提供)
公勝保險經紀人公司總經理特別助理蔡聖威。(公勝保經提供)

公勝保險經紀人公司總經理特別助理蔡聖威表示,首先得依個人的經濟情況而定,預算有限,建議以「定期型」防癌險為主,優點保費低保障高,缺點是保障期間「沒事」也不退費,屬於消費型。

 

另一種保障終身的「終身型」防癌險,保費較高,經濟上負擔較重。若預算考量、「先求有再求好」,建議「終身」50萬,搭配「定期」200萬,到中年財力較寬裕、體況良好時再追加。

依健保署統計,2011年十大抗癌用藥支付了74億元,3萬5千多人請領,平均每位癌症患者使用抗癌藥物20萬7千元。

蔡聖威表示,癌症的治療方式一直在尋求突破,治療的費用也會變動,他認為200萬元的保障是投保的底限,越多越好。5年未再復發,保險公司才會開放再買。

癌症種類多,且嚴重程度不一,治療存活率也不盡相同,例如乳癌二期,治療費用100萬元尚能支應,而四期是否還需藥物治療,每個人認知不同,有人索性將理賠金直接轉變為旅費,在人生最後一程走遍全世界。

防癌險規劃重點參考:

1:實支實付的基本醫療險為地基,各項考量要完整。

2:增加「一次給付型」防癌險。

3: 經濟許可,可再增加重大疾病險(一次給付型)。

重疾包括癌症,但定義較嚴,其中不包括「原位癌」,也就是所謂的「零期癌」:有罹癌的病變、跡象,但沒發病。

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標靶治療藥物費用、療程表

★乳癌 賀癌平(Herceptin)健保二線用藥 61,192元⁄劑,年花費約70-80萬
泰嘉錠(Tykerb)自費 月花費約11萬元
★肺腺癌 艾瑞莎(Iressa)健保二線用藥 1,599元⁄顆⁄日,年花費約60萬元
得舒緩(Tarceva)健保二線用藥 2,143元⁄顆⁄日,年花費約78萬元
★大腸 結腸癌 爾必得舒(Erbitux)晚期健保給付 7,982元⁄劑。一療程9週,約29萬元
癌思停(Avastin)自費 17萬元⁄月,年花費約100萬元
★頭頸部癌 爾必得舒(Erbitux)晚期健保給付 7,982元⁄劑。一療程8週,約26萬元
★轉移性腎癌 紓癌特(Sutent)自費 1,456元⁄顆。4顆⁄天,用藥4週後停2週,約11萬元
蕾莎瓦(Nexavar)自費 1,500元⁄顆。4顆⁄天,月花費18萬元
★肝癌 (非適應症使用) 蕾莎瓦(Nexavar)自費 1,500元⁄顆。4顆⁄天,月花費18萬元
★慢性骨髓性白血病 基利克(Glivec)健保給付 626元⁄顆。4顆⁄天,一個月7萬元
泰息安(Tasigna)健保二線用藥 1,252元⁄顆。4顆⁄天,一個月15萬元
柏萊(Sprycel)健保二線用藥 1,614元⁄顆。2顆⁄天,一個月8.7萬元
★急性骨髓性白血病 滅髓瘤(Mylotarg)自費 7萬元⁄劑。六個療程42萬
★淋巴癌 莫須瘤(Mabthera)健保給付中低惡性淋巴癌 4萬元⁄劑。4劑⁄年,一個療程8劑

癌症險保費-以保額100萬為例 

  定期型範例 (1年期) 終身型範例 (20年期,身故退保費)
30歲 約1,200元 約25,000元
40歲 約3,500元 約32,000元
50歲 約6,500元 約44,000元

 

癌療年燒百萬 投保要趁早

癌症躍居國人十大死因之首,而又以惡性腫瘤蟬聯榜首長達30年之久,平均每位罹癌者每年住院19.2天,每天住院醫療費用高達11.6萬元。龐大的治療費用,台灣癌症基金會以「還過得去」形容得到理賠後病患的經濟情況,雖然很難撐多久,但基金會仍鼓勵投保轉嫁風險給保險公司,且「趁年輕投保,罹癌率低保費也較便宜」。

基金會表示,癌症病患得到理賠後有人能打平、有人要自掏腰包補一點、有人就真的不夠用。但保險方案種類多,哪一個才符合需求,各有優缺點,基金會呼籲「提早投保才能降低風險」,畢竟現在發生在年輕人身上的癌症,例子愈來愈多。

標靶藥物 健保分期別補助

通常標靶藥物及保健食品為癌症患者龐大、無補助的花費。而標靶藥物為目前癌症治療的重點之一,還未進入到健保給付階段的標靶藥物,費用會相當大,會用到這種藥物治療,癌細胞的分化期別也到了後期,醫生會告知,讓家屬選擇。

台灣癌症基金會表示,不是癌症的每一期都適合使用標靶藥物,如乳癌一、二期還會是以化療為主,健保在乳癌第三期以後,才將標靶藥物賀癌平 Herceptin的治療費用納入給付。

如此,也並非每一種癌症都適用標靶藥物,基金會表示,頭頸部的癌症,目前以化療、放射性的治療為主,反應也還不錯。

醫界也表示,標靶藥物不是萬能,腫瘤受到抑制,不再繼續生長,但與「治癒」仍有差別,不能取代化療。◇

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